Le moyen le plus rapide d'augmenter votre pointage de crédit

Un pointage de crédit supérieur signifie plus d'argent dans votre poche. C'est aussi simple que cela.

Une carte de crédit typique pour une personne avec un mauvais crédit peut avoir un taux d'intérêt de 20%. Si vous portez un solde de 5 000 $ sur cette carte et effectuez des paiements de 150 $ par mois, vous paierez plus de 900 $ d'intérêt seulement au cours des 12 prochains mois. Bump ce taux à 25% et l'intérêt passe à près de 1200 $!

Maintenant, disons que vous avez beaucoup de crédit. Vous portez le même solde et faites le même paiement mensuel, mais votre taux d'intérêt peut être de seulement 12%. Vous paieriez seulement environ 500 $ d'intérêts au cours des 12 premiers mois. Cela signifie que vous économiserez environ 400 $ - ou presque trois paiements mensuels complets - simplement parce que votre crédit est assez bon pour vous aider à obtenir ce taux d'intérêt inférieur.

Même de petites augmentations de votre pointage de crédit peuvent avoir un impact réel. Si vous cognez votre pointage de crédit de 690 à 720, par exemple, vous pourriez obtenir une carte avec un taux d'intérêt bas plutôt qu'un taux moyen. Cela équivaut à moins d'argent dans votre poche à long terme.

Alors, comment obtenez-vous un bon crédit? Tout expert vous dira que le moyen le plus important d'améliorer votre pointage de crédit à long terme est de payer vos factures à temps, à chaque fois - et ils ont raison.

Cependant, ce n'est pas le moyen le plus rapide de mieux pointage de crédit. Il existe une formule souvent mal comprise dans les modèles de pointage de crédit qui, si vous la saisissez, peut vous aider à avoir un grand impact sur votre score rapidement.

Faites vos devoirs avant d'acheter un score

Avant de continuer, Il est important de noter que d'innombrables scores de crédit existent - dont beaucoup sont pratiquement sans valeur. Pourquoi? Parce que le seul pointage de crédit qui devrait vous intéresser est celui utilisé par l'institution à partir de laquelle vous essayez d'emprunter. Dans la grande majorité des cas, ce score vient de FICO, le géant de notation de crédit une fois connu comme Fair Isaac Corporation.

Chacun des principaux bureaux de crédit - Experian, Equifax et TransUnion - offrent leurs propres scores FICO, et les scores peuvent être très différents car chaque bureau peut avoir des informations différentes à votre sujet. Demandez à votre prêteur quel pointage de crédit ils utiliseront pour prendre leur décision, et ils vous le diront probablement. De cette façon, s'ils disent qu'ils utilisent un score FICO d'Experian, par exemple, vous pouvez vérifier votre rapport de crédit Experian pour les erreurs ou les inexactitudes qui peuvent réduire votre pointage de crédit. (Corriger ces erreurs peut améliorer considérablement votre crédit, mais tous les rapports de crédit ne contiennent pas d'erreurs et toutes les erreurs n'ont pas un impact significatif sur votre score, il est donc déconseillé de compter sur eux pour démarrer votre crédit.)

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Votre score FICO, compris entre 300 et 850, est composé de cinq composantes de poids différents

• Votre historique de paiement - 35% de votre score
• Combien vous devez - 30%
• Combien de temps vous avez eu un crédit - 15%
• Les différents types de crédits que vous avez utilisés - 10%
• Nouveau crédit (ou comment Cependant, même si votre historique de paiement est le plus important de votre pointage de crédit, il peut prendre des mois, voire des années, pour l'améliorer considérablement. Vous cherchez une solution plus rapide? Concentrez-vous sur ce que l'on appelle votre taux d'utilisation du crédit

Qu'est-ce que l'utilisation du crédit?

En termes simples, votre taux d'utilisation est le suivant: combien vous avez de dettes par rapport au crédit disponible. - # C'est une composante majeure de la deuxième partie la plus importante de la formule de notation de crédit - combien vous devez - et plus votre taux est bas, mieux c'est. Pourquoi? Parce que l'utilisation d'un pourcentage plus faible de votre crédit disponible vous donne l'impression d'être moins risqué pour une banque, et les emprunteurs moins risqués d'obtenir les meilleurs taux d'intérêt.

Voici comment cela fonctionne: Disons que vous avez trois cartes de crédit. La limite de crédit combinée des cartes est de 10 000 $ et le solde total est de 4 000 $. Votre utilisation de crédit est de 40%. (4 000 $ est 40% de 10 000 $) Ce n'est pas bon. La plupart des experts recommandent de garder votre utilisation inférieure à 30%.

Cependant, réduisez votre solde à 2 500 $ et votre taux d'utilisation tombe à 25%. Cela va réduire votre score. Cela n'arrivera pas immédiatement, puisque les banques ne signalent généralement les soldes des titulaires de carte qu'une fois par mois, mais cela arrivera. Et plus la baisse de votre utilisation est importante, plus votre score peut grimper. (Ne vous attendez pas à des miracles, cependant, cela ne changera pas un score de 550 à 750. Cependant, comme je l'ai déjà dit, de petits changements peuvent avoir un impact réel sur la façon dont les prêteurs vous perçoivent.)

améliorez également votre utilisation. Par exemple, vous pourriez vous concentrer sur l'augmentation de votre limite de crédit plutôt que sur la réduction de votre dette. Cela réduirait votre utilisation, mais cela pourrait aussi avoir un effet secondaire. Si vous avez augmenté votre limite de crédit globale en acquérant une autre carte, vous obtiendrez un petit coup dans la catégorie «nouveau crédit», qui prend en compte le montant du crédit que vous avez demandé récemment. L'impact serait petit et de courte durée, en supposant que vous ne devenez pas fou et ne demandez pas trop de cartes à la fois. Cependant, cela réduirait l'impact de votre taux d'utilisation amélioré.

Rappelez-vous également que ce n'est pas seulement votre utilisation globale qui compte. Les responsables de la FICO ont déclaré que les taux d'utilisation des cartes individuelles sont également pris en compte. Ainsi, dans l'exemple ci-dessus, il est préférable d'avoir cette dette de 4 000 $ répartie entre les trois cartes plutôt que de l'avoir sur une seule carte qui aurait probablement un taux d'utilisation inacceptable.

La réponse d'investissement:

pour calculer votre propre taux d'utilisation et la dette que vous auriez à perdre pour ramener ce taux à un niveau acceptable. Ensuite, soyez créatif pour augmenter l'argent dont vous avez besoin. Vendre quelque chose de valeur que vous possédez. Faire des heures supplémentaires supplémentaires au travail. Faites tout ce que vous devez faire pour obtenir cet argent, tant que vous ne vous mettez pas dans une situation financière à court terme.

Enfin, résistez à l'envie d'annuler toutes les cartes que vous payez en entier. En annulant la carte, vous réduisez votre crédit disponible, ce qui nuit à votre taux d'utilisation et vous annulez en grande partie le bien que vous avez fait pour vous débarrasser de votre dette. [En savoir plus sur 9 façons apparemment inoffensives de nuire à votre pointage de crédit]