Le gouvernement fédéral veut définir une assurance auto abordable

Les défenseurs des consommateurs prétendent depuis longtemps que les conducteurs à faible revenu sont victimes d’austérité s’agissant des prix de l’assurance automobile. L’industrie de l’assurance rétorque que la couverture devient de plus en plus abordable et prend moins de temps que les autres nécessités. Un organisme fédéral tente actuellement de rédiger une définition officielle de l'assurance automobile abordable, en particulier de l'assurance responsabilité, que pratiquement tous les conducteurs doivent acheter.

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Qu'est-ce qui est abordable?

Tous les États, à l'exception du New Hampshire, exigent que les conducteurs souscrivent au moins un montant minimum d'assurance responsabilité civile automobile. Le montant minimum et les autres garanties requises varient selon les États.

L’Office fédéral des assurances, qui vérifie si les communautés traditionnellement mal desservies ont accès à une assurance abordable, a proposé de définir l’assurance automobile comme abordable si elle coûte moins de 2% du revenu du ménage. Plutôt que de fixer un seuil unique basé sur une moyenne nationale, le bureau vérifierait l'accessibilité financière en appliquant le seuil à des endroits spécifiques, y compris les zones urbaines et les zones où vivent principalement des minorités.

Selon le Bureau of Labor Statistics, les conducteurs américains ont dépensé en moyenne 1,7% de leurs revenus - ou 1 112 dollars sur un revenu moyen de 66 877 dollars - en assurance automobile. Mais les 60% les moins bien nantis ont dépensé plus de 2% de leurs revenus en couverture et les 20% les plus bas, qui ont gagné en moyenne 10 308 dollars par an, ont dépensé 4,9% de leurs revenus - ou 501 $ - en assurance auto, selon les données du BLS.

«Une assurance auto inabordable laisse de nombreux Américains dans une situation difficile: ne pas conduire, ce qui restreint considérablement leurs perspectives économiques, ou conduire sans assurance, ce qui non seulement est illégal, mais met aussi leur conducteur et d'autres conducteurs en danger», a écrit une coalition de groupes de consommateurs. Lettre du 31 août à l'Office fédéral des assurances.

Le secteur de l'assurance automobile s'oppose à la norme proposée

L'Association américaine des assureurs de dommages aux biens affirme que l'assurance automobile est déjà abordable, même pour les conducteurs gagnant moins de 20 000 $ par an. Son analyse des données du BLS et du recensement montre que les Américains à faible revenu dépensent environ la moitié moins en assurance automobile qu'en divertissement. Ils dépensent également près de 60% en assurance par rapport à l'essence et l'huile de moteur et 85% en assurance par rapport à l'alimentation.

«Ce n’est pas parce qu’un ménage ayant un revenu annuel de 100 000 dollars peut se permettre de payer, disons, 1 000 dollars pour une police d’assurance automobile, qu’un ménage disposant d’un revenu annuel de 20 000 dollars n’aurait pas les moyens de payer le même montant pour l’assurance automobile. groupe a écrit en réponse à la FIO.

Enfin, le groupe affirme que les entreprises «n’ont pratiquement aucun contrôle sur les coûts entraînant les primes d’assurance automobile», ajoutant: «La tarification est un processus objectif qui doit être fondé sur l’évaluation des risques assurés et des coûts qui y sont associés». Les coûts élevés des soins médicaux et des réparations automobiles - ainsi que la fréquence élevée des sinistres - dans certaines régions font augmenter les primes de tous les conducteurs, quel que soit leur revenu.

Le Insurance Research Council, un autre groupe de recherche soutenu par l'industrie, a déclaré dans un rapport récent que les conducteurs de tous les niveaux de revenus ont consacré un pourcentage décroissant de leurs revenus à l'assurance-automobile au cours des dernières décennies. À l'aide de données BLS, le conseil estime que les conducteurs à revenu faible ou modeste ont consacré environ 2,8% de leur revenu à l'assurance-automobile jusqu'à présent au cours de la décennie, contre 3,4% dans les années 90.

Les défenseurs des consommateurs répondent

Stephen Brobeck, directeur général de la Consumer Association, a déclaré que les assureurs surchargent les conducteurs aux revenus faibles et modérés en se basant de plus en plus sur des facteurs non directement liés au risque, notamment l'éducation, la profession, l'état civil, l'accession à la propriété et la cote de crédit.

Une étude récente de Investmentmatome a révélé que les consommateurs ayant un crédit médiocre payaient en moyenne entre 76% et 123% de plus pour l’assurance automobile que les consommateurs bénéficiant d’un excellent crédit dans les États étudiés. À titre de comparaison, un conducteur bénéficiant d'un excellent crédit et bénéficiant d'un DUI pouvait s'attendre à devoir payer entre 35% et 75% de plus pour l'assurance.

"Notre explication, qui a été corroborée par toutes les recherches que nous avons effectuées, est que les grands assureurs automobiles ne sont pas intéressés par la vente d'une assurance responsabilité minimale", déclare Brobeck, ajoutant que les clients les plus riches qui souscrivent une assurance complémentaire et plusieurs polices - comme les assurances auto et habitation - sont plus souhaitables.

L’Office fédéral des assurances a récemment terminé ses observations sur la définition proposée de l’abordabilité. Après l'avoir finalisé, le bureau l'utilisera pour contrôler les coûts d'assurance. Bien que le bureau n’ait pas le pouvoir de faire plus que cela, la mesure d’abordabilité pourrait motiver de nouveaux règlements d’État ou potentiellement un rôle accru du gouvernement fédéral dans le secteur des assurances.

L'aide est là-bas

Dans certains États, les conducteurs à faible revenu peuvent profiter des programmes d’abordabilité de l’assurance automobile:

• Programme d’assurance automobile à faible coût de la Californie offre une couverture responsabilité civile de base de 213 à 472 dollars par an. Les primes varient selon les pays. Le programme est ouvert aux conducteurs de 19 ans et plus qui possèdent une voiture d’une valeur maximale de 25 000 dollars et respectent les limites de revenus, par exemple 60 625 dollars pour une famille de quatre personnes.
• Police d’assurance automobile spéciale du New Jersey offre une couverture médicale de 365 $ par an (360 $ si elle est payée en une seule fois) aux conducteurs éligibles au régime fédéral d'hospitalisation de Medicaid. Il ne couvre pas les blessures ni les dommages causés aux autres par le conducteur.
• Le programme d’assurance auto gratuit d’Hawaii offre une couverture gratuite aux personnes qui reçoivent des paiements d'aide financière ou des prestations de revenu supplémentaires.

Si votre État ne propose pas un tel programme ou si vous n'êtes pas éligible, le meilleur moyen de vous assurer de ne pas payer plus que ce que vous devez payer est de faire le tour des citations d'assurance automobile. Notre outil de comparaison d’assurances auto site peut vous aider à comparer les prix.

Aubrey Cohen est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected] . Gazouillement: @aubreycohen .

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