Comment un conseiller financier peut guider les décisions d'assurance-vie des clients

L’assurance vie semble au premier abord assez simple: un preneur d’assurance verse les primes de manière à ce que les bénéficiaires reçoivent une prestation de décès forfaitaire au décès de leur titulaire, assurant ainsi que leur famille et d’autres héritiers seront pris en charge.

La situation est toutefois compliquée par les différents types d’assurance vie. Alors que les polices d'assurance-vie temporaire offrent une assurance pendant une période donnée (par exemple, l'assurance contre le décès des enfants plus jeunes), les polices permanentes telles que l'assurance vie entière associent une prestation de décès à un élément de placement d'une valeur monétaire pouvant compléter d'autres épargnes pour la retraite. Cela signifie que les décisions en matière d'assurance-vie doivent être prises dans le cadre d'un plan financier global.

Nous avons interrogé Stephen Hart, un conseiller financier et membre de notre site, demandez à un réseau de conseillers, comment les conseillers financiers peuvent guider les clients au travers de la gamme d'options d'assurance vie à leur disposition.

Comment les gens devraient-ils prendre des décisions concernant l'assurance-vie?

Les clients doivent travailler avec un conseiller qui respecte la norme fiduciaire, ce qui signifie qu'ils sont obligés de faire passer les intérêts de leurs clients avant les leurs.

Ensuite, les clients doivent comprendre que les besoins en assurance vie évolueront avec le temps, de même que les produits d’assurance susceptibles de vous être utiles. Par exemple, une jeune personne non mariée peut accepter une petite assurance-vie temporaire. Un professionnel d'âge moyen avec une famille a probablement besoin d'une couverture beaucoup plus étendue et peut envisager une politique permanente visant à générer une valeur monétaire. Un nid vide qui approche de la retraite et qui a constitué un portefeuille important a probablement besoin de moins de couverture, mais pourrait vouloir commencer à examiner les rentes et la couverture des soins de longue durée.

Selon le stade de la vie, votre capital-décès total peut couvrir l’hypothèque / dette, l’éducation de votre enfant, les dépenses liées au style de vie pendant au moins une période donnée (éventuellement la retraite) et les dépenses finales.

Il est important de bien comprendre le fonctionnement des produits d’assurance vie et la manière dont ils contribuent aux objectifs à long terme. La planification financière repose sur l'utilisation des actifs de la manière la plus efficace possible, et il n'y a pas de solution miracle.

Comment les conseillers financiers devraient-ils guider les clients à travers ces options?

Que le client choisisse une politique de durée ou une politique permanente peut dépendre de plusieurs facteurs. Plus important encore, l'assurance-vie temporaire est généralement peu coûteuse, mais expirera au bout d'un certain temps, tandis qu'une police permanente sera plus chère, mais générera une valeur monétaire qui pourra être utilisée plus tard. Si votre objectif est simplement de couvrir le pire des scénarios au moindre coût, commencez par term. Si vous souhaitez créer de la valeur avec le temps, optez pour le statut permanent.

La clé est que l'assurance-vie devrait toujours être encadrée dans le plan financier global. Trop souvent, la décision concernant l’assurance vie est prise dans un silo, ce qui conduit à des personnes sous-assurées ou surassurées. Tout comme Goldilocks, vous souhaitez trouver le montant et le type qui conviennent parfaitement lorsqu'ils sont utilisés en coordination avec votre plan à long terme. Il est important de garder à l’esprit que l’assurance vie est «une» solution et non «la» solution.

La question spécifique à laquelle il convient de répondre est la suivante: «Que voulez-vous que votre assurance-vie fasse pour vous?» Bien que cela puisse dériver sur le territoire «temporaire ou permanent», il est plus important d’atteindre les buts et objectifs.

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Quel est le principal défi de l'intégration de régimes d'assurance dans une stratégie d'investissement globale?

Il y a beaucoup trop de bruit de marketing et de vente dans l'évaluation de l'assurance-vie. Certaines personnes extérieures au secteur de l'assurance peuvent dire à leurs clients que tous les agents d'assurance-vie ne font que toucher des commissions et que ceux de l'industrie disent à leurs clients que ces personnes se trompent. Pour les clients, il s’agit de trouver un conseiller en qui ils ont confiance pour les guider tout au long du processus de prise de décision. Certains conseillers vendront les polices eux-mêmes et d'autres recommanderont quelqu'un d'autre. Le facteur important est de ne jamais acheter sans tenir compte des répercussions sur votre situation financière globale.

Stephen Hart est planificateur financier principal et conseiller en gestion de patrimoine chez Talis Advisory Services à Plano, au Texas.