Utilisez votre remboursement d'impôt pour nettoyer vos finances au printemps

En ouvrant les portes et en jetant la saleté accumulée dans votre maison tout l’hiver, souvenez-vous que le printemps est également le moment idéal pour rafraîchir vos finances, en particulier dans les zones pouvant bénéficier d’un remboursement en espèces.

La saison des impôts est un moment naturel pour réfléchir à votre situation financière actuelle et future lorsque vous cherchez des W-2, des relevés d'impôts fonciers et des gains ou pertes en capital dans votre portefeuille. Votre remboursement peut également vous aider à effectuer des réparations financières en retard - pensez à des factures en suspens ou à un fonds d'urgence insuffisant - ou peut-être à investir dans un titre que vous avez surveillé.

Voici quelques mesures pratiques que vous pouvez prendre pour donner un nouvel ordre à vos finances ce printemps.

Rembourser une dette à intérêt élevé

Placer votre chèque de remboursement dans le paiement des factures de carte de crédit accumulées pendant les vacances n’est pas la façon la plus amusante de dépenser une fortune, mais c’est l’un des plus intelligents. C’est vrai même si votre remboursement n’élimine pas la totalité de votre dette. Le ménage américain moyen qui avait une dette de carte de crédit avait un solde de près de 17 000 $ en 2016; pendant ce temps, le remboursement moyen de 3 000 dollars US l’année dernière était tout juste

Supposons que vous ayez plusieurs comptes de carte de crédit. Lequel devriez-vous payer en premier? Mathématiquement, il est plus logique de réduire le compte avec le taux de pourcentage annuel le plus élevé. Toutefois, certaines recherches suggèrent que le remboursement initial des petites dettes - connu sous le nom de méthode «boule de neige de la dette» - pourrait fournir un élan psychologique qui maintiendrait vos efforts de gestion de la dette sur la bonne voie. De toute façon, vous ne pouvez pas vous tromper en remboursant une dette à taux élevé.

Ajustez vos retenues

Cela peut sembler étrange de penser cela quand vous recevez un gros chèque du gouvernement, mais il est sage d'envisager de ne pas se faire rembourser, mais d'utiliser plutôt l'argent supplémentaire de chaque chèque de paie pour faire germer vos comptes bancaires et votre épargne-retraite..

L'élimination de ce remboursement de 3 000 $ pourrait mettre 250 $ par mois dans votre compte d'épargne. Par exemple, affectez cet argent à chaque chèque de paie dans un compte de dépenses de vacances et vous éviterez ainsi le désagrément de rembourser une dette de carte de crédit à taux d’intérêt élevé l’année prochaine. Vous pouvez ajuster vos retenues à tout moment de l’année au moyen d’un formulaire W-4. Demandez au service des ressources humaines de votre employeur pour plus de détails. N'oubliez pas qu'un remboursement indique que vous payez trop d'impôts à chaque chèque de paie et que vous accordez un prêt sans intérêt au gouvernement fédéral.

Ouvrir un compte d'épargne retraite

Si vous avez déjà remboursé une dette à taux d’intérêt élevé et récupéré de l’argent précédemment retenu sur votre chèque de règlement, le prochain geste consiste à vous rapporter un peu. Envisagez de transférer votre remboursement dans un compte de retraite individuel traditionnel ou dans un Roth IRA. Les deux vous permettent de cotiser jusqu’à 5 500 dollars par an, ou 6 500 dollars si vous avez 50 ans ou plus, mais les incidences fiscales sont différentes.

Votre contribution à un IRA traditionnel est déductible des impôts, mais les retraits à la retraite ne le sont pas. Pour un Roth IRA, l’inverse est vrai: vous payez des impôts d’emblée sur les cotisations, mais vous n’êtes pas tenu de payer des impôts sur les retraits à la retraite. Si vous possédez déjà un IRA traditionnel ou Roth, envisagez de placer votre chèque de remboursement dans la limite de votre contribution annuelle pour l'année. Et si vous ne rééquilibrez pas votre portefeuille depuis un moment, c’est également le bon moment pour apporter des modifications à vos placements et vous assurer que le risque est réparti entre différentes classes d’actifs.

Acheter des actions de la société

Si l’abondance de nouvelles récentes sur les actions - un phénomène largement motivé par l’offre publique initiale tumultueuse de Snapchat - vous incite à vous demander comment acheter des actions, n’oubliez pas ceci: seulement 13,8% des familles américaines possèdent des actions de sociétés individuelles, selon un Rapport 2014 de la Réserve fédérale. Bien que la plupart des IRA et des 401 (k) s offrent une exposition au marché boursier par le biais de fonds indiciels et de fonds négociés en bourse - véhicules constituant une sélection d’actions permettant ainsi de réduire les risques pour les investisseurs - de nombreux comptes de retraite ne permettent pas aux investisseurs d’acheter des actions individuelles..

Si vous souhaitez commencer à acheter des actions de la société, vous pouvez utiliser votre chèque de remboursement pour ouvrir un compte de courtage. Mais rappelez-vous: de nombreux experts recommandent de ne pas inclure plus de 10% de votre portefeuille total dans des actions de sociétés individuelles - et probablement moins si vous êtes près de l’âge de la retraite. Investissez dans des entreprises en veillant à la croissance à long terme et non à des gains à court terme. Les bénéfices favorisent l'investisseur patient.

Une version précédente de cet article a mal décrit les statistiques de la dette liée aux cartes de crédit. Cela a été corrigé.

Kevin Voigt est rédacteur à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @kevinvoigt.