Comment les cartes 'Platinum' et 'Gold' ont-elles perdu leur éclat?

Votre carte de crédit «platine» ou «or» devrait être à la hauteur de son nom. Mais ces jours-ci, ça pourrait ne pas être le cas.

Les cartes portant le nom de métaux précieux offraient autrefois des avantages supérieurs et étaient réservées aux détenteurs de cartes à revenu élevé. Toutefois, à l’exception des offres d’American Express - qui a introduit le système à code de couleur -, les meilleures cartes de crédit d’aujourd’hui ne comprennent aucune carte portant la mention or ou platine. En fait, de nos jours, les cartes métalliques sont plus souvent proposées aux personnes ayant un mauvais crédit qu'aux personnes ayant une bonne cote de crédit.

Les cartes Platinum et Gold sont «des produits vraiment traditionnels», déclare David Robertson, éditeur du Nilson Report, une publication de premier plan sur le secteur des cartes de crédit. «C’est un peu comme des restaurants de grande distribution qui existent depuis toujours. … À l’époque contemporaine, il n’ya pas de grésillement. »

Si vous voulez savoir si une carte de crédit est vraiment une bonne affaire pour vous aujourd'hui, examinez la structure de ses récompenses et ses taux d'intérêt, et non sa couleur.

Dans le passé, le platine ébloui

Le système de cartes à code de couleur a été conçu pour la première fois par American Express, selon «The History of Money» de Jack Weatherford, ancien professeur d'anthropologie au Macalester College de Minnesota. AmEx a lancé sa carte American Express® Gold en 1966 à l'intention des «gros consommateurs». En 1985, la société a lancé The Platinum Card® d'American Express, un produit encore plus exclusif. Le produit «ordinaire» était vert - la couleur de l'argent.

"Le système de cartes de crédit de platine, d'or et de plaine correspond aux couches supérieures, moyennes et ouvrières dans la stratification de la dette en Amérique", écrit Weatherford.

Au milieu des années 90, les cartes de crédit en or et en platine n'étaient plus uniques à AmEx. Les cartes de crédit MasterCard et Visa ont également commencé à utiliser ces termes comme un signe d'exclusivité. Selon une étude de la Réserve fédérale américaine de Kansas City, chacune des huit plus grandes banques américaines a émis une carte de crédit «or», et trois des huit banques ont émis une carte «platine».

Ces offres «exclusives» sont rapidement devenues moins exclusives. Frénétiques à vouloir conquérir des parts de marché, certains grands émetteurs ont envoyé des offres de cartes de crédit en or et en platine préalablement approuvées à d'énormes listes de diffusion. Au premier trimestre de 2002, près du tiers des ménages détenaient des cartes de crédit platine, les économistes David S. Evans et Richard Schmalensee écrivent dans leur livre «Paying with Plastic».

«L'or et le platine sont devenus tellement omniprésents qu'ils ont perdu tout leur sens. Ils ont donc certainement perdu tout le cachet qu'ils auraient pu avoir à l'origine», déclare Robertson, éditeur du Nilson Report. "Au-delà de cela, ils ont vraiment perdu toute efficacité en tant qu'outil marketing."

Pourquoi la brillance a disparu

Les banques différenciaient les cartes platine et or des cartes classiques de trois manières différentes. Historiquement, les cartes de platine et d'or ont promis:

• Limites de crédit plus élevées.
• Baisse des APR.
• Les avantages, tels que les garanties prolongées et divers types d’assurance voyage.

Mais avec le temps, ces distinctions s'estompent et les cartes de platine et d'or deviennent moins exceptionnelles. Voici ce qui s'est passé:

Les promesses de hautes limites ont disparu. Un émetteur de carte de crédit a fait les gros titres en 1996 après avoir annoncé que sa carte platine offrirait des limites de crédit allant jusqu'à 100 000 dollars. Mais alors que beaucoup de gens ont reçu des offres de publipostage indiquant qu'ils avaient été pré-approuvés pour des limites à six chiffres, peu d’entre eux les ont réellement reçues. En 2001, la limite de crédit moyenne sur les cartes platine n'était que de 9 728 dollars, selon les économistes Evans et Schmalensee.

De nos jours, si vous souhaitez demander une carte qui promet une limite supérieure, vous aurez du mal à en trouver une. En raison des nouvelles réglementations fédérales et des normes de souscription plus strictes, les sociétés émettrices de cartes de crédit ne vous diront généralement pas à quel point votre limite de crédit peut être élevée avant de présenter votre demande. Vous avez toujours la possibilité de demander une augmentation de votre limite de crédit à votre émetteur, quelle que soit la couleur de votre carte.

Zéro pourcentage APR est devenu plus facile à trouver. De nombreuses cartes de platine et d’or vantaient un faible APR à la fin des années 90, puis à 0% pour les périodes d’introduction du TAP. Mais d'autres cartes ont commencé à offrir les mêmes fonctionnalités. Une enquête sur les cartes de crédit réalisée en 2005 par le Woodstock Institute, une organisation de recherche et de politique à but non lucratif, montre que de nombreuses cartes classiques sont arrivées avec des périodes de taux d’avancement nul, tout comme leurs contreparties dorées. En fait, le taux APR le plus élevé observé dans ce rapport - 20,25% - se trouvait sur une carte platine et non sur une carte classique.

Comme les cartes à faible taux d'intérêt sont devenues plus courantes, les cartes de platine et d'or ont eu du mal à rivaliser. En fait, vous pouvez facilement trouver des cartes de platine et d'or de nos jours avec des APR au nord de 20% et aucune période de 0% du tout.

Les avantages «complémentaires» sont devenus la norme. Les cartes Visa et MasterCard exigent des banques émettrices de cartes Gold et Platinum qu'elles offrent certains avantages minimaux, a déclaré Robertson. Ceux-ci incluent des avantages tels que différents types d'assurance voyage, des garanties prolongées et une assistance d'urgence. Il y a des décennies, ces avantages accessoires ajoutaient une valeur perçue aux cartes. Plus maintenant.

Ces avantages sont désormais beaucoup plus faciles à trouver, car les programmes Visa Signature et MasterCard World et World Elite ont gagné en popularité. Pourtant, de nombreux titulaires de carte ne savent pas que de tels avantages existent ou ne les utilisent pas. Entre-temps, les programmes de platine et d’or Visa et MasterCard existent toujours, mais ne sont pas commercialisés, dit Robertson.

Le platine et l'or aujourd'hui

Les cartes Gold et Platinum d’American Express restent des produits de choix. Ils offrent de superbes avantages aux voyageurs fréquents et aux gros dépensiers. Parce que ce sont des cartes de paiement qui doivent être payées intégralement chaque mois, elles viennent également sans limite de dépenses. Mais en dehors d'AmEx, les étiquettes de platine et d'or ont largement disparu des meilleures offres des plus grands émetteurs. Au lieu de cela, ils s'épanouissent maintenant sur le marché des cartes de crédit à risque, avec des offres pour les personnes ayant un crédit faible ou insuffisant.

Prenez Horizon Card Services, par exemple, qui propose une gamme de cartes entièrement métalliques non sécurisées pour les personnes avec un mauvais crédit, dont beaucoup incluent «platine» et «or» dans leurs noms: Horizon Gold Card, NetFirst Platinum et Freedom Gold Card..

À certains égards, ces cartes rappellent les anciennes cartes de platine et d’or. Ils annoncent qu'ils ne facturent pas d'intérêts, promettent aux titulaires de cartes une ligne de crédit non garantie de 500 USD (chose difficile à trouver lorsque vous avez un mauvais crédit) et offrent des avantages accessoires tels que «un accès illimité à leur dossier de crédit ainsi qu'une surveillance de la fraude en temps réel, Assistance routière 24 heures sur 24, accès à un conseil juridique et à des économies sur les rabais dans les pharmacies », écrit Robert Kane, président d’Horizon Card Services, dans un courrier électronique.

Mais si vous ne lisez pas ces informations, vous risquez de rater des détails cruciaux: Ces cartes ne peuvent être utilisées que pour acheter de la marchandise au point de vente en ligne d’Horizon Card Services et sont assorties de frais mensuels pouvant atteindre 300 $ par an. Kane, qui a précédemment déclaré que les termes étaient clairs, a souligné que si les titulaires de carte ne souhaitaient pas les avantages accessoires, ils pourraient les supprimer et payer 6,95 USD par mois, ce qui représente environ 83 USD par an. Pour cette raison, écrit-il, «nous pensons que la suite de produits Horizon Card Services constitue un moyen peu coûteux pour les consommateurs d’obtenir un crédit et d’avoir accès aux avantages dont ils ont besoin».

Cependant, vous pouvez créer du crédit à moindre coût avec un prêt de constructeur de crédit ou une carte sécurisée nécessitant un faible dépôt; lorsque vous fermez une carte sécurisée en règle, vous récupérez votre dépôt de garantie.

Oubliez le flash, concentrez-vous sur les avantages

Dans les années 90, nommer les cartes de crédit «platine» et «or» était un outil de marketing intelligent. Elle suggérait une valeur ajoutée aux consommateurs - et au début, elle tenait sa promesse. Mais si vous voulez trouver une carte offrant le meilleur rapport qualité-prix pour vous, vous devez regarder au-delà de son nom. Voici comment.

Si vous payez votre solde au complet tous les mois, recherchez des récompenses. Lorsque vous payez toujours le solde au complet, vous ne payez probablement aucun intérêt. Il n’est donc pas nécessaire de rechercher un faible APR. Cherchez plutôt des cartes de récompenses forfaitaires offrant 1,5% ou 2% de récompenses pour les dépenses quotidiennes, ou des cartes à plusieurs niveaux offrant des récompenses plus importantes dans les catégories où vous dépensez le plus, telles que l’épicerie et l’essence. Un gros bonus d'inscription pourrait également vous aider à augmenter vos revenus.

Si vous avez un solde, recherchez une carte sans frais annuels et avec un faible APR. Vous souhaitez limiter vos dépenses au minimum lorsque vous avez des dettes. Les cartes de récompenses ne vous aideront probablement pas, mais les cartes avec des taux d’intérêt bas ou des offres de lancement à 0% le feront.

Un nouveau type de hiérarchie «meilleur, meilleur et meilleur» existe encore sur le marché des cartes de crédit d’aujourd’hui, mais elle n’a rien à voir avec celle d’il ya des décennies. Les meilleures cartes de crédit d’aujourd’hui sont celles qui offrent les récompenses et avantages les plus utiles. Ils ne sont pas toujours les plus brillants.

«Ce n’est pas une question de flash. C’est une question de fond et de valeur. C’est là que se trouve l’Américain dans la période post-récession », a déclaré Robertson. "Nous ne sommes plus une nation fastueuse."

Cet article est d'abord paru sur Forbes.

Claire Tsosie est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.