Comment choisir les meilleures offres de carte de crédit

La carte de crédit est devenue une métaphore de la vie américaine moderne: Achetez maintenant, payez plus tard. Son utilisation pour acheter des produits et services est partie intégrante de notre vie quotidienne en tant que consommateurs.

Si vous avez le moindre doute que notre économie repose sur une base de plastique, considérons les statistiques suivantes:

• Selon la Réserve fédérale, il existe 609,8 millions de cartes de crédit détenues par les consommateurs américains

• Le nombre moyen de cartes de crédit détenues par les titulaires de cartes est de 3,5

• La dette moyenne par carte de crédit par ménage américain détenteur de carte est de 15 788 $. 98% de la dette de carte de crédit est de 852,6 milliards de dollars.

• Les cartes de crédit sont une activité très rentable pour les entreprises qui les émettent. C'est pourquoi les banques continuent d'inonder les consommateurs d'offres de cartes de crédit, malgré les efforts de «désendettement» des entreprises et des particuliers dans notre économie endettée.

Voici comment évaluer au mieux ces stratagèmes de marketing et choisir la meilleure carte pour vous.

1) Le taux d'introduction

Le taux d'introduction, "expire après une période déterminée. La loi fédérale exige que les taux d'introduction restent en vigueur au moins six mois après l'inscription. Ce taux est inférieur à celui du marché et ne s'applique généralement qu'aux transferts de solde et aux avances de fonds, bien qu'ils puissent également s'appliquer aux achats. Les taux initiaux sont généralement extrêmement bas, allant de 0% à 4% jusqu'à 12 mois. Soyez sûr de lire les petits caractères pour ce que le taux de pourcentage sera une fois la période d'introduction initiale terminée.

2) Taux annuel effectif global (TAP) - fixe ou variable

Si vous ne payez pas votre solde en plein à la date d'échéance, vous serez facturé des intérêts sur le solde restant. Combien d'intérêt vous payez est déterminé par le taux annuel en pourcentage (APR) sur la carte.

Si vous payez le solde complet de votre carte de crédit chaque mois, vous n'aurez pas à payer d'intérêts sur votre solde (0 $)

Toutes les cartes de crédit ont un APR fixe ou variable, déterminé en grande partie par le «taux préférentiel», qui est le taux d'intérêt que les banques commerciales facturent à leurs clients les plus solvables, qui sont généralement des sociétés. Par exemple, si une banque offre une carte de crédit au «prime plus 5» et que son taux préférentiel est de 6%, la banque offre essentiellement aux clients un prêt de 11% (6% + 5%).

verrouille votre taux afin qu'il ne fluctue pas avec les changements du taux préférentiel sur lequel il est rattaché. D'autre part, la variable APR se déplace au même rythme que le taux préférentiel. Si les conditions sont volatiles et que les taux d'intérêt augmentent, la variable APR qui vous a initialement séduit peut ressembler peu à ce que vous payez réellement.

Bien qu'il soit préférable d'avoir une carte avec un APR fixe, ces cartes sont rares.. Au moment d'écrire ces lignes, l'APR fixe moyen était de 13,47% et le taux d'APR variable moyen était de 11,54%.

3) Les cartes pour mauvais crédit

Tout le monde mérite une seconde chance. Au moins c'est la prémisse derrière les cartes de crédit pour ceux avec un mauvais crédit. Dans la plupart des cas, ces types de cartes de crédit sont «sécurisés», ce qui signifie que la personne doit mettre de l'argent sur la carte avant de pouvoir accéder au crédit par carte.

Certaines entreprises offrent des cartes de crédit «non garanties» limites et taux d'intérêt élevés. Ces taux peuvent atteindre 20% ou plus.

La raison d'être des cartes sûres et non garanties est que, dans la société actuelle, une carte de crédit confère une légitimité aux gens et leur facilite la vie. Il devient de plus en plus difficile de fonctionner en utilisant simplement de l'argent. En outre, si vous avez un mauvais crédit mais que vous accumulez une bonne histoire avec ces types de cartes, vous pouvez réparer votre pointage de crédit endommagé.

4) Récompenses

Certaines cartes de crédit sont liées aux frais d'hôtels, de voitures de location, Le principe est que plus vous achetez de produits et de services, plus vous gagnez de «points» en échange de récompenses gratuites ou à prix réduit.

Mais attention: Beaucoup de ces cartes incitatives sont assorties de taux d'intérêt élevés et de frais annuels élevés. Cela dit, si leurs taux d'intérêt ne sont pas excessifs et qu'il n'y a pas beaucoup de restrictions ou de frais cachés, les cartes de récompense peuvent être une bonne affaire, offrant des chambres d'hôtel gratuites, des voitures de location bon marché, des billets d'avion gratuits.

Néanmoins, jeter un œil avisé sur l'accord. Pour la plupart des cartes de crédit de fidélisation, vous verrez des taux d'intérêt élevés et des restrictions pour le privilège d'obtenir des miles en retour. Souvent, ça ne vaut pas le coup.

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Evaluer les domaines clés

Maintenant que vous avez appris les bases, voici les Les points les plus importants à examiner lors de l'évaluation des avantages et des inconvénients d'une offre de carte de crédit:

Quel est le taux d'intérêt?

Comparez les APR fixes et variables. Si vous pensez que les taux d'intérêt resteront stables, vous pouvez opter pour le taux variable inférieur. Rappelez-vous, c'est une option risquée. Si les taux d'intérêt montent, vous perdez. Grâce aux nouvelles lois sur les cartes de crédit, les sociétés émettrices de cartes ne peuvent augmenter les taux sur les soldes existants la première année sauf si un taux promotionnel antérieur a expiré, l'indice sur un indice variable taux augmenté, ou vous étiez en retard de 60 jours dans le paiement de votre facture. Si votre taux augmente en raison d'un retard de paiement, la banque est tenue de le rétablir à son taux le plus bas une fois que vous avez effectué six versements mensuels consécutifs, bien sûr.

Y at-il un taux de lancement?

Si oui, qu'est-ce que c'est et combien de temps dure-t-il? Si le taux d'introduction est supérieur à 14,35% et ne dure pas au moins six mois, oubliez-le. Y a-t-il des frais annuels?

Les frais annuels d'une carte de crédit sont des frais annuels 300 $ - facturé par la compagnie de carte de crédit pour le privilège de vous donner la carte. Ne pas accepter de payer beaucoup plus que d'environ 50 $. Si vous le pouvez, optez pour une carte sans frais annuels Quels sont les frais de retard?

Si vous effectuez un paiement en retard, à quoi vous facturez-vous? La moyenne des frais de retard de carte de crédit est d'environ 35 $. Quel est le sur-limite des frais?

Les frais moyens de facturation sur la limite de votre carte de crédit est de 37 $. Cherchez des cartes qui n'imposent pas de frais de ce genre. Certaines cartes vous préviendront si vous avez dépassé votre limite sans pénaliser votre portefeuille. Y a-t-il des frais cachés?

Certaines cartes débitent des frais de transfert de solde et de résiliation de compte. Evitez ces cartes. Vous pouvez trouver des cartes qui n'impliquent pas de tels frais. Méfiez-vous également des calculs d'intérêt des poissons. L'émetteur de la carte peut calculer l'intérêt dû de nombreuses façons. L'une des astuces les plus sournoises est d'utiliser un retard de paiement comme raison pour abandonner la période sans intérêt pour les nouvelles transactions d'achat et de calculer les intérêts dès la date d'achat initiale.

Une autre manœuvre douteuse consiste à facturer des intérêts quotidiens sur le montant total de l'achat même si partiellement remboursé à la date limite. Lisez les petits caractères sur votre relevé de carte de crédit. Si le contrat permet à la société de carte de s'en tirer avec l'un ou l'autre de ces régimes, annulez votre carte et cherchez-en une qui ne facture que des intérêts à compter de la date de production du nouveau relevé

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