Comprendre les polices d'assurance vie permanente

Si vous achetez une assurance-vie et décidez de souscrire une police d'assurance-vie permanente, vous avez le choix entre plusieurs types d'assurance-vie. Les polices d’assurance vie permanente combinent une assurance vie pour le reste de votre vie et un élément de valeur monétaire.

Les acheteurs d’assurance vie choisissent souvent l’assurance temporaire parce qu’elle est moins chère, mais l’assurance vie permanente convient bien aux personnes qui:

• Besoin d'une protection d'assurance, peu importe quand ils meurent.
• Vous souhaitez utiliser l'assurance-vie pour laisser de l'argent aux héritiers.
• Vous voulez pouvoir accéder à la composante investissement de la politique.

Toutefois, les devis d’assurance permanente sont nettement plus chers que les devis d’assurance-vie temporaire. Selon Trusted Choice, une femme de 35 ans pouvait s’attendre à payer près de neuf fois plus pour une assurance vie entière qu’une assurance-vie, et la valeur de rachat ne s’accumule pas toujours comme prévu.

Une fois que vous avez décidé de souscrire une police permanente, vous devrez choisir parmi une grande variété de choix. Votre décision dépend de la mesure dans laquelle vous souhaitez risquer les hauts et des bas des investissements et de la flexibilité de paiement que vous souhaitez.

Types d'assurance vie permanente

Assurance vie entière. Les polices d’assurance vie entière ont des primes fixes et un élément de valeur monétaire qui s’accumule (lentement). Vous pouvez contracter un emprunt contre la valeur de rachat, mais si vous ne le remboursez pas, le montant sera déduit de votre prestation de décès.

Les assureurs proposent souvent divers modes de paiement des primes, tels que leur versement jusqu’à 100 ans, le paiement d’un nombre fixe d’années (10, 15 ou 20 ans tout en maintenant la couverture après l’arrêt du paiement) et les polices à paiement unique. À votre décès, vos bénéficiaires reçoivent généralement la valeur nominale de la police, et non la valeur nominale plus la valeur de rachat.

Assurance vie variable. L'assurance vie variable offre aux souscripteurs la possibilité de placer leur valeur en espèces dans un compte de placement géré par la compagnie d'assurance. Une fois dans le compte, les revenus peuvent être utilisés pour vos primes ou pour augmenter votre prestation de décès - si vos placements s’en sortent bien. En revanche, si vos investissements s’abîment mal, vous n’avez pas l’argent nécessaire pour les primes et votre capital décès peut baisser, bien que les sociétés disposent généralement d’un capital décès minimum garanti.

Assurance vie universelle. Le principal attrait de l’assurance vie universelle est qu’il permet une flexibilité à la fois entre vos primes et votre prestation de décès. Vous pouvez ignorer certains paiements si vous le souhaitez, mais vous devez maintenir un niveau minimum de paiement de prime sur l'année. Cela vous donne des options à mesure que votre vie change. À l’instar des autres formes d’assurance vie permanente, les polices d’assurance vie universelle comportent également un élément de valeur monétaire auquel vous pouvez accéder.

Assurance vie universelle variable. Qu'est-ce que vous obtenez lorsque vous mélangez vie variable et vie universelle? Vous obtenez une politique avec beaucoup de pièces mobiles. La valeur de rachat sous-jacente est soumise aux fluctuations des placements que vous choisissez. Vous pouvez envoyer de l’argent de prime à tout moment, à condition de respecter les règles minimales et maximales. Vous pouvez généralement choisir une prestation de décès égale à la valeur nominale ou à la valeur nominale plus la valeur de rachat. Mais à cause de toutes ces composantes, la durée de vie universelle variable (VUL) peut être difficile à comprendre. James Hunt de la Consumer Association of America a rédigé un rapport détaillé sur les nombreux pièges de la VUL.

Rappelez-vous, ne jamais acheter une politique que vous ne comprenez pas.

Assurance vie de survie. Auparavant, ces politiques étaient appelées politiques de «seconde main», elles constituaient donc un candidat évident pour une nouvelle image de marque. Ces polices permanentes assurent deux vies à la fois - généralement un mari et une femme - et sont versées lorsque la deuxième personne décède. C'est un bon choix pour les couples qui souhaitent laisser de l'argent à leurs héritiers uniquement après leur décès. Ils sont aussi généralement moins chers que d’assurer deux vies séparément.

Si vous envisagez de souscrire une assurance vie permanente pour vos objectifs de retraite, discutez-en avec d’autres options - telles que 401 (k) s et les rentes - avec un conseiller financier avant de prendre une décision.

Alice Holbrook est une rédactrice en chef qui couvre les assurances et les investissements pour Investmentmatome. La suivre Google+.

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