Étude: Il est possible que les millénaires doivent économiser 22% de leur revenu pour la retraite

Les finances des millennials sont déjà surchargées par la dette liée aux prêts étudiants et les coûts de logement, mais un autre facteur à prendre en compte: comparés à leurs parents, ils pourraient avoir besoin d’épargner davantage de leur revenu pour la retraite, selon une nouvelle analyse de Investmentmatome.

Un certain nombre d’analystes prévoient que le ralentissement de la croissance de l’économie américaine après la Grande Récession pourrait faire chuter les rendements des marchés boursiers de 7% (moyenne annuelle actuelle) à 5% dans les décennies à venir. Et cela pourrait faire mal aux investisseurs.

22% pourrait être le nouvel objectif de la retraite

La différence de deux points de pourcentage a de grandes conséquences pour les adultes plus jeunes qui commencent tout juste à épargner pour leur retraite et pour ceux qui investissent depuis environ une décennie. Notre analyse de site montre que les millénaires, qui pourraient générer un rendement de 5% sur la majeure partie de leurs durées de vie, pourraient devoir économiser 22% de leur revenu annuel pour combler l’écart. La plupart des experts en matière de retraite recommandent actuellement d’économiser 15% de leur revenu annuel.

«L’ère des rendements supranormaux est terminée», déclare Martin Small, directeur de la société américaine iShares pour BlackRock, le plus grand gestionnaire d’actifs au monde. "Sur le long terme, les investisseurs plus jeunes devraient s'attendre à ce que les rendements et les rendements des marchés actions soient faibles."

Analyse de Investmentmatome

Pour aider un investisseur millénaire à se préparer pour l’avenir, Investmentmatome a analysé les besoins en épargne d’un jeune homme de 25 ans gagnant 40 000 $, le salaire médian des 25 à 29 ans, selon l’enquête 2015 sur la population, Current Population Survey du US Census Bureau.

Sur la base des rendements boursiers moyens de 7% chaque année depuis 1950, une personne de 25 ans gagnant 40 000 $ peut atteindre un objectif de retraite commun consistant à remplacer 80% de son revenu par 67 ans en économisant 13% de son revenu annuel.

Mais si les rendements annuels moyens des marchés boursiers tombent à 5%, notre analyse de site montre qu'un jeune de 25 ans devra mettre de côté 22% de son revenu annuel pour économiser le même montant. C’est une augmentation de 3 400 $ cette année, ce qui équivaut à plus de trois mois de loyer, sur la base du loyer mensuel médian de 937 $ pour les ménages âgés de 25 à 29 ans.

Comment les millénaires peuvent commencer à se préparer maintenant

Bien que personne ne puisse prédire le retour sur investissement, voici des moyens de vous aider à préparer votre avenir financier.

Commencer à économiser. Reporter l’épargne pour la retraite a un coût élevé. Notre analyse a révélé que si un millénaire âgé de 25 ans attend jusqu'à ce que ses 35 ans commencent à épargner en vue de sa retraite, il doit économiser presque 34% de son revenu annuel, soit 16 400 $, pour prendre sa retraite à 67 ans avec 80% de son revenu, en supposant: 5% de rendement annuel.

Même si vous ne pouvez pas mettre de côté le revenu nécessaire pour atteindre votre objectif futur, chaque dollar d’épargne-retraite compte. En plus d’épargner plus de revenus et de revenus d’investissement plus faibles, les millénaires devront peut-être commencer à cotiser à un compte de retraite plus tôt que leurs parents ou planifier une carrière plus longue. Utilisez une calculatrice de retraite pour évaluer les progrès accomplis vers les objectifs de retraite et identifier les écarts potentiels.

«Le meilleur atout des millénaires, c’est le temps», déclare Arielle O’Shea, spécialiste de l’investissement dans les sites et de la retraite. «Si ces rendements plus faibles deviennent une réalité, il sera d'autant plus difficile à ceux qui retardent leurs investissements de rattraper leur retard. La meilleure chose que les millénaires puissent faire est d’investir le plus possible dès qu’ils le peuvent. »

Profitez des avantages fiscaux et des correspondances employeur. Quelque 98% des employeurs qui proposent un plan 401 (k) versent au moins une partie des cotisations de leurs employés, mais selon les estimations, un quart des employés ne cotiserait pas suffisamment pour bénéficier de la compatibilité. Cette correspondance est de l’argent gratuit qui vous rapproche de vos objectifs d’épargne. Un jumelage dollar - dollar - l’arrangement le plus courant - double votre taux d’épargne jusqu’à concurrence du montant du match.

Un 401 (k) vous aide également à économiser en impôts aujourd'hui. Si un millénaire doit mettre de côté 3 400 $ de plus cette année et avoir un taux d’imposition effectif de 20%, il s’agit d’une économie d’impôts fédéraux de 680 $.

Ceux qui n’ont pas 401 (k) peuvent obtenir une déduction fiscale en faisant des contributions à un IRA traditionnel. Les revenus de placement d’une IRA traditionnelle augmentent avec un report d’impôt et, comme pour les régimes 401 (k), les distributions à la retraite sont imposées comme un revenu.

Ne rangez pas votre argent de retraite dans un compte d’épargne. Selon une étude réalisée en 2015 par le groupe de recherche Statista, les millénaires ont presque quatre fois plus de chances de mettre de l'argent supplémentaire dans un compte d'épargne (42% des répondants) que de l'investir (11%).

«Les Millennials s’intéressent peut-être avant tout à la constitution d’un coussin d’urgence, mais ils ne devraient pas laisser cet objectif favoriser l’épargne pour la retraite», a déclaré O’Shea. «Cela pourrait prendre de nombreuses années aux jeunes travailleurs pour constituer les dépenses recommandées pour un fonds d'urgence de trois à six mois.»

Si vous avez du mal à concilier vos objectifs, concentrez-vous tout d’abord sur le gain du match 401 (k) de votre employeur et mettez de côté au moins 500 $ au cas où vous auriez besoin de liquidités rapides. Ensuite, envisagez d’ouvrir un compte Roth IRA et commencez à canaliser l’épargne vers cela. Bien qu'il soit encore destiné à l'épargne en vue de la retraite, un Roth IRA offre une grande flexibilité si vous avez besoin d'argent. Étant donné que les contributions sont faites avec des dollars après impôt, elles peuvent être retirées à tout moment après cinq ans sans impôt sur les gains ni de pénalité pour retrait anticipé.Et gardez à l’esprit que les rendements des investissements en actions ou en obligations devraient dépasser de manière significative les faibles rendements de la plupart des comptes d’épargne au cours des années.

Faites attention aux coûts d'investissement. Que vous investissiez dans un 401 (k) ou un IRA, il existe des moyens de conserver une plus grande part de cet argent. Les fonds négociés en bourse (FNB), qui permettent aux investisseurs de constituer un portefeuille diversifié et peu coûteux, peuvent permettre aux milléniaux d'économiser des centaines de milliers de dollars tout au long de leur vie, selon une analyse réalisée par Investmentmatome plus tôt cette année.

Les conseillers en gestion fournissent également une gestion des investissements à faible coût, avec des fonctionnalités telles que le rééquilibrage automatique pour vous aider à réduire les impôts au minimum. C’est un bon choix pour de nombreuses femmes de la génération Y qui préfèreraient une approche pratique de leur portefeuille de retraite, avec des exigences de placement minimales minimales et une diversification facile grâce à des portefeuilles de FNB prêts à l’emploi, adaptés à l’âge et à la tolérance au risque de l’investisseur.

«Les rendements futurs incertains sont la réalité des investissements», déclare O’Shea. «Les membres de la génération Y doivent mettre l'accent sur ce qu'ils peuvent contrôler: économiser autant que possible, prendre un risque approprié pendant une très longue période, maintenir leurs dépenses d'investissement à un niveau bas et profiter de tous les avantages fiscaux disponibles.

Faits en bref sur la millénaire

Les millénaires sont de bons épargnants. Selon une étude du Transamerica Center for Retirement Studies, 72% des millennials épargnent pour la retraite et 30%, de plus de 10% de leurs revenus.

La génération du millénaire a des coûts de logement plus élevés. Une médiane âgée de 25 à 29 ans consacre 27% de son revenu au logement, contre 21% pour les Américains de 45 à 64 ans, selon l’enquête américaine sur le logement réalisée en 2013 par le US Census Bureau.

La génération du millénaire est accablée par la dette des étudiants. En 2013, 55% des ménages dirigés par des Américains dans la vingtaine avaient des dettes d'études. En 1992, ce chiffre était de 17%, selon l’analyse de l’Enquête sur les finances des consommateurs de la Réserve fédérale effectuée par le Centre for Retirement Research du Boston College.

Jonathan Todd est analyste de données chez Investmentmatome, un site Web de finances personnelles: Courriel: [email protected]. Twitter: @yontodd.

MÉTHODOLOGIE

L'épargne-retraite a été calculée pour un jeune de 25 ans gagnant 40 000 dollars par an, avec une augmentation de 2% de son revenu annuel jusqu'à la retraite à 67 ans.

Les rendements annuels des portefeuilles d’investissement sont calculés à 7% dans un scénario normal et à 5% dans un scénario à croissance lente, sur la base d’un investissement dans un large panier d’actions, comme un fonds indiciel ou un FNB qui suit l’indice Standard & Poor’s 500.

Les taux d'épargne-retraite sont basés sur le remplacement de 80% du revenu annuel (basé sur la moyenne des 10 dernières années de revenu) à 67 ans, avec un taux de retrait annuel de 4% à la retraite. Les épargnants devraient viser à remplacer 70 à 90% du revenu avant la retraite, qui correspond au revenu moyen des 10 années précédant la retraite. Si vous prévoyez de recevoir des prestations de la sécurité sociale, prévoyez de remplacer 70% de votre revenu avant la retraite. Utilisez cette calculatrice pour estimer combien vous pouvez vous attendre à recevoir de la sécurité sociale. Tous les chiffres sont corrigés de l'inflation.

L’épargne de retraite pour le scénario des 35 ans suppose un revenu de départ de 48 760 $, le revenu après 2% augmentant pendant 10 ans, à partir de 40 000 $ à 25 ans. Cela suppose une croissance future du revenu annuel de 2% et un stock annuel de 5%. rendements du marché à la retraite à 67 ans.