Que signifient pour vous les nouvelles règles de clôture des hypothèques?

De nouvelles règles sont entrées en vigueur pour les fermetures d’hypothèques en 2015. L’initiative «Know Before You Owe» du Bureau de la protection financière des consommateurs visait à simplifier la divulgation des prêts et à aider les emprunteurs à mieux comprendre les conditions de leur prêt - et peut-être à réduire le drame de dernière minute. ("Attendez, quoi? C'était un taux d'intérêt teaser?")

À quels documents devriez-vous vous attendre lors du processus de prêt hypothécaire - et qu'est-ce qui pourrait déclencher un retard de trois jours dans le processus de clôture? Voici ce que vous devez savoir.

Les documents de clôture de l'hypothèque TRID expliqués

La règle de divulgation intégrée TILA-RESPA, également connue sous le nom de TRID, se limite à la divulgation d'informations sur les prêts en deux ensembles principaux de documents, soit huit pages au total.

L'ESTIMATION DU PRET

Vous recevrez l’estimation du prêt dans les trois jours suivant la fourniture des informations de base à chaque prêteur potentiel. Il détaille les conditions de votre prêt, y compris:

• Dépenses, avec des réponses claires «oui» ou «non» à des questions importantes, telles que savoir si chaque montant peut augmenter après la clôture, si votre prêt comprend une pénalité de paiement anticipé ou un paiement forfaitaire, et quelles dépenses sont incluses dans votre compte séquestre.
• Le versement hypothécaire mensuel prévu, y compris les taxes, les assurances et d’autres évaluations.
• Frais de clôture estimés et montant des liquidités à disposer au moment du règlement.
• Informations sur les services pour lesquels vous pouvez et ne pouvez pas acheter, telles que les inspections d’insectes nuisibles, les frais d’enquête et l’évaluation.

L'estimation de prêt fournit également des données qui peuvent vous aider à comparer les offres de prêt, y compris les coûts totaux, le taux de pourcentage annuel (votre taux d'intérêt, frais et charges compris), ainsi que le montant des intérêts que vous paierez sur la durée du prêt, exprimé en pourcentage de votre total. montant du prêt.

" PLUS: Frais de fermeture expliqués

LA DIVULGATION DE CLÔTURE

La déclaration de clôture remplace la déclaration de règlement HUD-1 et la déclaration de vérité sur les prêts. Il fournit les informations de votre estimation de prêt - telles que les coûts immobilisés de votre prêt et le montant que vous devrez payer à la clôture - sous forme définitive.

Vous recevrez ce document trois jours avant la date de clôture prévue de votre prêt. Utilisez ce temps pour examiner le document pour tout changement.

Que peut causer un délai de trois jours

Une révision substantielle des conditions du prêt déclenche un nouvel examen de trois jours. Toutefois, une modification du montant de la commission d’un agent immobilier, des modifications du séquestre ou des ajustements des paiements au prorata des taxes et des services publics, etc., n’est pas prise en compte. La CFPB dit que trois choses seulement peuvent remettre à zéro l'horloge de 72 heures:

1. Le TAP augmente de plus de 1/8 de point pour les prêts à taux fixe ou de plus de 1/4 de point pour les prêts ajustables. Mais ce n'est pas nouveau. Ces changements de taux ont nécessité un préavis de trois jours depuis 2009.
2. Une pénalité de prépaiement est ajouté aux conditions du prêt.
3. Le produit de prêt de base change, par exemple en passant d’un prêt à taux fixe à un prêt à taux variable ou à un prêt hypothécaire avec intérêt seulement.

Ce que tu peux faire

La règle de divulgation «Savoir avant de partir» peut simplifier les formalités hypothécaires, mais elle ne simplifie pas le processus de prêt hypothécaire lui-même. Gardez les voies de communication ouvertes avec votre prêteur et votre vendeur pour éviter de fermer des barrages routiers.

Les retards, même brefs, peuvent désavantager les acheteurs par rapport aux enchérisseurs sur les marchés immobiliers à la mode. Mais comprendre vos conditions de prêt peut vous éviter des maux de tête plus tard.

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Hal Bundrick est rédacteur à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @halmbundrick.

Cet article a été mis à jour le 28 juin 2016. Il a été publié le 2 octobre 2015.