Un plan de retraite de Hail Mary pour ceux qui n'ont rien épargné

Vous approchez de l’âge de la retraite sans vraiment en tenir compte.

Nous disons aux jeunes de commencer à épargner pour la retraite dès leur premier emploi et de ne pas démissionner, car même de petites sommes peuvent atteindre des sommes énormes avec suffisamment de décennies de rendements composés. Mais peut-être que vous êtes passé d'un chèque de paie à l'autre, sans jamais économiser beaucoup. Ou peut-être avez-vous essayé d'économiser, mais vous vous êtes heurté à des revers inattendus, comme une perte d'emploi tardive.

Soyons clairs: vous ne pouvez pas rattraper le temps perdu.

Mais n'abandonnez pas - vous avez des options. Tout l'argent que vous pouvez mettre de côté peut vous aider à rendre votre retraite plus confortable. Voici ce que vous devez faire:

Redéfinir la retraite

Cela signifie travailler plus longtemps, travailler à temps partiel pendant la retraite ou les deux. Vous aurez plus de temps pour épargner, votre épargne aura plus de temps pour croître et vous raccourcirez la période de retraite complète que vous devrez couvrir. C’est une bonne façon de dire que vous aurez moins d’années sans travail avant votre décès.

Si travailler plus longtemps dans votre emploi actuel vous semble une condamnation à mort, commencez à chercher des concerts payants qui pourraient vous intéresser à la retraite. Travailler plus longtemps peut avoir des avantages: les personnes qui travaillent volontairement à la retraite disent souvent que leur travail les maintient actives et engagées.

Si vous commencez à percevoir des prestations de sécurité sociale avant l'âge de la retraite, soit 66 ans pour les personnes nées en 1960 et par la suite, le «critère de rémunération» réduira votre prestation de 1 dollar pour chaque tranche de 2 USD dépassant une certaine limite (15 720 $ en 2016). Cette réduction prendra fin lorsque vous atteindrez l'âge de la retraite.

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Retarder la sécurité sociale

Les avantages de l’attente sont si importants qu’il vaut peut-être la peine de puiser dans les fonds de retraite que vous avez afin de pouvoir conserver votre retraite jusqu’à l’âge de la retraite. Si vous vous inscrivez à 62 ans, vous obtiendrez un chèque à réduction permanente.

Il est préférable que la plupart des gens retardent leur demande au moins jusqu’à l’âge de la retraite. Cela donnerait une prestation mensuelle de 1 500 $ à au moins 2 000 $. Si vous attendez jusqu’à l’âge de 70 ans, jour où le maximum d’allocations sera versé, le même chèque atteindra environ 2 640 $ par mois.

Si vous êtes marié, il est particulièrement important que le salarié le plus élevé reporte sa demande le plus longtemps possible. À la mort de l'un de vous, le survivant recevra le montant le plus élevé des deux prestations que vous avez reçues en tant que couple. Maximiser cet avantage peut aider à empêcher les dernières années de la survivante d’être un cauchemar financier.

Règle générale: chaque année passée après l'âge de 62 ans ajoute de 7% à 8% à votre bénéfice éventuel.

Appuyez sur la valeur dans votre maison

Si votre capital immobilier est substantiel, vous disposez d'un atout puissant à déployer pour votre retraite. Vous pouvez:

• Réduisez vos effectifs maintenant afin que vous puissiez investir l'argent libéré de la vente et des coûts de logement moins élevés. Les grands avantages de le faire maintenant: votre argent aura plus de temps pour croître et vous pourrez peut-être mieux gérer les perturbations d’un déménagement que lorsque vous êtes plus âgé.
• Réduisez vos effectifs à la retraite, lorsque vous pourrez déménager dans un lieu où le coût de la vie est moins élevé. Votre travail vous obligera peut-être à vivre dans une région coûteuse, mais une fois à la retraite, vous pourrez choisir de vivre dans un endroit meilleur marché aux États-Unis ou, comme le font environ un million de retraités américains, à l’étranger.
• Considérons une hypothèque inversée. Les prêts hypothécaires inversés peuvent vous donner un montant forfaitaire, un flux de chèques mensuels ou une marge de crédit que vous pouvez utiliser au besoin. Vous ne payez pas, mais la dette augmente avec le temps et elle est remboursée lorsque vous déménagez, vendez ou mourez. Vous pouvez faire votre demande au plus tôt à 62 ans, mais plus vous attendez longtemps, plus vous aurez d'argent.

Un habitant du New Jersey, Walt Lukasik, 60 ans, étudie cette possibilité de sauver des projets de retraite qui ont été bouleversés par le diagnostic de cancer de sa femme il y a 15 ans. Elle n’est plus en mesure de travailler depuis huit ans et les factures de soins médicaux ont épuisé tout l’argent qu’ils espéraient économiser, dit Lukasik.

La combinaison de la prestation de soins et de l’inquiétude face à la retraite fait des ravages. «Ça me tue», dit-il.

S'il demande un prêt hypothécaire inversé dans deux ans, il pourrait rembourser le solde de 75 000 $ de leur prêt hypothécaire actuel et leur verser un paiement mensuel d'environ 390 $, selon la National Reverse Lenders Mortgage Association. S'il attend que le prêt hypothécaire soit remboursé dans cinq ans, le versement mensuel serait plus proche de 800 $. Les autres options de paiement comprennent un montant forfaitaire de 93 000 $ ou une marge de crédit de plus de 160 000 $.

Les prêts hypothécaires inversés sont complexes et peuvent coûter cher. Ils ne conviennent donc pas à toutes les situations. Les conseils sont obligatoires et généralement fournis par des agences de conseil en crédit à but non lucratif.

Tournez-vous vers vos enfants

La plupart des parents américains sont horrifiés par l’idée de demander de l’argent à leurs enfants. Leurs enfants ne ressentent souvent pas la même chose. Un récent sondage de Fidelity Investments a révélé que neuf parents sur 10 pensaient qu'il serait inacceptable de devenir financièrement dépendant de leur progéniture, mais que trois enfants adultes sur dix étaient d'accord avec eux.

S'il y a une chance que vous ayez besoin de vos enfants pour vous aider à joindre les deux bouts, envisagez d'avoir la conversation le plus tôt possible. Aborder le problème peut être douloureux et embarrassant.Mais au moins, vous saurez si vous pouvez compter sur leur aide et ils auront le temps de réorganiser leurs finances pour mieux l’offrir, tout en épargnant pour leur retraite.

Explorer les avantages publics

Au pire, la sécurité sociale peut à elle seule vous maintenir au-dessus du seuil de pauvreté - c’est pourquoi elle a été inventée. Vous pouvez également être admissible à des avantages publics, tels que des logements subventionnés, des allocations alimentaires et des services publics à moindre coût. Commencez votre recherche à Benefits.gov.

Revoir votre dette

Si les dettes de consommation, telles que les cartes de crédit, les factures médicales et les prêts personnels non garantis, représentent au moins la moitié de votre revenu brut, explorez les options d'allégement de la dette, notamment en discutant avec un avocat de faillite expérimenté. Vous ferez peut-être mieux d’épargner cet argent que de l’utiliser pour réduire une dette que vous ne pourrez pas rembourser.

Enregistrer, enregistrer, enregistrer

Vous n'avez pas besoin d'une fortune. Vous avez besoin d'un moyen de faire face à une urgence ou de la flexibilité nécessaire pour optimiser vos prestations. Tout ce que vous pouvez économiser vous donnera plus de choix à la retraite. Avoir 10 000 $ dans un compte d'épargne pourrait payer un nouvel appareil de chauffage ou une facture médicale imprévue. Augmenter votre épargne plus pourrait vous permettre de retarder la sécurité sociale ou le début d'une pension pour obtenir de plus gros chèques.

Économie d'énergie

Cette option est longue, mais elle peut fonctionner pour ceux qui ont un revenu suffisant pour faire un dernier effort agressif pour épargner en vue de la retraite.

Vous pourrez peut-être économiser une grande partie de votre revenu si vous entrez dans des années de nid vide et pouvez canaliser dans les comptes de retraite l'argent que vous aviez l'habitude de dépenser pour élever et éduquer vos enfants. Ou peut-être êtes-vous simplement déterminé à réduire vos dépenses et à réaliser de sérieuses économies.

Disons que vous gagnez environ 45 000 $. Selon la sécurité sociale, votre rente à l'âge de la retraite remplacera environ 40% de votre salaire, soit environ 18 000 dollars par an. En économisant de 20% à 30% de votre revenu au cours de vos 15 dernières années de travail, vous pourriez avoir un gabarit assez gros pour empêcher votre style de vie de tomber d'une falaise à la retraite. (Cela suppose que vous puissiez gérer un rendement annuel moyen de 6%, une inflation moyenne de 3% et que vous vivrez avec environ 60% à 70% de votre revenu avant la retraite pendant 20 ans.)

Si vous êtes en mesure de le faire - et c’est un grand si - vous pouvez faire beaucoup pour réduire l’écart de retraite.

Liz Weston est chroniqueuse à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles, et auteure de «Your Credit Score». Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par The Associated Press.