La protection contre les découverts est-elle indispensable?

Vous n’avez pas besoin d’être fauché ni même mal à gérer votre argent pour avoir un surplus de compte occasionnel sur votre compte bancaire. Avec 90% des adultes américains utilisant les services de vérification, les découverts sont relativement courants. Malgré cela, de nouvelles études indiquent que de nombreux consommateurs restent confus au sujet des découverts de cartes de débit, des frais associés et de la question de savoir s’ils devraient opter pour la couverture qu’il offre.

Selon The Pew Charitable Trusts, un Américain sur 10 qui utilise une carte de débit liée à un compte chèque a été giflé avec au moins un frais de découvert, et 5% ont payé des frais de transfert de fonds pour couvrir une transaction dépassant leur solde de l'année dernière. Les coûts découlent de services optionnels que les clients doivent accepter d’appliquer à leurs comptes en vertu des règles relatives aux virements électroniques de fonds entrées en vigueur en 2010. Ces réglementations sont censées simplifier la compréhension des frais de découvert et les frais, et les rendre moins coûteuses pour les consommateurs disposant de cartes de débit, mais la confusion règne, plus de la moitié des clients concernés interrogés par Pew ne se souvenant pas d’avoir accepté le service, appelé «opting in».

Protection contre couverture

En matière de protection contre les découverts, il existe trois options de base:

1. Paramètres par défaut: lorsque la transaction de débit est refusée par la banque ou la caisse populaire en raison de fonds insuffisants sur le compte.
2. Protection contre les découverts: lorsque l’institution financière transfère de l’argent sur le compte courant à partir d’un fonds lié, tel que l’épargne, de manière à couvrir suffisamment la transaction lorsque le solde est trop faible.
3. Couverture de découvert: lorsque la banque ou la caisse populaire paie sur la transaction, produisant un solde négatif sur le compte courant - ce qui équivaut à un prêt personnel jusqu’à ce qu’il soit remboursé.

Des frais sont généralement facturés pour la protection et la couverture des découverts, bien que certaines institutions financières offrent des comptes qui fournissent les services gratuitement. En règle générale, les frais de protection contre les découverts impliquant un transfert de fonds varient de 10 à 12 dollars par article. Pour la couverture - lorsque la banque paie pour vous - les frais sont considérablement plus élevés, atteignant souvent 35 $ ou plus par transaction. En outre, si le solde négatif persiste pendant plusieurs jours ou plus, de nombreuses banques facturent davantage jusqu'à ce que la situation soit éliminée. Aucun de ces services de découvert ne protège contre les paiements refusés, ce qui peut arriver lorsqu'un compte de dépôt ou de contribution n'est pas honoré par l'émetteur du chèque. Dans ce cas, le montant sera déduit de votre solde et des frais de retour d’article, allant souvent de 12 $ à 19 $, seront facturés.

Opt in ou pas?

La décision d’accepter une protection ou une couverture contre les découverts doit refléter la fréquence à laquelle vous épuisez votre compte. En général, Investmentmatome recommande de refuser ou de conserver le paramètre par défaut.

En règle générale, les achats de cartes de débit bloqués au point de vente ne valent pas le coût de la protection, selon 68% des répondants au sondage Pew qui ont découvert un compte. Ils ont indiqué qu'ils préféreraient que de telles transactions soient refusées plutôt que de payer les frais associés à la couverture. La valeur médiane d’un découvert pour un utilisateur de carte de débit est de 24 $, selon le Bureau de la protection financière des consommateurs des États-Unis. L’agence a déclaré que ceux qui acceptent ont tendance à avoir beaucoup plus de découverts que ceux qui n’acceptent pas les services.

Bien qu’il soit facile de se soustraire à une charge refusée pour une tasse de café ou un achat d’essence, des transactions plus importantes pourraient être désastreuses si elles étaient rejetées. Ainsi, si la majeure partie de l’activité du compte concerne des paiements importants - pour l’épicerie, par exemple - la protection contre les découverts pourrait être une bonne idée. N'oubliez pas que les chèques personnels et les débits récurrents, comme les factures à paiement automatique, seront soumis aux procédures habituelles de votre institution financière pour le traitement des découverts, que vous ayez ou non opté pour la couverture par carte de débit. si votre solde n'est pas suffisant, selon la Réserve fédérale.

Une autre option, particulièrement judicieuse pour ceux qui risquent de voir leur compte épuisé assez souvent, consiste à trouver une banque exclusivement en ligne ou une caisse populaire qui facture des frais moins élevés. Le compte 360 ​​de Capital One, par exemple, traite les découverts comme un prêt sur marge de crédit et prélève des intérêts sur le solde restant jusqu’à remboursement. Toutefois, il facture des frais de 9 $ pour les chèques sans provision. D'autres, telles que la Grow Financial Federal Credit Union dans la région de Tampa, en Floride, offrent une couverture à faible coût par virement de compte.

(Consultez notre site, outil de comparaison de comptes pour consulter d'autres options.)

Ainsi, si un faible solde ne signifie rien de plus que de la gêne dans un café préféré dans les rares cas où une transaction de débit est rejetée, la protection contre les découverts risque de ne pas en valoir le coût. Toutefois, pour ceux dont la situation financière est plus précaire et qui ont parfois besoin d’un crédit supplémentaire pour éviter des catastrophes telles que l’électricité déconnectée, la couverture peut être davantage une nécessité que une option discrétionnaire. Dans de tels cas, il peut être avantageux de trouver une institution financière qui ne vous pénalisera pas trop pour la protection fournie.

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