Planification et paiement d'une procédure de diagnostic

Des millions d'examens de diagnostic sont effectués chaque année aux États-Unis, mais ils ne sont ni simples ni bon marché. En fait, planifier et payer ces procédures souvent essentielles peut prêter à confusion et coûter cher.

La plupart du temps, un médecin vous recommandera un test de diagnostic (IRM, rayons X ou échocardiogramme, par exemple) afin de mieux comprendre vos symptômes. Si le test révèle quelque chose, votre médecin pourra peut-être poser un diagnostic et vous prescrire un traitement. Si les résultats normaux reviennent, ce qui est souvent le cas, vous et votre médecin devrez peut-être continuer à travailler pour comprendre ce qui vous chagrine. Quoi qu'il en soit, les examens de diagnostic sont une partie cruciale de la médecine moderne.

Si les examens de diagnostic étaient comme la plupart des produits de consommation, vous pouvez simplement comparer les prix du scanner en ligne, trouver les fonds et effectuer votre achat. Malheureusement, presque rien dans les soins de santé n'est aussi simple. Il peut être difficile d’estimer vos coûts. Ils dépendent de plusieurs facteurs, notamment:

• Votre installation de diagnostic
• Le réseau de fournisseurs de votre plan de santé.
• Les exigences de votre plan de santé, de coassurance et de copai

Cela peut sembler décourageant, mais ne vous inquiétez pas. Si vous lisez cet article, vous êtes bien placé pour économiser de l’argent.

«Si vous faites vos devoirs maintenant et que vous planifiez à l'avance, vous aurez de bonnes chances de payer moins que quelqu'un qui ne planifie pas», déclare Adria Goldman Gross, propriétaire de MedWise Insurance Advocacy et co-auteur de « Résolu! Guérir vos problèmes d'assurance médicale."

Voici comment planifier efficacement votre examen de diagnostic afin de réduire vos coûts plus facilement.

Vérifiez votre couverture d'assurance et votre réseau

Si vous avez une assurance santé, le coût de toute procédure dépendra des règles de partage des coûts de votre plan de santé. Votre plan peut vous obliger à payer le prix total, le montant de votre franchise, une quote-part forfaitaire ou de la coassurance, ce qui correspond à un pourcentage du coût de la procédure.

Si votre établissement et votre spécialiste en diagnostic participent tous deux au réseau de fournisseurs de votre plan, vous paierez globalement moins que s’ils n’étaient pas connectés au réseau. Si votre médecin vous oriente vers un établissement autre que le réseau, demandez une option dans le réseau.

Ceci est particulièrement important si votre régime d'assurance est une organisation de maintenance de la santé ou un fournisseur exclusif. Les HMO et les EPO ne couvrent pas les services hors réseau, sauf dans certaines situations d’urgence. Votre carte d’assurance doit indiquer si vous avez un HMO ou un EPO; Si ce n’est pas le cas, appelez le service à la clientèle.

Si vous n’êtes pas assuré ou si vous devrez payer le prix intégral parce que vous n’avez pas atteint votre franchise, appelez le service de facturation de l’établissement à l’avance et expliquez votre situation. Quand vous le faites, demandez:

• À propos du prix en espèces; vous pourriez recevoir un rabais allant jusqu'à 30% si vous pouvez payer à l'avance
• Si l'établissement peut vous proposer un plan de paiement
• Si l'établissement fournit des programmes d'assistance
• Si l'établissement peut vous mettre en contact avec des organisations caritatives contribuant à couvrir les frais médicaux

Toutes les procédures ambulatoires ne sont pas diagnostiques. Si vous souhaitez planifier une intervention chirurgicale plastique ou une autre procédure esthétique, le processus sera légèrement différent. Votre régime d’assurance-santé n’est pas susceptible de couvrir les interventions esthétiques, sauf s’il est restaurateur, par exemple après un accident ou une mastectomie pour cancer du sein, afin de vous redonner l’aspect initial. Si vous souhaitez effectuer un travail de cosmétique électif, vous devriez lire le texte qui suit sur les achats au meilleur prix, car vous serez responsable de la totalité du coût.

Faites le tour des installations de diagnostic

Si votre assurance maladie est un plan HMO ou un point de service (POS), le recours à l’installation mentionnée par votre médecin est l’option la moins chère. Cela signifie que vous pouvez éviter les achats.

Toutefois, si votre assurance est un réseau de fournisseurs privilégiés (PPO) ou un OEB, vous pouvez (et devriez) rechercher une installation au sein de votre réseau. N'oubliez pas que déterminer le coût d'une IRM ou d'une autre procédure de diagnostic est plus compliqué que de simplement connaître son prix. Les frais d'installation, les frais facturés à un spécialiste pour lire vos résultats et les médicaments peuvent tous augmenter les coûts.

Mais ce n'est pas tout. Les prix facturés par les installations réseau pour les mêmes procédures varient - parfois par centaines, voire milliers de dollars. Cela affecte vos coûts, même si vous avez une couverture.

Supposons que vous ayez besoin d'une IRM et que votre plan nécessite une coassurance de 30%. Un centre d'imagerie indépendant peut facturer 400 dollars, mais le grand hôpital dans la rue demande 2 000 dollars. Vous paierez soit 120 $ ou 600 $, selon votre choix.

Maintenant, supposons que votre plan exige que vous respectiez une franchise de 1 000 $ avant de payer quoi que ce soit pour votre procédure de diagnostic. Si vous choisissez l’établissement le moins cher et que vous n’avez pas encore atteint votre franchise, vous devrez payer la totalité des 400 $. Si vous choisissez le grand hôpital, vous aurez à payer pour la franchise et 30% de coassurance pour les 1 000 $ restants, soit 1 300 $.

«Le meilleur moyen de connaître vos coûts est d’obtenir un devis, spécifique et détaillé, basé sur vous et votre assurance», déclare Gross.

Pour obtenir vos estimations, prenez votre carte d'assurance maladie et prévoyez environ une heure pour effectuer les tâches suivantes:

• Recherchez les coordonnées des établissements couverts à proximité dans le répertoire des fournisseurs sur le site Web de votre assureur.
• Demandez à chaque établissement une estimation basée sur votre couverture d’assurance.
• Notez le coût estimé de chaque établissement, le nom de la personne qui vous a fourni l’estimation et la date.
• Conservez ces notes au cas où vous auriez besoin de négocier la facture plus tard.

Obtenir une autorisation préalable

Une fois que vous avez choisi un établissement, vous pouvez avoir une étape supplémentaire: obtenir une autorisation préalable pour la procédure de votre assureur. Les compagnies d’assurance exigent parfois de cette approbation de contenir leurs coûts; ils veulent savoir que vous avez vraiment besoin de la procédure avant d'accepter de payer pour cela.

Le médecin recommandant votre examen se chargera probablement de l’autorisation préalable. Cependant, c’est à vous de le demander. Votre récapitulatif de stratégie en matière de santé doit indiquer si vous avez besoin d'une autorisation préalable pour les diagnostics. Si ce n’est pas le cas, appelez le service à la clientèle.

Vérifiez la facture avant de payer

Une semaine ou deux après votre rendez-vous, vous commencerez à recevoir des documents de votre assureur et de votre prestataire de traitement. Celui qui dit «PAS UNE FACTURE» est l’explication de votre assureur maladie sur les prestations, ou EOB. Vous devriez également recevoir une facture pour votre part des frais.

Si votre facture indique une somme forfaitaire due au lieu d'une liste détaillée, appelez le service et demandez une version détaillée avec les codes de facturation et les frais individuels.

"Vous avez le droit de demander une facture détaillée", dit Gross, "et c'est le seul moyen de savoir si vos accusations sont équitables."

" PLUS: Comment lire votre facture médicale

Votre EOB listera les codes de procédure facturés à votre assureur et s'ils ont été payés. Recherchez les codes - vous pouvez simplement effectuer une recherche Google sur «code de facturation XX.X» - et vous assurer qu’ils correspondent à ce qui figure sur votre facture. Après avoir décodé le fichier EOB, il ne devrait y avoir aucune surprise.

Si vous êtes surpris par une facture plus importante que prévu, une erreur de facturation peut être à l'origine du problème. Appeler l'établissement devrait suffire à résoudre de petits problèmes, tels qu'une date de naissance incorrecte ou un nom mal orthographié.

Mais si vous devez beaucoup plus que ce à quoi vous vous attendiez, vous voudrez peut-être négocier votre facture médicale avec le fournisseur. Gross suggère de leur montrer votre estimation et de leur demander de l’honorer. "Je dirais environ 70% du temps, ils le baisseront à ce prix", dit-elle.

Si ce n’est pas le cas, envisagez de faire appel à un avocat comme Gross pour négocier en votre nom.

Lacie Glover est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected] . Gazouillement: @LacieWrites .