Comment reconstruire le crédit après avoir été libéré de prison

Selon le ministère de la Justice, vous faites peut-être partie des 650 000 personnes qui sortent chaque année de prison aux États-Unis. Vous pouvez également obtenir une libération anticipée si les réformes de la prison ont modifié les directives en matière de détermination de la peine pour les infractions liées à la drogue. Peut-être qu'un des membres de votre famille sera libéré bientôt et que vous cherchez des moyens de l'aider à s'adapter.

Réintégrer la société après l'incarcération peut être un défi pour les individus eux-mêmes, leurs familles et leurs communautés. L'une des principales difficultés est le fardeau financier des anciens détenus et de leurs familles après des mois ou des années de détention. Les dettes reportées de la vie avant la prison, les honoraires d'avocat pendant l'incarcération et la nécessité de trouver un nouvel emploi après la libération peuvent rendre difficile le rétablissement de la situation.

Vos antécédents de crédit, en particulier, ont peut-être souffert pendant votre incarcération. Mais vous pouvez renforcer vos finances, gérer votre dette et reconstituer votre crédit en suivant ces étapes.

1. Faites un budget

La première chose que Tony Leahy recommande lorsqu'il parle à des anciens détenus de finances est d'approcher des problèmes spécifiques dans le cadre d'un plan de gestion de l'argent. Il est le directeur du service d’éducation et de formation des consommateurs (CENTS) à Seattle, une organisation proposant des cours de gestion financière aux personnes réintégrant la société.

«Si vous suivez les principes de la gestion financière, votre crédit s’améliorera automatiquement», déclare Leahy.

Cela signifie qu’il faut établir un budget et le respecter, pour que vous ne dépensiez pas plus que ce que vous recevez chaque mois. Le fait de pouvoir respecter vos obligations financières améliorera votre pointage de crédit, car le paiement ponctuel de toutes vos factures est un bon moyen de renforcer votre pointage.

• Retour aux sources: comment établir un budget

2. Évaluez votre dette

Tout le monde peut accumuler des dettes, qu’il s’agisse de dettes de cartes de crédit, de pensions alimentaires pour enfants en retard, de prêts étudiants ou d’emprunts hypothécaires. Toutefois, les personnes qui sortent de prison sont parfois confrontées à un autre fardeau de la dette: leur part des frais juridiques qu’elles ont engagés avant, pendant et après l’incarcération.

Quelles que soient vos dettes, Leahy recommande de dresser une liste complète de ce que vous devez et d’approcher les créanciers pour établir un calendrier de paiement si nécessaire.

Par exemple, dit Leahy, certains paiements de pension alimentaire pour enfants pourraient être basés sur un emploi bien rémunéré que vous occupiez avant l'incarcération. Si vous ne prenez pas le temps de le faire ajuster à votre nouvelle situation, vous pourriez vous retrouver poursuivi par une agence de recouvrement et votre pointage de crédit pourrait en souffrir.

«Essayez de faire un plan de paiement avec le tribunal plutôt que d'éviter le problème», dit Leahy.

Le budget et le plan de dépenses vous aideront également à plaider en faveur d'une réduction de vos paiements, a-t-il déclaré. Il vous recommande de tirer votre rapport de crédit pour voir s'il y a des surprises. Vous pouvez obtenir votre rapport gratuitement auprès de chacun des trois bureaux de notification une fois par an.

• Sortir de la dette de carte de crédit

3. Trouver de l'aide

Si vous étiez confiné pendant de nombreuses années, certaines de vos dettes auraient pu être épuisées. Cela signifie que le prêteur n'est plus légalement autorisé à recouvrer la dette de votre part. Leahy recommande de trouver une clinique d’aide juridique locale avec un avocat créancier expérimenté qui pourra vous aider à déterminer les dettes que vous devez toujours.

Il pourrait être difficile d’envisager simplement de ne pas payer une dette, mais Leahy dit que beaucoup d’anciens prisonniers ne peuvent pas se permettre de payer ceux qui sont devenus obsolètes.

«S'ils ont des ressources financières limitées, ils devraient les utiliser pour payer leur nourriture et leur logement plutôt que pour rembourser leur dette périmée», déclare Leahy.

Leahy met en garde que cette approche peut nuire à votre crédit, mais un bon avocat peut vous conseiller.

Dans des cas extrêmes, la déclaration de faillite pourrait même être une option.

«Parfois, la situation financière d’une personne est dans une position si vulnérable que le dépôt de bilan peut réellement l’aider dans sa situation financière», déclare Leahy. Il recommande de parler à un avocat de la faillite avant de prendre cette mesure. Il peut vous indiquer quelles sont vos dettes qui peuvent être effacées en déposant le bilan (toutes les dettes ne peuvent pas être éliminées) et si vous pouvez conserver des actifs pendant le processus.

• 5 questions à poser avant de déclarer faillite

4. Reconstruisez votre crédit

Une fois que vous avez inventorié votre dette et créé un budget, vous pouvez commencer à reconstruire votre crédit. Payer au moins le minimum de temps pour chaque créancier est crucial, mais vous pouvez également améliorer votre crédit en réduisant votre dette globale. Le temps aidera également - plus votre historique de crédit est long, meilleur sera votre pointage de crédit.

Si vous n'avez pas de carte de crédit depuis un certain temps, il peut être difficile de vous qualifier pour une nouvelle. Quelques stratégies vous aideront à redevenir admissible à une carte:

Devenir un utilisateur autorisé

Si vous avez un conjoint, un parent ou un autre membre de confiance avec un bon crédit, envisagez d’être ajouté à l’un de leurs comptes de carte de crédit en tant qu’utilisateur autorisé. Vous obtiendrez votre propre carte avec votre nom, mais le titulaire du compte principal sera toujours responsable du paiement des factures. Cela n'aura pas un impact énorme sur votre pointage de crédit, mais cela pourrait aider un peu.

Mais soyez prudent: si vous êtes ajouté en tant qu'utilisateur autorisé et que le titulaire principal du compte ne paie pas les factures à temps, votre score pourrait être endommagé.

Tous les émetteurs de cartes de crédit ne signalent pas les utilisateurs autorisés aux agences d'évaluation du crédit. Voir une liste complète de ceux qui rapportent ici.

Commencez avec une carte de crédit sécurisée

Une carte de crédit sécurisée nécessite que vous déposiez un dépôt, que l'émetteur de carte de crédit détient en garantie. Habituellement, votre limite de crédit correspond au dépôt. Par conséquent, si vous mettez 300 $, votre limite de crédit est également de 300 $.

Toutes les cartes sécurisées ne sont pas égales. Certains viennent avec des frais très élevés, et quelques-uns ne signalent pas aux bureaux de crédit, ce qui signifie que votre pointage de crédit ne s’améliorera pas grâce à votre bon comportement avec la carte sécurisée. Pour des recommandations, voir la liste de notre site des meilleures cartes de crédit sécurisées.

Autre mise en garde: les cartes de débit prépayées peuvent également être utiles si votre pointage de crédit est trop bas pour avoir droit à une carte de crédit. Mais contrairement aux cartes de crédit sécurisées, les cartes de débit prépayées ne sont pas transmises aux bureaux de crédit, elles ne vous aideront donc pas à améliorer votre historique de crédit.

La ligne du bas

Vous devrez toujours faire face à de nombreux défis lorsque vous reconstruirez votre vie après votre sortie de prison. En faisant face à vos dettes et à d’autres problèmes financiers, vous pourrez commencer à reconstituer vos comptes de crédit et vos comptes bancaires et à profiter des avantages de la vie après l’incarcération.

Virginia C. McGuire est rédactrice chez Investmentmatome, un site de finances personnelles. Email: Virginie@ investmentmatome.com . Gazouillement: @vcmcguire .

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