Comment les femmes qui partent à la retraite avec leur mari y perdent souvent

Les femmes qui prennent leur retraite lorsque leur mari le fait peuvent renoncer à plus de richesse qu’elles ne le pensent.

Dans l’ensemble, les femmes mariées sont toujours dans la cinquantaine et au début de la soixantaine, tandis que les gains des hommes mariés diminuent, a déclaré l’économiste Nicole Maestas, professeure agrégée de politique de la santé à la Harvard Medical School et auteur d’une étude récente sur les revenus des couples et les schémas de retraite.

En conséquence, les femmes mariées sacrifient généralement plus de richesses de la sécurité sociale que les hommes mariés quand elles prennent leur retraite tôt, explique Maestas, qui a analysé l’enquête sur la santé et la retraite de l’Université du Michigan auprès de plus de 20 000 personnes âgées de 50 ans et plus.

Les prestations de sécurité sociale sont calculées sur la base des 35 années de revenus les plus élevés. Ainsi, chaque année supplémentaire où une femme mariée âgée travaille peut remplacer une année antérieure lorsque son revenu est inférieur ou qu'elle quitte le marché du travail, par exemple pour élever des enfants. Parce que les hommes mariés plus âgés ont généralement dépassé leurs années de croissance, il n'en va pas de même pour eux, a conclu Maestas.

Mais les femmes prennent généralement leur retraite en même temps que leur mari, explique Maestas. Comme les femmes des couples hétérosexuels épousent généralement des hommes âgés de deux ou trois ans, cela signifie que les femmes mariées quittent le marché du travail plus jeunes.

Les femmes font face à des risques supplémentaires

Les départs à la retraite anticipés signifient également moins de temps pour épargner, ce qui peut prendre des décennies. Cela devrait donner aux femmes une pause, a déclaré Jean Setzfand, vice-président directeur des programmes pour AARP.

«Nous vivons plus longtemps. Nous passons plus d'années à la retraite. Il faut plus de temps pour envisager un financement », déclare Setzfand.

L’espérance de vie plus longue des femmes signifie qu’elles risquent de survivre à leur mari et qu’elles risquent davantage de survivre à leurs économies. Les femmes sont 80% plus susceptibles que les hommes de vivre dans la pauvreté après l'âge de 65 ans, selon l'Institut national de la sécurité de la retraite.

Les contrôles de sécurité sociale, s’ils sont suffisamment importants, peuvent constituer un puissant antidote à la pauvreté en fin de vie. Les prestations de sécurité sociale ne peuvent pas être perdues, réduites par les baisses des marchés boursiers ou volées par des fraudeurs, note Maestas.

Retarder la sécurité sociale, sinon la retraite

Les gens n’ont pas à demander la sécurité sociale au moment de leur retraite, bien que beaucoup le fassent. Trente-neuf pour cent des femmes et 35% des hommes en 2017 ont déposé leur demande à un âge précoce, ce qui correspond à 62 ans, selon le Center for Retirement Research du Boston College. Cela les enferme dans des chèques beaucoup plus petits que s’ils attendaient quelques années.

Les prestations augmentent d'environ 7% chaque année entre l'âge de 62 ans et l'âge de la retraite, soit actuellement 66 ans. Par la suite, les chèques augmentent de 8% chaque année jusqu'à ce que les prestations atteignent leur maximum à 70 ans. Une prestation mensuelle de 1 000 $ à 62 ans pourrait dépasser 1 300 $ à 66 ou plus de 1 700 $ à 70 ans, même si quelqu'un cesse de travailler.

Aucun autre investissement ne peut offrir ce type de rendement garanti. C'est pourquoi les planificateurs encouragent souvent leurs clients à utiliser d'autres fonds de retraite si cela leur permet de différer leurs demandes de prestations de sécurité sociale.

Ce n’est pas que de l’argent

Les considérations financières ne sont qu’une partie de la décision, disent les planificateurs financiers. Les couples doivent également tenir compte des problèmes émotionnels et psychologiques liés à la retraite commune ou séparée.

«Le début de la retraite est une période passionnante et de nombreux couples aiment entreprendre ce voyage ensemble», a déclaré Stephanie Mushna, planificatrice financière agréée à Grand Rapids, dans le Michigan.

Les personnes qui approchent de l’âge de la retraite savent souvent que leur vie sur terre et leur bonne santé ne dureront pas éternellement. Cela peut compliquer la tâche, surtout s’il s’agit d’un travail qui ne leur plaît pas. Mais travailler encore un an ou deux peut avoir un impact considérable sur la viabilité du plan financier d’un couple et sur le montant qu’il peut dépenser à la retraite, préviennent les planificateurs.

Les autres options sont de passer à un travail moins stressant ou plus flexible. Au lieu de voyager à plein temps avec un conjoint à la retraite, les épouses peuvent éventuellement planifier des vacances plus longues, suggère Setzfand.

Bien entendu, cela suppose que les femmes puissent trouver de tels emplois. Beaucoup de femmes qui dépendront le plus de la sécurité sociale seront peut-être confinées à un emploi avec peu de flexibilité, note-t-elle. Les problèmes de santé et la prestation de soins aux membres de la famille peuvent également pousser les femmes à quitter le marché du travail plus tôt que prévu.

Maestas comprend que toutes les femmes mariées ne veulent pas ou ne pourront pas continuer à travailler, mais elle espère que ses recherches inciteront au moins les couples à discuter de leurs options.

«Il est souvent logique de retarder au moins la revendication de la sécurité sociale», déclare Maestas. "Mais il n’ya pas vraiment de bonne réponse pour tout le monde."

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par The Associated Press.