Préparez votre retraite maintenant avec cette liste de contrôle
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Table des matières:
- 1. Préparez votre plan de sortie
- 2. Calculez combien d’argent il vous faudra pour prendre votre retraite
- Êtes-vous sur la bonne voie pour prendre votre retraite?
- 3. Déterminez vos sources de revenu de retraite
- 4. Planifiez les dépenses non amusantes
- 5. Tweak votre stratégie d'investissement
- 6. Mettez vos documents légaux en ordre
- 7. Revisitez votre liste de contrôle à l'approche de la retraite
- Et si la retraite est encore dans quelques années?
- Et après?
- Trouver les meilleurs fournisseurs IRA
- Comment calculer votre valeur nette
- Apprendre comment économiser 1 million de dollars pour la retraite
Vous créez une liste d’achats lorsque vous allez à l’épicerie et une liste d’emballage avant les vacances - mais qu’en est-il d’une liste de choses à faire pour la planification de la retraite? Peut-être pas tellement.
Dans un monde idéal, vous commencez à planifier votre retraite le premier jour de votre premier emploi à temps plein. Mais si vous faites du rattrapage, comme la plupart des gens dans le monde réel, vous pouvez et devez prendre plusieurs mesures importantes aujourd’hui pour vous assurer une retraite réussie et durable.
1. Préparez votre plan de sortie
À l’âge de 20 ans, il est presque impossible d’imaginer à quoi ressemblera la vie dans une décennie, et encore moins dans 40 ans. Mais si votre objectif est d’arrêter de travailler, vous devrez passer du temps à élaborer une stratégie pour y parvenir.
De nombreuses personnes supposent que leur âge de la retraite sera quelque part dans quelques années par rapport à la norme établie de longue date: 65 ans. Mais ce n’est pas une approche uniforme. Que vous soyez du type "vivre pour le travail" ou que vous ayez l’esprit de "travailler pour le vivre", répondez à deux questions fondamentales:
- Quand voulez-vous prendre votre retraite?
- Comment voulez-vous passer la retraite?
Si votre objectif est de cesser de travailler, vous devrez passer du temps à élaborer une stratégie pour y parvenir.
Vos réponses à ces questions peuvent changer avec l’âge, ainsi que votre situation financière et votre philosophie du travail à temps plein. Si vous souhaitez vous retirer du programme 9h-5h avant les masses, concentrez-vous sur l'obtention de résultats extrêmes pour prendre votre retraite plus tôt.
Si vous envisagez de passer progressivement du travail à plein temps à la retraite à temps plein, cela peut nécessiter une planification supplémentaire pour le moment où vous recevrez des prestations de sécurité sociale, par exemple.
2. Calculez combien d’argent il vous faudra pour prendre votre retraite
La stratégie de retraite que vous avez élaborée ne sera réalisable que si vous pouvez vous permettre de la concrétiser. En règle générale, vous aurez besoin d’au moins 70% de votre revenu actuel à la retraite, mais votre vision de l’après-travail peut nécessiter plus ou moins d’argent.
Une calculatrice de retraite comme celle ci-dessous peut estimer vos besoins financiers et vous aider à identifier tout déficit de financement potentiel. Cela peut également vous permettre de voir rapidement comment de petites modifications - réduire de quelques années votre âge de la retraite ou augmenter le montant de vos économies mensuelles - pourraient affecter votre trajectoire. Faites-en un rituel annuel (au moins) pour calculer vos progrès afin de pouvoir apporter les ajustements nécessaires à votre plan de retraite.
Êtes-vous sur la bonne voie pour prendre votre retraite?
je suis ans, le revenu de mon ménage est et j'ai une économie actuelle de .on site de Investmentmatome3. Déterminez vos sources de revenu de retraite
Comme dans tout budget, songez à l’argent entrant et sortant.
Pour Mike Piershale, consultant financier agréé et président du Piershale Financial Group à Crystal Lake, dans l'Illinois, travailler avec de nouveaux clients commence par exécuter ce qu'il appelle en plaisantant «la mère de tous les rapports»: une analyse des flux de trésorerie à la retraite. Ce rapport identifie chaque source future de revenu de retraite possible, ainsi que les dépenses (plus en détail ci-dessous).
Bien que vous puissiez commencer à recevoir des prestations de sécurité sociale dès 62 ans, tout retard jusqu’à 70 ans signifie que vous recevrez plus d’argent pour le reste de votre vie.
La plupart des revenus des retraités de la plupart des gens sont l’argent qu’ils ont accumulé au travail, comme un 401 (k), un IRA ou une pension. Le montant que vous amasserez dépendra de facteurs tels que votre revenu, le début (et le dynamisme) avec lequel vous avez commencé à épargner et la générosité des régimes de contrepartie ou des prestations de retraite de vos employeurs.
La sécurité sociale est une autre source de revenus vitale pour de nombreux retraités et votre prestation mensuelle est basée sur vos 35 années de salaire les plus élevées. Mais lorsque vous décidez de commencer à toucher des prestations, vous faites une différence cruciale: si vous pouvez commencer à recevoir des prestations de sécurité sociale dès 62 ans, tout retard jusqu’à 70 ans signifie que vous recevrez plus d’argent chaque année pour le reste de votre vie.
Pour voir où en sont vos chiffres, lancez un rapport de la sécurité sociale, qui détaille vos relevés de gains, ainsi que des estimations des prestations de retraite, d'invalidité et de survivants auxquelles vous et votre famille pourriez avoir droit.
4. Planifiez les dépenses non amusantes
Il est facile de passer en mode de rêverie, d’envisager votre futur plaisir en profitant de votre passe-temps favori ou de voyager à la retraite. Mais la retraite n’est pas une fête et du plaisir. Vous aurez besoin d’argent pour couvrir vos dépenses - impôts, assurance et logement - ou vos rêves éveillés risquent d’être justement ce qu’ils sont.
Réfléchissez à la manière dont vos dépenses pourraient augmenter à l'avenir pour éviter les surprises lors de la retraite.
Un sondage récent mené auprès de non-retraités a révélé que 53% avaient pensé aux loisirs, contre seulement 34% qui avaient envisagé de payer ce qu’ils paieraient, selon l’indice d’optimisme des investisseurs et de la retraite de Wells Fargo / Gallup. Plus du quart des répondants à la retraite participant à la même enquête ont déclaré que leurs soins de santé, leurs frais de subsistance et leurs impôts étaient plus élevés que prévu.
Oui, nous avons dit plus haut que la budgétisation d'au moins 70% de votre revenu actuel est une bonne règle générale. Mais il est important d’examiner la façon dont vos dépenses pourraient augmenter à l’avenir afin d’éviter les surprises lors de la retraite. Commencez par répondre aux questions suivantes:
- Les taxes. Comment vos sources de revenu de retraite seront-elles imposées? N'oubliez pas que si vous utilisez un IRA 401 (traditionnel) ou traditionnel, ces distributions seront soumises à l'impôt sur le revenu, mais les distributions d'un Roth IRA ne le seront pas. Quelles autres taxes allez-vous payer à la retraite?
- Assurance santé. Comment envisagez-vous d’obtenir une assurance (la plupart des personnes deviennent éligibles à l’assurance-maladie à l’âge de 65 ans) et quel est le coût estimé?
- Logement. Prévoyez-vous rester dans votre maison actuelle ou déménager ailleurs? Quelles seraient les dépenses associées dans les deux scénarios?
- Assurance soins de longue durée. Vous pouvez vivre deux phases de retraite: une lorsque vous êtes actif et une autre lorsque votre santé se dégrade. Comment prévoyez-vous pour ce dernier?
5. Tweak votre stratégie d'investissement
Les choix de votre jeunesse peuvent ne pas avoir de sens quand vous êtes plus âgés, et cela s’applique également à votre stratégie de placement. À l’approche de la retraite, ajustez les avoirs de votre portefeuille afin de protéger le pécule que vous avez accumulé pendant des décennies.
Les experts recommandent généralement aux investisseurs plus âgés de réduire leur exposition à des actifs plus risqués (tels que les actions) en faveur d'actifs plus sûrs (telles que les obligations), mais la mesure dans laquelle vous le faites est un choix personnel. Les retraités n’ont pas besoin de fuir complètement le marché boursier, mais vous devez vous assurer que votre portefeuille est bien diversifié afin de minimiser les risques. Et n'oubliez pas, alors qu’il a fallu des décennies pour accumuler cette richesse, vous pouvez puiser dans ce revenu pendant des décennies à la retraite.
De nombreux régimes de retraite proposés par les employeurs offrent des fonds de retraite à date cible qui automatisent cette tâche en fonction du moment où vous avez indiqué que vous envisagez de prendre votre retraite. Sinon, prévoyez de revoir votre stratégie de placement au moins une fois par an.
6. Mettez vos documents légaux en ordre
Après des années passées à accumuler des économies, vous voulez être sûr que votre argent sera traité comme vous le souhaitez après votre décès ou en cas d'incapacité. Bienvenue à la planification successorale.
Après des années passées à accumuler des économies, vous voulez être sûr que votre argent sera traité comme vous le souhaitez après votre décès ou en cas d'incapacité.
Tout comme vous avez dressé un inventaire de vos revenus et dépenses de retraite, vous devez prendre en compte les actifs corporels, y compris les biens immobiliers, les véhicules et les objets de collection, ainsi que les actifs incorporels tels que les investissements, les polices d’assurance vie et les régimes de retraite. Une fois que vous avez estimé la valeur de ces actifs, vous devez décider comment vous souhaitez les distribuer et à qui.
Les autres éléments de votre liste de tâches légales doivent inclure:
- Une volonté. Ce document officiel précise vos souhaits quant au traitement de votre succession, entre autres directives. Assurez-vous de le mettre à jour régulièrement si nécessaire.
- Un testament de vie. Cette directive médicale détaille vos préférences en matière de soins médicaux si vous êtes incapable de prendre des décisions, notamment en désignant une procuration pour de telles décisions.
- Une confiance. Cela n’a peut-être pas de sens pour tout le monde, mais cela peut également garantir que vos actifs sont transférés aux bénéficiaires choisis, sans passer par un processus judiciaire.
7. Revisitez votre liste de contrôle à l'approche de la retraite
La vie avance très vite et si vous n'arrêtez pas de réévaluer de temps en temps, vous risquez de vous priver de certains de vos objectifs. Nous avons couvert les tâches les plus importantes ici, mais cette liste peut ne pas être exhaustive pour vos besoins et ne doit pas être considérée comme une tâche ponctuelle.
Prenez plutôt l’habitude de vérifier régulièrement vos progrès en vue de la retraite et l’évolution de vos objectifs ou de vos besoins. Après tout, votre situation familiale et financière évoluera probablement - tout comme votre plan de retraite.
Et si la retraite est encore dans quelques années?
Si vous êtes le genre de journaliste partisan qui lit des articles comme celui-ci bien avant la retraite, vous avez le choix d’apporter aujourd’hui de petits changements qui peuvent rapporter gros si vous quittez le marché du travail.
La chose la plus importante que les gens puissent faire aujourd'hui est de commencer à économiser plus d'argent.
Mike Piershale, consultant financier agréé et président de Piershale Financial GroupCela peut sembler ridiculement simpliste, mais plus vous économisez d’argent aujourd’hui, plus votre pécule sera gros. Même en versant 20 $ de plus sur votre 401 (k) chaque semaine, vous gagnerez 100 000 $ de plus sur votre compte sur 30 ans, grâce aux intérêts composés.
Compte tenu de leurs avantages fiscaux, les 401 (k) s et les IRA sont le meilleur endroit pour prioriser les économies supplémentaires. Assurez-vous de cotiser au moins assez d'argent dans le cadre de votre régime de retraite parrainé par l'employeur pour recevoir les dollars correspondants proposés par votre entreprise. Ensuite, financez un IRA pour exploiter un plus large éventail de choix de placement assortis de frais associés moins élevés. Le montant maximum auquel vous pouvez contribuer aux deux est de 24 000 $ si vous avez moins de 50 ans et de 31 000 $ si vous avez 50 ans ou plus.
«La chose la plus importante que les gens puissent faire aujourd'hui est de commencer à économiser plus d'argent», déclare Piershale.
