Retraite: En cette période de fêtes, considérons un Roth IRA -

Lorsque vous établissez votre budget de cadeaux de Noël pour les enfants, votre conjoint ou votre facteur (qui, soit dit en passant, est juridiquement limité à une valeur en espèces ne dépassant pas 20 dollars), envisagez de vous offrir un Roth IRA.

Si le volume de recherche de Google est une indication, Christmastime commence la haute saison pour acheter en ligne ce compte de retraite individuel unique. Une analyse de Investmentmatome montre que les recherches sur «Roth IRA» culminent dans la nouvelle année, puis se rapprochent de nouveau vers avril. Pourquoi? Les règles gouvernementales peuvent jouer à Scrooge avec votre employé des postes, mais l'IRS autorise les contributions de Roth IRA pour l'année d'imposition 2016 jusqu'à la date limite de production de la déclaration de revenus (18 avril 2017).

Selon une étude réalisée en 2015, la fin de l'année est un moment naturel pour ceux qui possèdent déjà un Roth IRA - et qui décrit plus d'un épargnant en retraite, sur 4 - pour examiner leur budget et voir combien ils peuvent encore contribuer à atteindre la limite annuelle de 5 500 $ (6 500 $ si 50 ans et plus).

Ce temps supplémentaire pour faire des contributions est un cadeau. Une calculatrice Roth IRA peut aider à dévoiler ce cadeau.

Mettez quelques informations personnelles telles que l'âge, le revenu et le solde Roth IRA existant, le cas échéant, dans la calculatrice pour voir le montant de ces contributions pour la retraite. Portez une attention particulière aux économies d’impôt - car c’est une chose qui rend un Roth IRA spécial. Parce que vous payez des taxes d’origine sur un Roth IRA, vos contributions ne réduisent pas le montant des taxes que vous payez maintenant, mais les retraits sont libres d’impôt.

Par exemple, si une femme mariée âgée de 35 ans et gagnant 80 000 dollars par an investit la limite totale de 5 500 dollars jusqu'à ce qu'elle prenne sa retraite à 67 ans, elle pourrait disposer de 518 000 dollars en épargne-retraite, en supposant un rendement annuel de 6%. Mais contrairement à un IRA traditionnel, tous les retraits postérieurs à la retraite sont libres d’impôt. Cette économie d'impôt sera supérieure à 130 000 $.

Comme tous les produits de placement, plus votre argent est investi rapidement, plus les avantages de la capitalisation sont avantageux. Si, par exemple, une femme célibataire âgée de 25 ans et gagnant 60 000 dollars par an verse une contribution complète de Roth IRA chaque année, elle pourrait économiser 1 million de dollars en prenant sa retraite à 67 ans, avec une économie d'impôt de près de 340 000 dollars.

Gardez à l'esprit que le gouvernement fixe des limites de revenu pour un Roth IRA. Le montant de votre contribution commence à être réduit à 117 000 $ de revenu pour les contribuables célibataires et à 184 000 $ pour les couples mariés qui déposent conjointement.

Bien sûr, un Roth IRA ne constitue pas un plan de retraite - les experts recommandent d’économiser 15% de votre revenu, et la contribution maximale de 5 500 $ par Roth ne suffit pas à la plupart des salariés pour atteindre cet objectif. Toutefois, il n’ya aucune limite quant au montant que vous pouvez transférer sur un compte Roth à partir d’un autre compte de retraite, bien que le roulement soit soumis aux taxes fédérales et nationales.

Et selon votre situation, vous voudrez peut-être donner la priorité à l’épargne dans d’autres domaines: si vous avez un 401 (k) qui offre des dollars équivalents et que vous ne cotisez pas assez pour les gagner tous, par exemple, c’est là que vous devez commencer. Et découvrez les différences entre un Roth et un IRA traditionnel pour mieux comprendre si un Roth IRA vous convient.

Si tel est le cas, l’argent que vous versez au Roth IRA aujourd’hui sera un cadeau dont vous profiterez chaque fois que vous le retirerez à la retraite.

Kevin Voigt est rédacteur à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @kevinvoigt.