Retraits précoces Roth IRA: ce que vous devez savoir
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Table des matières:
- Aperçu rapide: retraits anticipés de Roth IRA
- Retraits anticipés des contributions Roth IRA
- Retraits anticipés des revenus de Roth IRA
- Et après?
- Trouver le meilleur fournisseur IRA
- Apprendre réponses à vos questions sur l'IRA
- Décider si un Roth 401 (k) ou Roth IRA est mieux pour vous
Les comptes de retraite ne sont pas toujours réputés pour leur flexibilité. C'est pourquoi l'IRA Roth se distingue par ses règles de retrait anticipé assouplies: ces comptes étant alimentés avec des dollars après impôt, vous êtes libre de retirer des cotisations à tout moment.
Vous pouvez exploiter un Roth IRA, jusqu'à concurrence du montant que vous avez versé, pour une raison quelconque, allant du responsable (il y a un trou dans votre toit et votre cuisine est maintenant une piscine) au frivole (vous voulez construire un toit piscine au dessus de votre cuisine).
Cela ne veut pas dire que vous devrait appuyez sur le compte. Le quiz suivant vous indiquera rapidement si votre retrait anticipé Roth IRA sera taxé - ou lisez la suite pour plus de détails ci-dessous.
Aperçu rapide: retraits anticipés de Roth IRA
- Si vous souhaitez retirer des contributions: Les contributions après impôt - communément appelées «base» - peuvent être retirées à tout moment, pour quelque raison que ce soit, sans taxe ni pénalité.
- Si vous souhaitez retirer vos gains: Vous devez remplir deux conditions pour une distribution qualifiée afin d'éviter les taxes et une pénalité de 10%. Tout d'abord, vous devez avoir un compte Roth IRA depuis au moins cinq ans, une horloge dont le compte à rebours commence au début de l'année de votre première contribution. Deuxièmement, vous devez être âgé d’au moins 59 ans, être invalide, décédé (la distribution est assumée par les héritiers) ou utiliser jusqu’à 10 000 $ pour l’achat d’un premier logement.
" Lire la suite: Tout ce que vous devez savoir sur les retraits IRA
Si vous ne remplissez pas les deux points, il est probable que le retrait des gains entraîne des impôts et des pénalités. Certaines exceptions, décrites ci-dessous, vous permettent d’éviter la pénalité de 10% - mais pas l’impôt - sur certaines distributions initiales non qualifiées.
Retraits anticipés des contributions Roth IRA
Une grande flexibilité implique une grande responsabilité. Vous avez contribué à un Roth IRA pour la retraite; Il est sage d’éviter de faire des raids avant d’atteindre la ligne d’arrivée.
Vous aurez peut-être l'esprit tranquille en sachant que les contributions de Roth IRA peuvent être exploitées à la rigueur.
Si c’était aussi simple que de piquer rapidement dans vos contributions pour faire face à une dépense à court terme, puis de reconstituer cet argent peu de temps après, il n’y aurait pas de problème, à condition que vous ayez confiance en vous. réellement reconstituer cet argent. Toutefois, la limite de contribution de Roth IRA est de 5 500 dollars par an (6 500 dollars si vous avez 50 ans ou plus) et les prêts ne sont pas autorisés. Vous ne pouvez donc pas facilement remplacer l’argent que vous avez retiré si vous versez déjà la contribution maximale chaque année.
Cependant, il peut être rassurant de savoir que les contributions de Roth IRA peuvent être exploitées à la rigueur. Ils ne remplacent pas un fonds d’urgence ou une excuse pour vivre au-dessus de vos moyens, mais si la situation s’aggrave, ils peuvent constituer une source d’argent rapide.
Si vous prenez un retrait rapide d'un Roth IRA, les contributions sont payées en premier, ce qui est une initiative rare de l'IRS pour vous faciliter la tâche. Vous n'avez pas à vous soucier des impôts - ni de la comptabilisation de la part de votre distribution qui provient des revenus et de celle des cotisations - à moins de retirer plus que ce que vous avez cotisé.
Les montants convertis dans le Roth IRA sortent ensuite, sur la base du premier entré, premier sorti, et les revenus sortent en dernier.
Retraits anticipés des revenus de Roth IRA
Besoin de puiser les gains? C’est là que les choses deviennent velues.
Parce que vous avez versé ces contributions après impôt, vous obtenez des distributions admissibles en franchise d'impôt
Le traitement fiscal appliqué par l’IRA Roth IRA fait pâlir les gens: parce que vous avez versé ces contributions après impôt, vous bénéficiez de distributions éligibles en franchise d’impôt. Le problème, c’est que la définition donnée par l’IRS d’une distribution qualifiée est étroite et qu’une distribution des revenus avant l’âge de 59 ans et demi ne la rencontrera probablement pas.
| Les distributions anticipées de gains pour ces raisons sont considérées comme qualifiées: non soumises à l'impôt ni à la pénalité de 10% | Les distributions anticipées de gains pour ces raisons sont considérées comme des exceptions: imposables à titre de revenu, mais non soumis à la pénalité de 10% |
|---|---|
| Vous êtes titulaire d'un Roth IRA depuis au moins cinq ans ET vous prenez la distribution dans l'une des circonstances suivantes: • vous avez 59 ans et demi ou plus • Vous êtes totalement et totalement invalide • En tant que bénéficiaire du Roth IRA après le décès du titulaire du compte • d’utiliser jusqu’à 10 000 $ pour un premier achat | • Vous prenez la distribution pour les frais d'études admissibles • vous prenez la répartition pour les frais médicaux non remboursés qui dépassent 7,5% de votre revenu brut ajusté pour l'année ou les primes d'assurance maladie lorsque vous êtes au chômage • vous prenez des distributions de réservistes qualifiés (pour les membres de la réserve militaire appelés en service actif) • vous prenez une série de distributions sensiblement égales • La distribution est due à une taxe IRS • Tu as ne pas vous avez détenu un Roth IRA pendant au moins cinq ans, mais vous êtes âgé de 59 ans ou plus, vous êtes totalement invalide, vous avez hérité du Roth IRA après le décès du titulaire du compte ou avez utilisé jusqu'à 10 000 USD pour l'achat d'un premier logement. |
Premièrement, pour éviter les impôts sur le revenu et une pénalité de 10%, vous devez être titulaire d'un Roth IRA depuis au moins cinq ans.Il est à noter que cette condition est remplie si cinq ans se sont écoulés depuis votre première contribution à un Roth IRA, pas nécessairement celui que vous comptez exploiter. Il existe cependant une exception. Si vous avez converti des actifs d’un IRA traditionnel ou 401 (k) en un IRA Roth, chaque montant converti a son propre chronomètre de cinq ans.
Deuxièmement, vous devez être âgé de 59 ans et plus, être totalement et totalement invalide ou utiliser cet argent pour un premier achat (et pour ce dernier, une limite de 10 000 USD à vie). Les bénéficiaires sont également en mesure de prendre des distributions qualifiées après le décès du titulaire du compte.
Si vous ne respectez pas les deux règles pour les distributions qualifiées, l'IRS annulera la pénalité (mais pas les taxes) si vous effectuez une distribution pour l'une des raisons suivantes:
- Dépenses d'éducation qualifiées
- Frais médicaux non remboursés dépassant 7,5% de votre revenu brut ajusté pour l'année
- Primes d'assurance-maladie pendant que vous êtes au chômage
- Distributions de réservistes qualifiés (pour les membres de la réserve militaire appelés en service actif)
- Une série de paiements périodiques sensiblement égaux - des distributions récurrentes conçues pour vous aider à surmonter des difficultés financières prolongées avant l'âge de la retraite - qui nécessitent généralement de recevoir au moins une distribution par an pendant cinq ans ou jusqu'à ce que vous atteigniez l'âge de 59 ans ½, selon l'échéance la plus tardive.
En dehors de ces critères, vous pourriez être taxé et pénalisé pour un retrait anticipé de vos gains. Selon votre taux d'imposition, cela pourrait représenter entre un tiers et la moitié de la partie imposable de votre distribution.
En d’autres termes: à l’exception de circonstances rares et difficiles, cela ne vaut pas la peine.
Pour d'autres idées sur la recherche d'argent pour payer les coûts imprévus, consultez notre page sur les moyens rapides d'emprunter de l'argent.
