Épargnez pour la retraite, puis résolvez votre dette

Chaque jour, nous entendons des gens qui remboursent diligemment leurs prêts d'études et ignorent leurs fonds de retraite. Cela doit s'arrêter.

Oui, la dette peut coûter cher, mais ne pas économiser pour la retraite coûtera finalement beaucoup plus cher. Voici pourquoi:

1. Allumettes: Lorsque la contribution 401 (k) correspond à une entreprise, il s’agit généralement d’un retour instantané de 25% à 100% sur votre argent. Bien qu'il existe des dispositions de «rattrapage» permettant aux personnes de 50 ans et plus de contribuer davantage à leurs comptes, vous ne récupérez jamais l'argent que vous avez manqué.
2. Allégements fiscaux: Les cotisations de retraite réduisent vos impôts, généralement de 15% à 50%. (Il existe un crédit d’épargne pour les contribuables à faible revenu, qui peuvent ne pas obtenir beaucoup, voire aucune déduction). Rembourser des dettes plutôt que d’épargner pour la retraite n’aide en rien votre charge fiscale et peut même l’augmenter, car les intérêts sur les prêts étudiants et les hypothèques sont généralement déductibles.
3. Composition: Il n’ya pas de meilleur moment pour commencer à économiser dur pour votre retraite que dans votre vingtaine. C’est parce que plus tôt vous versez de l’argent dans un fonds de retraite, plus il doit croître longtemps. L'argent versé dans la trentaine peut croître 10 fois en fonction de l'âge de la retraite, en supposant les rendements typiques du marché boursier. En d'autres termes, 1 000 dollars peuvent se transformer en 10 000 dollars. La même contribution de 1 000 $ entre 20 et 20 ans peut être multipliée par 20, voire 20 000 $. (Voyez vous-même avec une calculatrice d'intérêts composés.)
4. Il devient de plus en plus difficile à rattraper: Plus vous tardez à épargner pour votre retraite, plus vous devez épargner pour aller au même endroit. Les personnes dans la quarantaine devraient économiser environ 30% de leurs revenus si elles avaient commencé à économiser 10% dans la vingtaine. À 50 ans, ils devraient économiser plus de 40% de leurs revenus. Roger Ibbotson a fait le calcul dans ses lignes directrices nationales sur l'épargne des particuliers et a découvert que commencer après l'âge de 35 ans signifiait devoir économiser tellement que la plupart des gens trouveraient impossible, voire impossible, d'économiser suffisamment pour la retraite.
5. À propos, les retours importent peu (beaucoup): Trop de discussions sur le remboursement de la dette se concentrent sur les rendements «garantis» de cette opération par rapport aux rendements «spéculatifs» de l'investissement. Mais les rendements que nous obtenons comptent en réalité beaucoup moins pour notre richesse ultime que ce que nous choisissons d'épargner. Les ménages qui choisissent d'épargner davantage se retrouvent avec plus de richesse, quel que soit leur revenu.
6. La vie arrive: Lorsque vous retardez l’épargne en vue de la retraite, vous pariez que les choses ne vont pas se gâter à l’avenir. Vos dernières années de revenus peuvent être interrompues par des mises à pied, des maladies, des accidents ou la nécessité de prendre soin de membres de votre famille. Juste au moment où vous devez mettre le frein à l’économie en vue de la retraite, quelqu'un enlève la voiture.
7. Flexibilité financière: L'argent utilisé pour rembourser des prêts étudiants et de nombreux autres types de dettes a disparu pour de bon. Vous ne pouvez pas récupérer cet argent si vous en avez besoin pour une urgence - et vous avez besoin d’un moyen de gérer les urgences.

Vous avez une dette toxique?

Il peut être judicieux de donner la priorité à la «dette toxique» à taux élevé par rapport à l’épargne-retraite, lorsque la dette peut être remboursée assez rapidement. La dette toxique comprend tous les prêts sur salaire et la plupart des soldes de cartes de crédit. Vous voudriez tout de même cotiser suffisamment à un régime de retraite pour obtenir un rapprochement quelconque (parce que de l’argent est gratuit), mais le reste de vos cotisations de retraite peut attendre que le dragon de la dette toxique soit éliminé.

Cela suppose que le dragon est tuable, bien sûr.

Si vous avez besoin de cinq ans ou plus pour régler cette dette et d'autres dettes, telles que les factures médicales et les prêts personnels, vous devriez envisager un allégement de la dette. Pourquoi cinq ans? C’est la période pendant laquelle vous devrez effectuer des paiements dans le cadre d’un plan de remboursement des faillites en vertu du chapitre 13 avant d’effacer vos soldes restants.

Et cinq ans, c’est à peu près le maximum que je voudrais que tout le monde mette de côté l’épargne-retraite, compte tenu de ce que nous savons de la crise croissante de la retraite en Amérique. La réalité, reflétée dans toutes les enquêtes sur les finances américaines, est que la plupart des gens ont un endettement gérable, mais que beaucoup ont beaucoup trop peu épargné pour la retraite.

Voici quelques statistiques éloquentes:

• Dans le dernier sondage sur la confiance des retraités de l’Institut de recherche sur les avantages sociaux des employés, 42% des travailleurs - et 27% des personnes de 55 ans et plus - ont déclaré avoir économisé moins de 10 000 $. EBRI a prédit que plus de 40% des baby-boomers et des générations X seraient à court d'argent à la retraite et incapables de faire face aux dépenses de base plus les coûts de soins de santé.
• En revanche, un quart des ménages américains n’avaient aucune dette en 2013, selon le rapport de la Réserve fédérale. Seulement 8,2% des débiteurs avaient des paiements de dette représentant plus de 40% de leurs revenus, un niveau de paiement en revenus qui indique une détresse financière.
• La plupart des ménages américains n'ont aucune dette de carte de crédit. Environ le quart des ménages n’ont pas de carte de crédit, tandis que 35% à 40% paient leur solde au complet chaque mois. La famille médiane avec un solde de carte de crédit totalisait 2 300 dollars en 2013, dernière année pour laquelle les statistiques de la Fed sont disponibles.
• Même les emprunts d’étudiants, prétendu fléau de la génération du millénaire, sont gérables dans la plupart des ménages. Selon la Fed, la part moyenne du revenu consacrée au remboursement des prêts aux étudiants dans les ménages dirigés par des personnes de moins de 35 ans titulaires d’un diplôme universitaire est de 3,8%.

Il est clair que les gens continuent de faire une surdose de dette.Environ 1 million d'Américains déposent chaque année des faillites personnelles et près de 7 millions ont fait défaut sur leurs prêts étudiants. Les saisies sont en baisse par rapport à leur sommet, mais plus d'un demi-million de maisons étaient en phase de verrouillage au début de 2016, selon le cabinet de recherche en immobilier CoreLogic.

Cependant, pour des dizaines de millions de ménages, une épargne de retraite réduite constitue un danger plus grand pour la richesse à long terme que leur dette. Le remboursement de dettes à faible taux, potentiellement déductibles d’impôt, comme les prêts étudiants et les hypothèques, ne devrait pas avoir la priorité sur la mise en place de moyens de défense contre un âge de pauvreté pauvre.

Liz Weston est chroniqueuse à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles, et auteure de «Your Credit Score». Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.