Prêt SBA par défaut: Que savoir si vous ne pouvez pas payer

Vous avez contracté un emprunt auprès de la US Small Business Administration pour développer votre entreprise et vous avez l’intention de le rembourser. Mais vous avez connu des difficultés et les ventes sont faibles. Vous ne pouvez pas effectuer de paiements et vous êtes maintenant confronté à un défaut de paiement d'un prêt SBA, ce qui serait probablement catastrophique pour votre entreprise.

Cette situation n’est pas rare: un prêt sur sept SBA 7 (a) émis de 2006 à 2015 n’a pas été remboursé, un prêt moyen ne prenant en moyenne que cinq ans pour atteindre le statut par défaut, selon une étude récente de Investmentmatome.

Pour les propriétaires de petites entreprises qui font défaut sur un prêt SBA, voici ce à quoi s’attendre - et certaines solutions possibles.

Quand votre prêt SBA est-il en difficulté?

La SBA n’est pas un prêteur; il garantit jusqu'à 85% du montant du prêt aux prêteurs qui contractent des prêts SBA. Le prêteur à l'origine de votre prêt est l'endroit où vous irez en cas de défaillance d'un prêt SBA.

Les prêteurs s'efforcent généralement d'alerter les emprunteurs sur le retard de leur prêt après un délai de grâce de 10 jours, et ils peuvent facturer des frais de retard, explique Charles Green, directeur général du Small Business Finance Institute, qui forme et encadre les prêteurs commerciaux.

Cependant, chaque prêteur a des politiques et procédures différentes pour ce qu’il fait quand un emprunteur arrête de payer un prêt, explique Evan Singer, PDG de SmartBiz, un fournisseur de prêt SBA.

La plupart des banques ont des départements qui essaient d’élaborer un nouveau plan de remboursement avec le propriétaire de l’entreprise. Cela pourrait inclure une restructuration de prêt ou des paiements d'intérêts uniquement pour une certaine période, dit Singer. Avec un tel plan, le prêt ne serait pas en défaut.

Les emprunteurs doivent également noter qu'ils pourraient être en défaut technique sur le prêt même s'ils sont en cours de paiement. Bien que cela soit rare, cela peut arriver si un propriétaire d’entreprise viole les conditions convenues pour le prêt, comme de ne pas fournir de déclarations d’impôts pour chaque année du prêt, d’acquérir une dette supplémentaire ou d’obtenir l’approbation du prêteur lorsqu’il fait entrer de nouveaux actionnaires, déclare Green.

Comment le prêteur peut essayer de percevoir

En cas de défaillance d’un prêt, le prêteur essaiera de recouvrer le montant intégral auprès de l’emprunteur et n’appellera la garantie de la SBA que si ses efforts de recouvrement échouent.

Le prêteur a le droit de saisir les actifs que l'emprunteur a utilisés comme garantie pour garantir le prêt. Cela peut inclure des comptes bancaires, des stocks, des équipements ou des biens immobiliers.

«Les banques vont suivre leurs politiques et procédures habituelles pour garantir que la garantie puisse rembourser le prêt», a déclaré Singer.

Les emprunteurs détenant 20% ou plus du capital de l'entreprise et les personnes occupant des postes de direction clés doivent également signer une garantie personnelle pour obtenir un prêt SBA. Une garantie personnelle est une promesse écrite dans laquelle vous acceptez de rembourser le prêt personnellement si votre entreprise ne le peut pas.

Cela signifie que si la garantie détenue par l’entreprise ne couvre pas le montant du prêt, le prêteur a le droit d’essayer de recouvrer des garanties personnelles fournies par les propriétaires de l’entreprise.

«Ils peuvent envoyer des lettres de demande aux garants, qui demandent à être payés pour combler le manque à gagner, et engager une action en justice devant un tribunal de l'État», explique Green.

Avec une garantie personnelle, les prêteurs peuvent chercher à liquider les avoirs personnels de l’emprunteur, tels que l’immobilier et les comptes bancaires, mais les lois varient d’un État à l’autre, dit Singer.

Si vous faites défaut et que le prêteur subit une perte sur le prêt, il soumet la perte à la SBA pour honorer sa garantie. La SBA garantit jusqu'à 85% des prêts de 150 000 USD et moins et jusqu'à 75% des prêts de plus de 150 000 USD.

Si cela se produit et que le gouvernement fédéral accepte une perte sur le prêt, il peut avoir besoin de moyens supplémentaires pour obtenir le remboursement de la perte, ce qui pourrait inclure une saisie-arrêt des salaires ou le gel des comptes bancaires de l'emprunteur, dit Singer.

Que faire si vous avez du mal

La meilleure chose à faire est de rester en contact avec votre prêteur et de lui faire savoir que vous faites des efforts pour rembourser le prêt.

Si vous avez du mal à faire des paiements ou si vous pensez que vous allez faire défaut, appelez le prêteur avant qu’il ne vous appelle. Essayez de mettre en place un plan pour comprendre comment vous pouvez rembourser le prêt sans vous mettre en défaut, explique Singer.

«Ce n’est jamais une bonne idée de faire défaut sur un prêt, mais surtout sur un prêt garanti par le gouvernement fédéral», déclare Singer.

Les efforts pour rembourser le prêt peuvent inclure la génération de plus de ventes, la liquidation d’immobilisations corporelles, voire la fermeture ou la vente de l’entreprise afin de rembourser le prêt, explique Green.

"Certaines personnes s'impliquent très émotionnellement dans ce projet, et ne monteront à bord de ce bateau que par la cascade car elles ne peuvent pas le laisser partir", explique Green. "Avoir une approche réaliste de la gestion de la situation est impératif pour de meilleurs résultats pour tout le monde."

Si vous allez faire défaut sur un prêt ou souhaitez parvenir à un règlement avec la SBA, vous pourrez peut-être régler moins que le montant total que vous devez par le biais d’une offre de compromis. Si vous choisissez cette voie, envisagez de faire appel à un avocat spécialisé dans le règlement des dettes commerciales.

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