Qu'est-ce qu'une garantie? Extraterrestre? Prêts aux entreprises Lingo to Know
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Si vous envisagez de contracter un prêt aux petites entreprises, vous avez deux options: un prêt garanti ou un prêt non garanti. Un prêt garanti aux petites entreprises est assorti d’une forme de garantie. Un prêt non garanti aux petites entreprises n’est pas couvert par une garantie. Simple, non? Pas toujours.
Voici trois termes que vous devez comprendre pour mieux comparer les prêts aux petites entreprises.
Quelle est la garantie?
La garantie est un atout qu'un emprunteur s'engage à prêter à un prêteur pour obtenir un prêt. Il peut s'agir d'un actif physique, tel qu'une maison, un immeuble commercial ou un équipement; ou des actifs non physiques, y compris des comptes à recevoir ou des espèces en banque. La plupart des prêteurs en ligne n’exigent pas de garantie physique. Cependant, beaucoup prennent un privilège sur les actifs d’une entreprise - et c’est aussi une forme de garantie, dit Mitchell Weiss, cadre en résidence à la Barney School of Business de l’Université de Hartford.
«Lorsque les prêteurs« disent qu’ils ne prennent pas de garantie », explique Weiss,« ce n’est vraiment pas exact s’ils prennent un privilège ».
Qu'est-ce qu'un privilège?
Un privilège est un moyen utilisé par le prêteur pour faire valoir légalement son droit de saisir les actifs commerciaux d’un emprunteur si celui-ci n’a pas remboursé son emprunt. De nombreux prêteurs en ligne déposent des privilèges du code commercial uniforme auprès des secrétaires d'État lorsqu'un emprunteur contracte un prêt. Si une entreprise contracte plusieurs emprunts, le premier prêteur à déposer un privilège UCC a la priorité sur les actifs de l’entreprise. Le deuxième prêteur à déposer un privilège UCC ne peut pas recouvrer tant que le premier prêteur n’a pas retiré son privilège.
Les prêteurs peuvent déposer des privilèges sur des actifs spécifiques, mais bon nombre d'entre eux déposent des privilèges généraux, qui leur confèrent des droits sur les actifs de l'entreprise nécessaires pour récupérer le prêt impayé. Les actifs d’une entreprise peuvent inclure des biens immobiliers, du matériel, des comptes clients, de l’argent en banque, des brevets et même du code informatique, explique Molly Otter, directrice des investissements chez Lighter Capital, prêteur de revenus en ligne pour les entreprises technologiques.
Qu'est-ce qu'une garantie personnelle?
Une garantie personnelle est un accord écrit signé par un propriétaire d’entreprise, mettant en gage ses avoirs personnels pour rembourser un emprunt si l’entité commerciale ne le peut pas. Les avoirs personnels peuvent inclure la maison, la voiture, l’argent comptant et même l’épargne retraite du particulier.
"Une garantie personnelle, c'est de l'argent que vous êtes prêt à perdre", déclare Ronnie Phillips, professeur d'économie à la Colorado State University. "Personne ne vous prêtera si vous ne souhaitez pas investir … [mais] si tout réussit, vous ne le perdez pas."
Les garanties personnelles ne garantissent pas à elles seules un prêt. Cependant, si un prêteur a déposé un privilège UCC et dispose d'une garantie personnelle de l'emprunteur, il dispose d'un «menu à la carte» des actifs personnels et commerciaux de l'emprunteur et peut récupérer l'un de ses prêts, déclare Kevin Hoult, un conseiller du centre de développement des petites entreprises de Washington à Port Angeles, dans l'État de Washington.
| Exigences de garantie personnelle et de privilège des prêteurs en ligne | |||
|---|---|---|---|
| Prêteur | Type de financement | Garantie personnelle | Lien UCC? |
| SmartBiz | Prêt bancaire SBA | Oui | Oui, pour les prêts de plus de 25 000 $ |
| LendingClub | Prêt à terme | Oui | Oui, pour les prêts de plus de 100 000 $ |
| Cercle de financement | Prêt à terme | Oui | Oui |
| Fondation | Prêt à terme | Oui | Oui |
| Briquet Capital | Prêt à revenus | Non | Oui |
| BlueVine | Comptes débiteurs | Oui | parfois1 |
| Fundbox | Comptes débiteurs | Non | Non |
| Prospérer | Prêt personnel | Non | Non |
| Sur le pont | Prêt de trésorerie, prêt à terme | Oui | parfois2 |
| Kabbage | Prêt de trésorerie | Non3 | parfois4 |
1 BlueVine indique qu'un privilège UCC est déposé dans certains cas «tel que défini par la politique interne». 2 OnDeck dépose un privilège «dans la plupart des cas». 3 Kabbage n’exige pas de garantie personnelle - elle est automatiquement déclenchée en cas de «faute intentionnelle, de négligence ou de fraude», déclare Victoria Treyger, directrice du marketing de Kabbage. 4 Kabbage dépose un lien UCC sur un compte professionnel après un prêt en souffrance sans tentative de remboursement pendant une période «en fonction de la situation spécifique du client», déclare Treyger.
Lorsque vous comparez des prêts aux petites entreprises, demandez aux prêteurs s’ils ont besoin d’une garantie personnelle ou d’une garantie, et s'ils déposent un privilège sur les actifs de votre entreprise. Vous pouvez toujours consulter les accords de prêt avec un conseiller auprès des petites entreprises, tels que ceux du chapitre du centre de développement de la petite entreprise ou de la partition, afin de vous assurer que vous comprenez les actifs professionnels et personnels que vous mettez en danger. Pour comparer vos options de prêt, utilisez la page Notre site sur les prêts aux petites entreprises. Nous avons évalué la fiabilité des prêteurs et l'expérience utilisateur, entre autres facteurs, et les avons classés par catégories, en fonction de vos revenus et de la durée de vos activités. Teddy Nykiel est rédacteur à Investmentmatome , un site de finances personnelles. Email: [email protected] . Gazouillement: @teddynykiel Image via iStock. La livraison
