Apprenez la vérité sur les frais de découvert - et économisez de l'argent

Si vous êtes près de la moitié des Américains, vous avez commis une erreur financière: vous avez trop utilisé votre compte bancaire. Ce qui s'est passé ensuite dépend probablement de votre connaissance des bases de la couverture et des frais de découvert. Et ne pas savoir aurait pu vous coûter cher - les frais de découvert médians aux États-Unis sont de 35 $.

Selon une étude menée en 2017 par Investmentmatome, de nombreux Américains ignorent ce qu’ils ignorent des frais de découvert. Par exemple, 66% ne savent pas que vous devez souscrire à une couverture de découvert, et que dire «non» permettrait d’économiser de l’argent. Et 47% ne savent pas que les banques peuvent facturer plusieurs frais de découvert par jour, et certains frais pour chaque transaction, peu importe le nombre.

La couverture de découvert peut être déroutante, mais vous pouvez économiser beaucoup d’argent en faisant ces quatre choses correctement.

Utilisez votre compte d'épargne comme solution de secours

Choisir une banque avec des transferts de découvert entre épargne et vérification crée une couche de protection entre vous et les frais de découvert. Plus du quart des répondants au sondage (26%) ne connaissaient pas ce service. De nombreuses banques demandent environ 10 à 12 dollars par jour d’utilisation, mais quelques banques l’offrent même gratuitement.

C’est quand même une bonne idée de créer un tampon dans votre compte courant pour ne pas avoir à compter trop souvent sur vos économies.

Trouvez une banque qui ne facture pas de frais de découvert

Près des deux tiers des Américains, environ 63%, ne savent pas que toutes les banques n’exigent pas de frais de découvert. Les banques et les coopératives de crédit en ligne sont plus susceptibles que les banques traditionnelles de ne pas facturer les clients qui ont des comptes en trop, ou très peu. Certaines banques offrent également une ligne de crédit à découvert qui ne porte intérêt que sur le montant à découvert. Comme le taux d’intérêt est annuel, l’intérêt par jour pourrait ne représenter que quelques centimes. À tout le moins, c’est nettement moins cher que des frais de découvert.

Gardez un oeil sur toutes les transactions

Les frais de découvert ne s'appliquent pas uniquement lors d'un retrait d'un compte courant à un guichet automatique, mais environ un tiers des Américains (32%) ne s'en rendent pas compte. Si vous optez pour la couverture de découvert, votre banque peut vous facturer chaque fois que vous avez un compte en trop, même si une transaction par carte de débit ou un paiement automatique de facture vous met dans le rouge.

Dites «non» à la couverture de découvert

Le moyen le plus simple et le plus efficace d’éviter les frais de découvert est de se retirer complètement de la couverture du découvert. La couverture de découvert est légalement un programme opt-in - les banques ne sont pas autorisées à vous inscrire automatiquement - mais si vous vous êtes inscrit accidentellement ou sans comprendre vos options, vous pouvez vous désinscrire.

Une fois que vous vous retirez, les cartes de débit quotidiennes seront refusées si vous ne disposez pas de suffisamment de fonds sur votre compte et si aucuns frais de découvert ne vous seront facturés. N'oubliez pas que votre banque peut couvrir des paiements et des chèques récurrents ou automatiques sans votre permission. Si cela se produit, des frais de fonds insuffisants pourraient vous être facturés, dont le coût est similaire à celui des frais de découvert.

Demandez à votre banque si vous avez déjà opté pour la couverture de découvert et, le cas échéant, désactivez-la. Ou, si votre banque offre des transferts de découvert gratuits, liez votre compte d'épargne à votre compte chèque pour réduire vos frais bancaires. Si vous ne souhaitez pas vous retirer de la couverture, envisagez de passer à une banque offrant une faible commission de découvert ou une banque offrant une marge de crédit de découvert à faible coût.