Qu'est-ce qu'un prêt prédateur?
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Table des matières:
- 6 panneaux d'avertissement communs
- 1. L'offre est-elle trop belle pour être vraie?
- 2. Quel est le coût réel du produit?
- 3. Le prêteur vérifie-t-il ma capacité de remboursement?
- 4. Le prêteur m'aide-t-il à obtenir du crédit?
- 5. Le prêteur exige-t-il des paiements électroniques?
- 6. Les autres se sont-ils plaints du prêteur?
- Comment repérer un bon prêteur
- Et après?
- Comparer options pour emprunter de l'argent rapidement
- Apprendre pourquoi les prêts sans vérification de crédit sont une mauvaise idée
- Trouver façons de gagner de l'argent rapidement
Le prêt prédateur se produit lorsqu'un prêteur utilise des tactiques déloyales ou trompeuses pour amener un emprunteur à contracter un prêt assorti de frais, de taux ou d'autres conditions avantageuses pour le prêteur, aux frais de celui-ci.
Le terme prêt prédateur est souvent associé à la crise des prêts hypothécaires à risque subie en 2008, mais il peut s’appliquer à tous les types de prêt.
Certains prêteurs prédateurs peuvent cibler les emprunteurs à risque - ceux avec des cotes de crédit inférieures à 630 et à faible revenu - mais n'importe qui peut être victime d'un prêt prédateur.
6 panneaux d'avertissement communs
Les défenseurs des consommateurs ne s'entendent pas toujours sur ce qui constitue un prêt prédateur, mais il existe des signes avant-coureurs communs pour identifier les mauvais acteurs. Les voici:
1. L'offre est-elle trop belle pour être vraie?
Soyez sceptique lorsqu'une entreprise présente une offre qui semble trop belle pour être vraie, déclare Lauren Saunders, directrice associée du National Consumer Law Center, un organisme de défense des droits sans but lucratif.
Le prix de la rapidité et de la commodité peut être lié à des frais élevés, au piège d’un cycle de dettes ou à l’obligation de céder vos avoirs.
Vous pouvez voir des annonces d'entreprises qui promettent de réparer votre crédit endommagé, de régler vos dettes pour un montant inférieur à ce que vous devez ou de vous accorder un prêt bon marché en dépit de défauts dans votre historique de crédit.
Cherchez la prise avant de signer tout accord - le prix pour de la rapidité et de la commodité peut consister en des frais élevés, en s’emprisonnant dans un cycle de dettes ou en étant contraint de céder vos avoirs.
«Les consommateurs doivent entrer dans la transaction de prêt les yeux ouverts et comprendre ce qui se passera lorsque les choses vont mal», a déclaré John Thompson, responsable de programme au Centre à but non lucratif pour les services financiers et l'innovation.
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2. Quel est le coût réel du produit?
L'un des signes précurseurs d'un prêt prédateur est le moment où une entreprise rend difficile de savoir combien coûtera le prêt.
Un prêteur axé sur le consommateur sera transparent sur le coût total du prêt, dit Thompson.
Lorsque vous naviguez sur le site Web d'une entreprise ou visitez une succursale, vous devez facilement rechercher tous les coûts associés au produit financier, notamment les pénalités de paiement anticipé, les frais de retard et autres frais. Les prêteurs sont légalement tenus d’indiquer le taux annuel effectif global du prêt, qui correspond à la somme du taux d’intérêt et des frais initiaux.
Les prêteurs sont légalement tenus de déclarer le TAP du prêt, qui correspond à la somme du taux d’intérêt et des frais initiaux.
Si des informations de base sur le produit sont manquantes ou masquées dans les petits caractères et que le prêteur ne répond pas à vos questions, évitez toute entreprise.
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3. Le prêteur vérifie-t-il ma capacité de remboursement?
Un prêteur qui renonce à une vérification de sa solvabilité avant de vous proposer un prêt n’évalue pas la façon dont vous avez géré la dette dans le passé, ni l’impact potentiel d’une augmentation de la dette. Les prêteurs prédateurs compensent ce risque en facturant des taux élevés, généralement bien supérieurs à 100% du TAP, et en structurant des prêts assortis de frais initiaux élevés.
Les défenseurs des consommateurs considèrent que des taux aussi élevés et des frais facturés à l’avance sont prédateurs, car ils entraînent des coûts importants et empêchent l’emprunteur de rembourser le prêt dans les délais impartis. Les tarifs inférieurs à 36% sont considérés comme abordables.
En pratique, un prêteur prédateur pourrait:
- Ne pas demander d'informations sur vos dettes et revenus existants
- Vous pousser à prendre un prêt plus important que ce que vous aviez demandé
- Avoir des paiements forfaitaires ou forfaitaires au lieu de paiements mensuels fixes
- Encourager le renouvellement des emprunts ou des reconductions du prêt
Le Pew Charitable Trusts, une organisation à but non lucratif qui a mené des recherches sur les prêts sur salaire, suggère qu'un prêt à intérêt élevé de 500 $ devrait avoir une durée de prêt de six mois pour être considéré comme abordable; un prêt de 1 000 $ devrait avoir une durée de 12 mois.
" PLUS: Qu'est-ce qu'un prêt alternatif sur salaire?
4. Le prêteur m'aide-t-il à obtenir du crédit?
Un bon prêteur doit signaler vos paiements de prêt à temps à un ou plusieurs des trois bureaux de crédit principaux, vous permettant ainsi d'obtenir un meilleur pointage de crédit, d'allonger votre historique de crédit et de vous qualifier pour des produits financiers moins chers à l'avenir. Inversement, les paiements manquants affecteront temporairement votre score.
" PLUS: Comment créer du crédit
5. Le prêteur exige-t-il des paiements électroniques?
Aucun prêteur ne peut exiger l'accès à votre compte bancaire pour percevoir des paiements, explique Saunders.
De nombreux prêteurs demandent à accéder à votre compte, ce qui facilite l'utilisation de paiements automatiques. Un prêteur prédateur peut toutefois traiter votre compte comme un guichet automatique, en faisant des demandes de paiement répétées pendant que vous accumulez des frais de découvert bancaire si votre compte est insuffisant.
6. Les autres se sont-ils plaints du prêteur?
Faites vos devoirs sur la réputation en ligne du prêteur, comme si vous vous tourniez vers Yelp pour obtenir des avis sur les restaurants.
Vérifiez sa note et les avis de ses clients auprès du Bureau d'éthique commerciale et voyez combien de plaintes ont été déposées contre l'entreprise. Recherchez le nom du prêteur parmi les alertes à la fraude de la Federal Trade Commission. Enfin, consultez la base de données des plaintes du Bureau de la protection financière des consommateurs.
Comment repérer un bon prêteur
Un prêteur idéal vérifie votre crédit et votre capacité à rembourser un prêt, vous prête les montants qui correspondent à vos besoins financiers et indique clairement le coût total de votre emprunt.
Les prêteurs qui privilégient vraiment le consommateur peuvent offrir des opportunités telles que l'éducation financière et des produits à moindre coût au fil du temps.
Cela n'encourage pas non plus l'emprunt répété.
Avant de contracter un prêt auprès d'un prêteur potentiellement prédateur, explorez d'autres options:
- Un autre prêt sur salaire d'une coopérative de crédit fédérale
- Emprunter de l'argent auprès de membres de la famille ou d'amis en utilisant un contrat de prêt
- Obtenir de l'aide d'organisations locales à but non lucratif, caritatives ou religieuses
- Demander à votre employeur une avance sur votre chèque de paie ou utiliser une application comme Earnin pour accéder à vos gains avant le jour de paie.
