Comment les jeunes couples peuvent-ils planifier une fusion sans heurts?

Les jeunes couples ont de nombreux problèmes de partenariat à résoudre: qui revendique la place de parking couverte? Qui a le plus grand placard? Et qui gagne le prochain conflit d'enregistrement programmé du DVR? Et puis il y a les questions d'argent. Effectuer la transition de célibataire et séparé à couple et combiné peut être stressant. Qu'il s'agisse de se marier ou simplement d'emménager, il y a des conversations à prendre et des décisions à prendre.

Colocation ou finances en commun?

Patricia Jennerjohn est une planificatrice financière basée à Oakland, en Californie. Elle estime que les jeunes couples ont deux moyens de former une union financière.

«Les couples utilisent souvent l'une des deux méthodes suivantes: le modèle« colocataire », où chacun est responsable d'une partie des dépenses mais tient des comptes séparés, ou le modèle« mutualisé », où tout est intégré dans les comptes joints», explique Jennerjohn. «Personnellement, j'aime un hybride des deux. Parfois, un membre du couple veut tout fusionner avec amour, mais il est important que chaque membre du couple dispose d'un peu d'argent indépendant.»

Jennerjohn conseille aux couples de constituer un compte groupé pour les dépenses communes, telles que le loyer ou l'hypothèque, les services publics, les courses et l'entretien de la maison, auxquels chaque membre contribue proportionnellement à son revenu. En attendant, chaque personne a également un compte séparé pour ses dépenses personnelles.

Maintenir plus d'un compte

Cathy Curtis, une planificatrice financière basée à Oakland, en Californie, est spécialisée dans le travail avec les femmes. Elle conseille également aux clients de mettre en place une hiérarchie de comptes.

«Si les deux fonctionnent, alors un compte conjoint, un compte d'épargne et un compte d'investissement conjoints doivent être créés, mais chaque personne possède également des comptes distincts détenus individuellement», dit-elle. «Chaque personne contribue mensuellement au compte courant proportionnellement en fonction du salaire / du revenu. Les objectifs à court terme seront financés par le compte d'épargne - et chaque personne peut également y contribuer proportionnellement. S'il reste de l'argent après le financement des comptes de chèques, d'épargne à court terme et de retraites individuelles, le compte de placement commun peut également être alimenté. Si un couple contracte des actifs dans le mariage ou le partenariat, je crois qu’il faut les séparer et s’ajouter en tant que bénéficiaires. »

Brian D. Gawthrop, conseiller financier rémunéré à Kirkland, dans le Washington, pousse l’organisation des finances d’un couple plus loin:

«Créez un bilan et un état des flux de trésorerie (budget) pour chaque personne individuellement», conseille Gawthrop. «Créez ensuite un projet commun et examinez les chevauchements et les synergies. Et soyez au courant des lois de votre État concernant les actifs communs. Les États de propriété communautaire tels que Washington vous permettent de garder les actifs séparés si vous en avez besoin, mais vous devez être très intentionnel à ce sujet."

Séparé mais égal

Cathy Curtis estime que des comptes séparés sont essentiels.

«Surtout pour les femmes, je pense qu’il est très important d’avoir des comptes séparés et de conserver une identité financière distincte, même dans le mariage», dit-elle. «Si quelque chose devait arriver au mariage, il serait plus facile pour elle de se remettre sur pied. De plus, l'argent est puissant. Celui qui la contrôle dans une relation tend à rendre l’autre moins puissant. Enfin, personne ne souhaite que ses dépenses personnelles soient contrôlées par son partenaire. En disposant d’un compte séparé, chacun peut acheter des objets qu’il souhaite mais qui ne figurent peut-être pas sur la liste des priorités de l’autre. Cela n’a vraiment aucune importance tant que les objectifs communs sont financés."

Diviser la dette

Jennerjohn dit également qu’il est très important de séparer les dettes contractées dans le mariage (prêts auto, prêts étudiants et soldes de cartes de crédit, par exemple), et que chaque membre du couple est responsable de la gestion de ces obligations à partir de son compte personnel.

Gawthrop est d’accord, et ajoute une considération importante: «Ne consolidez pas la dette d’un prêt étudiant en un prêt partagé, comme une ligne de crédit immobilier. Cela semble sinistre, mais si l’emprunteur d’un prêt étudiant décède, il en va de même pour le prêt. Vous ne voulez pas être aux prises avec la dette de prêt étudiant de 100 000 dollars de votre épouse décédée."

Il estime également que les héritages devraient être détenus séparément et utilisés à la discrétion du bénéficiaire.

Définir les objectifs à long terme

Lorsque les couples envisagent de financer des objectifs à long terme, Gawthrop affirme que la discussion ne devrait pas porter sur la retraite, telle que définie habituellement.

«Ne parlez pas de retraite. C'est ce à quoi vos parents et grands-parents sont confrontés. Appelez cela indépendance financière, où vous pouvez travailler si vous le souhaitez - sans que vous soyez obligé de le faire », déclare Gawthrop.

«Aujourd'hui, les plus jeunes vont probablement travailler beaucoup plus longtemps, avoir plusieurs carrières et voudront mener une vie productive et engagée bien après 65 ans», reconnaît Jennerjohn. «Je pense qu'entraîner des couples plus jeunes sur leur capital humain - leur capacité à travailler, gagner leur vie, être engagé dans la vie - et leur style de vie est peut-être encore plus important que de planifier une fin de carrière abrupte et planifiée avec un montant d'argent fixe dans la banque. Je pense donc que les jeunes couples doivent planifier leur vie de manière progressive et être beaucoup plus flexibles dans leurs objectifs. »