7 conseils pour souscrire une assurance vie avec une condition préexistante

Par Jason Fisher

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Bien qu’une maladie préexistante, telle que maladie cardiaque, hypertension, diabète, cancer, maladie du rein ou du foie, ne signifie pas nécessairement que votre assurance-vie sera refusée, elle peut créer des obstacles supplémentaires et ralentir le processus de demande.

Vous pouvez réduire au minimum les retards et obtenir les meilleurs tarifs possibles si vous connaissez le type d'agent avec lequel vous souhaitez travailler, comment trouver le transporteur qui répond le mieux à vos besoins et le type de police à prendre en compte. Voici sept conseils pour vous aider à simplifier le processus, malgré les problèmes médicaux de votre histoire.

1. Faites vos recherches

Acheter une assurance vie n’est pas amusant, c’est donc compréhensible que vous souhaitiez vous dépêcher pour en finir. Mais si vous avez une maladie préexistante, il est important de faire preuve de patience, car obtenir une assurance vie à haut risque exigera probablement plus de travail au début, à la fois pour vous et votre agent.

Assurez-vous de rechercher vos options et de comprendre ce que vous devez faire et les questions qui vous seront posées sur votre santé. Les documents requis comprennent souvent des informations sur les ordonnances, des lettres de motivation expliquant vos problèmes de santé ou peut-être des informations plus détaillées si votre agent souhaite obtenir une offre de prix de la part d'un transporteur.

Mais avant même de parler à un agent, rassemblez autant d'informations que possible sur votre état. Vous aurez peut-être besoin de documents et de dates de diagnostics médicaux ou de traitements, ainsi que du nom, des doses et de la fréquence des médicaments que vous prenez. Avoir cette information à portée de main peut réduire les incertitudes de votre agent, qui peut ainsi vous jumeler avec un transporteur approprié.

2. Travailler avec un agent indépendant digne de confiance

Un agent indépendant peut agir en tant que courtier et présenter les tarifs de plusieurs opérateurs. Travailler avec un agent indépendant vous permet non seulement de consulter toutes les stratégies disponibles, mais vous évite également d'avoir à chercher et à appeler de nombreux agents. Des agents indépendants peuvent citer plusieurs sociétés et effectuer des transactions avec elles en votre nom. D'un autre côté, un agent captif travaille avec une seule compagnie d'assurance.

Votre agent indépendant vous guidera vers le transporteur auquel vous aurez droit pour les primes les plus basses, en fonction de votre santé passée et actuelle. L'agent doit savoir comment présenter au mieux votre cas. Cela peut signifier la rédaction de lettres de motivation, la recherche de rapports préalables ou même l’aide à choisir un transporteur en fonction des exigences de l’examen médical.

Trouver un agent de confiance est un processus d’élimination. La plupart des gens commencent par obtenir une référence ou une recherche en ligne pour un courtier local. Toutefois, si vous avez un problème de santé, veillez à rechercher une personne ayant une expertise dans le domaine ou au moins un agent spécialisé dans les contrats à haut risque.

3. Soyez honnête et franc sur votre condition

Soyez aussi ouvert que possible lorsque vous parlez à votre agent. Sachez qu’il est à vos côtés et qu’il travaille pour vous, mais les actions de l’agent seront basées sur les données reçues de vous. Même le meilleur agent ne peut agir que sur les informations que vous avez fournies.

Répondez à toutes les questions que vous pouvez en détail. Avoir des dates correctes de diagnostics, traitements et tests peut aider beaucoup. Connaître les médicaments, les doses et les informations provenant de résultats de laboratoire antérieurs peut également être utile. Vous devriez apporter à la table tout ce que vous pouvez concernant votre condition.

4. Obtenez des devis de plusieurs fournisseurs

Utilisez l’expertise et la capacité de votre agent pour rechercher la meilleure politique. La clé est de vous assurer de recevoir des devis de plusieurs sociétés, et non d'une seule. Cela est particulièrement important pour les cas à haut risque, car les problèmes de santé peuvent être examinés différemment d’un porteur à l’autre.

Lorsque vous recevez vos devis, demandez à votre agent les sociétés d’assurance qu’il vous présente au cas où vous ne les connaissez pas. Vous voulez choisir une entreprise avec laquelle vous êtes à l'aise. Votre agent devrait également être en mesure de répondre à toutes vos questions ou préoccupations avec chaque transporteur et de vous aider à les comparer à plus d'un prix.

5. Choisissez le type de politique approprié

Avec les risques pour la santé, vous pouvez être limité dans les types de polices d’assurance vie auxquelles vous pouvez souscrire.

Par exemple, les polices entièrement souscrites exigent un questionnaire médical complet, un examen, diverses vérifications des antécédents et des prescriptions, ainsi que très probablement une déclaration du médecin. Cependant, avec certaines conditions préexistantes, vous ne pourrez peut-être pas bénéficier d'une police entièrement souscrite. Une option classique d'assurance vie temporaire (vous couvrant pour une durée déterminée) ne serait donc pas envisageable. En outre, certains avantages ou avenants, tels que l'avenant en exonération de prime qui vous protège en cas d'invalidité, peuvent ne pas être disponibles pour les personnes présentant certains risques avec facultés affaiblies.

Une police d'assurance-vie à prestations progressives nécessite peu de questions de santé et aucun examen. Cela permettrait à une personne en mauvaise santé de contracter une assurance-vie, mais le coût serait plus élevé et la structure de paiement varierait.

Une police d’assurance-vie à acceptation garantie garantit que vous ne pouvez être refusé et n’a aucune question médicale ni examen médical. Bien que cela semble formidable, vous serez considérablement limité par le montant de couverture que vous pouvez acheter, vous paierez les coûts les plus élevés par millier et la structure de paiement, comme dans le cas d'une police échelonnée, risque de ne pas offrir tous les avantages avant trois ans ou plus.Ces politiques devraient être votre dernier recours en raison des coûts élevés.

Notez que la plupart des polices d'assurance-vie classées et garanties sont permanentes par défaut, mais que certains types de polices classées sont des polices à terme.

6. Passez l'examen médical si vous le pouvez

Les meilleurs tarifs sont réservés à ceux qui passent l'examen médical. C’est parce que moins la compagnie d’assurance vie en sait sur vous, plus elle doit facturer pour compenser ses risques.

La plupart des personnes présentant des affections préexistantes devraient passer cet examen, car c’est leur meilleur atout pour souscrire à une police prévoyant une indemnité de décès suffisante pour répondre à leurs besoins et avec des taux beaucoup moins élevés. Si, pour une raison quelconque, le traitement médical ne se déroule pas comme prévu, vous pouvez toujours revenir à une police d’assurance vie sans examen pour laquelle la souscription est beaucoup plus souple. Cela peut coûter un peu plus cher, mais c’est mieux qu’une baisse. Mais bien sûr, si votre police n’exige pas d’examen, vous n’avez pas besoin de le passer.

7. Communiquez avec votre médecin

Chaque fois qu’un état de santé préexistant est présent, les souscripteurs vont demander à votre médecin une déclaration de votre médecin traitant, ou APS, afin de consulter les notes de votre dossier médical. Ils peuvent également demander des informations à tout autre professionnel de la santé que vous avez vu concernant votre maladie.

Vous voulez parler à votre médecin pour assurer la précision et l'efficacité. Vous voulez non seulement vous assurer que votre dossier est correct et à jour, mais vous souhaitez également alerter le bureau du médecin à l'avance afin qu'il puisse envoyer rapidement les documents au bon endroit.

Si vous avez des problèmes de santé dans vos antécédents médicaux, vous risquez d'être beaucoup plus surveillés lorsque vous achetez une assurance vie. Mais un investissement de votre temps dès le départ peut vous permettre d’économiser du temps et de l’argent.

Jason Fisher est un agent d’assurance-vie multi-États, licencié et à haut risque et le fondateur de BestLifeRates.org, situé à Myrtle Beach, Caroline du Sud.

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