Hypothèque à taux ajustable: bonne ou mauvaise idée lorsque les taux augmentent?

Une hypothèque à taux ajustable, avec son taux d’intérêt initial plus bas et son paiement mensuel, peut sembler une alternative tentante à un emprunt à taux fixe plus élevé lorsque les taux hypothécaires augmentent.

«Les gens essaient de trouver un paiement plus abordable», a déclaré Jeff Lazerson, président de Mortgage Grader, un prêteur sur prêt immobilier à Laguna Niguel, en Californie.

Toutefois, si vous prenez un prêt hypothécaire à taux ajustable ou ARM lorsque les taux d’intérêt montent, vous prenez tous les risques.

Avec un prêt ARM, vos économies initiales sur les taux d’intérêt pourraient s’évaporer après quelques réinitialisations de taux.

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Les prêts ARM commencent à des taux plus bas mais peuvent augmenter

Selon Freddie Mac, une entreprise parrainée par le gouvernement qui fournit des fonds aux prêteurs hypothécaires, Freddie Mac a actuellement des taux d’intérêt inférieurs de moitié à trois quarts de point de pourcentage aux taux des prêts à 30 ans. Les écarts de taux d'intérêt peuvent varier en fonction du prêteur, des conditions du prêt et des taux du marché en vigueur.

Mais voici un exemple de la rapidité avec laquelle votre paiement peut augmenter avec un taux de 5/1 ARM qui ajuste deux points de pourcentage plus haut lors de la première réinitialisation après cinq ans, avec des augmentations supplémentaires d’un point de pourcentage les septième et huitième années:

	Taux fixe de 30 ans à 5%	5/1 ARM @ 4.25%
5 premières années	$1,610 (5%)	$1,476 (4.25%)
6ème année	$1,610 (5%)	$1,797 (6.25%)
Année 7	$1,610 (5%)	$1,964 (7.25%)
8ème année	$1,610 (5%)	$2,133 (8.25%)

Qui pourrait envisager un bras lorsque les taux montent?

Les prêts hypothécaires à taux ajustables conviennent particulièrement aux acheteurs d’une première habitation qui ne prévoient pas rester très longtemps dans une maison. Un bon exemple, indique Nathan Kowarsky, président de E Mortgage Capital à Irvine, en Californie, serait un jeune couple qui achète une maison de démarrage maintenant mais qui cherche à déménager dans une maison plus grande quand ils ont des enfants.

«Ils ne prévoient garder la maison que pendant cinq ou sept ans», explique Kowarsky. Cela correspond à la garantie de taux initiale des prêts hypothécaires à taux ajustables les plus populaires d’aujourd’hui. Si vous prévoyez de rester plus longtemps à la maison, Kowarsky pense qu'un prêt à taux fixe est la solution.

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Lazerson est à la recherche d’emprunteurs ARM ayant un bon sens de la gestion financière et un pointage de crédit élevé - et qui ne sont pas très endettés. En d’autres termes, les emprunteurs qui ne dépassent pas leur ratio d’endettement.

"Vous devez planifier et vous préparer au fait qu'après sept ans, il est tout à fait possible que ce paiement soit ajusté, il est possible que votre paiement soit supérieur - ou bien supérieur - à ce qu'il est maintenant", déclare M. Lazerson.

Les bras sont une bonne idée lorsque les taux montent si:

• Vous ne prévoyez pas de rester longtemps dans une maison.
• Vous êtes financièrement stable et pouvez absorber des paiements en hausse.

Les bras sont une mauvaise idée lorsque les taux montent si:

• Vous voulez rester à la maison pour le long terme.
• Vous pourriez être à risque financier avec un paiement beaucoup plus élevé.

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