Les prêteurs alternatifs offrent des cartes de crédit pour les nouveaux arrivants aux États-Unis.

Lorsque vous déménagez aux États-Unis, vous ne pouvez pas emporter avec vous de nombreuses choses: votre restaurant préféré, votre chien de famille (probablement) ou l’odeur exacte des arbres après la pluie. Malheureusement, vous ne pouvez pas non plus apporter votre historique de crédit.

Ce n'est pas une petite chose. Avoir un bon crédit facilite la recherche d’un logement, d’un emploi, d’un plan de téléphonie mobile et, dans certains cas, d’une assurance - sans parler de conditions avantageuses lorsque vous faites une demande de prêt. Le premier obstacle majeur consiste à obtenir une carte de crédit américaine.

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Aux États-Unis, la plupart des prêteurs réputés transmettent leurs informations de compte à trois agences d'évaluation du crédit: Experian, Equifax et TransUnion. Ces agences de crédit agissent comme des entrepôts d'informations, documentant la manière dont des millions de personnes utilisent le crédit. Les scores de crédit FICO sont dérivés des données collectées par ces agences d'évaluation du crédit.

Si vous n’avez jamais eu aucun type de prêt aux États-Unis, il est probable que vous n’ayez pas d’historique de crédit ni de pointage de crédit. C’est pourquoi l’obtention d’une carte de crédit auprès d’un émetteur traditionnel représente un tel défi pour les étudiants étrangers et les immigrants récents - même pour ceux qui ont de solides antécédents de crédit dans leur pays, qui ont de l’argent à la banque et un emploi aux États-Unis.

Voici deux entreprises proposant des cartes de crédit aux nouveaux arrivants.

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SelfScore: conçu pour les étudiants internationaux

Kalpesh Kapadia, qui fut autrefois un étudiant étranger, s'est donné pour objectif de rendre le crédit plus accessible aux personnes qui s'installent ici à la recherche d'une formation universitaire. Il pense que le système de notation de crédit est «obsolète et injuste envers les jeunes et les nouveaux débutants», dit-il. Les étudiants internationaux ont passé par des contrôles intensifs rien que pour en arriver ici, explique-t-il, leur attribuer des crédits est donc une étape logique.

Kapadia est cofondateur et PDG de SelfScore, une société de Palo Alto, en Californie, qui propose des cartes de crédit aux étudiants internationaux. SelfScore propose deux cartes, la SelfScore Classic Mastercard et la SelfScore Achieve® for Students. Les deux cartes évitent les frais de transaction à l'étranger. SelfScore Achieve® for Students propose une limite de crédit plus élevée, des récompenses en argent et un TAP initial de 0% sur les nouveaux achats pendant 6 mois (TAP variable de 19,74% par la suite), puis le TAP actuel de 19,74%. (Les applications pour cette carte ne sont plus uniquement réservées aux étudiants internationaux.)

SelfScore considère plusieurs facteurs lors de l'évaluation d'une application:

• Votre identitéUn problème que les prêteurs traditionnels rencontrent avec les étudiants internationaux est qu’ils ne possèdent souvent pas le type d’identité que les entreprises américaines connaissent bien, tels que les permis de conduire et les numéros de sécurité sociale des États-Unis. SelfScore demande aux candidats de fournir leur nom, leur date de naissance, leur école et leur majeur. Ils doivent également télécharger une photo de leur passeport et de leur visa. SelfScore indique qu'il vérifie ces informations auprès de diverses sources selon un processus rapide en coulisse qui aboutit à une préqualification ou à un refus en moins d'une minute.
• La stabilité de votre identité.Si votre identité et votre statut d’étudiant sont vérifiés, les algorithmes de SelfScore analysent également la mesure dans laquelle vos informations de contact ont changé au fil du temps. Kapadia indique que la société examine les chances de pouvoir vous joindre. Elle tient donc compte de facteurs tels que la fréquence à laquelle votre adresse physique, votre adresse électronique et votre numéro de téléphone ont changé. Il préfère une adresse électronique correspondant à une version de votre nom et liée à un système universitaire. "Si vous dites:" Je [email protected] ", je ne vais pas prendre cette adresse e-mail", déclare Kapadia.
• Votre capacité à payer.Comme tout émetteur de carte de crédit, SelfScore veut être raisonnablement certain que vous pourrez rembourser ce que vous avez emprunté. À cette fin, il examine le revenu et les avoirs des demandeurs avec une touche différente. SelfScore examine également votre potentiel de revenu, en fonction de votre programme d’études et d’autres facteurs. Avoir un compte bancaire aux États-Unis est également un avantage.

Vous n'avez pas besoin d'un numéro de sécurité sociale ou d'un numéro d'identification de contribuable individuel pour obtenir une carte SelfScore, et l'activité de votre compte sera rapportée à deux des trois principales agences d'évaluation du crédit. SelfScore a commencé à proposer des cartes de crédit en mars 2016 et accepte les applications maintenant.

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ModernLend: Pour les citoyens du monde de toutes sortes

Shuo Zhang et Kobina Ansah ont eu l’idée de créer ModernLend, une société basée à New York, après que l’un des amis d’Ansah eut du mal à obtenir l’approbation d’une carte de crédit car elle n’avait pas de dossier de crédit dans ce pays. Mais Zhang et Ansah, d’anciens étudiants internationaux diplômés de la Wharton School de l’Université de Pennsylvanie en 2015, ont décidé de ne pas limiter leurs produits aux étudiants internationaux.

«Notre mission est vraiment d’être un prêteur pour des citoyens internationaux solvables», déclare Zhang. Ils estiment que pas moins de 5 millions de non-citoyens vivant aux États-Unis seraient qualifiés pour une carte de crédit. Cela inclut les étudiants, les personnes ayant un visa de travail H-1B et les résidents permanents (personnes ayant une «carte verte»).

ModernLend s'attend à ce que ses cartes de crédit soient disponibles plus tard cette année, éventuellement avant le début de l'année universitaire 2016-17 en septembre.

Le processus de qualification de ModernLend sera assez similaire à celui de SelfScore, disent les fondateurs. L’entreprise examinera les pièces d’identité émises par le gouvernement et vérifiera l’école ou l’employeur des candidats. Il examinera également les revenus, les actifs et les antécédents d’emploi.

Ansah a déclaré que ModernLend rendrait compte de l'activité du compte aux agences d'évaluation du crédit afin que les titulaires de carte puissent commencer à accumuler des crédits et éventuellement obtenir un score FICO. Il déclare que les cartes de crédit ne comportent pas de frais de transaction à l’étranger, ce qui les rend plus abordables pour les détenteurs de carte lorsqu’ils voyagent en dehors des États-Unis.

Cartes de crédit sécurisées

Si vous décidez de rechercher du crédit auprès d'un émetteur de carte de crédit traditionnel, une carte sécurisée pourrait s'avérer votre meilleure option pour créer du crédit. Ces cartes exigent que les titulaires de carte déposent un dépôt de garantie. Habituellement, votre dépôt sera égal à votre ligne de crédit. Un dépôt de sécurité de 500 $ vous permettra d'obtenir une ligne de crédit de 500 $.

Si vous souhaitez éviter le dépôt de garantie, une carte de crédit spécialement conçue pour les citoyens internationaux peut constituer un meilleur choix.

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Prochaines étapes

Quel que soit le type de produit de crédit pour lequel vous souhaitez faire une demande, vous pouvez faciliter le processus en mettant en place quelques mesures. Vous aurez probablement besoin d'une adresse physique stable, d'une adresse email et d'un numéro de téléphone. C’est aussi une bonne idée d’ouvrir un compte bancaire dès votre arrivée. Ainsi, vous aurez une carte de débit jusqu'à ce que votre carte de crédit soit approuvée et vous pourrez également commencer à documenter un comportement financier responsable.

Utiliser un compte bancaire de manière responsable ne créera pas votre crédit, mais pour les prêteurs comme SelfScore, un compte bancaire en règle est essentiel. De nombreuses cartes sécurisées exigent également que vous possédiez un compte bancaire.

Ne pas avoir d'antécédents de crédit est un inconvénient majeur. Mais Kapadia a déclaré: "Nous voulons aider ces étudiants à se mettre sur un pied d'égalité."

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Virginia C. McGuire est rédactrice chez Investmentmatome , un site de finances personnelles. Email: Virginie@ investmentmatome.com . Gazouillement: @vcmcguire .