Quel est le coût d'un mauvais crédit? Beaucoup ne savent pas, une enquête montre

C’est 2017: Savez-vous quel est votre pointage de crédit?

Un bon crédit est important pour de nombreuses raisons, outre le fait de pouvoir bénéficier des meilleurs taux de prêt. Et la première étape de sa construction consiste à connaître votre point de départ. Toutefois, un sondage Investmentmatome révèle que si plus du quart des Américains (26%) vérifient leurs cotes de crédit tous les mois ou plus souvent, près de 1 sur 8 (12%) n’a jamais vérifié leurs cotes.

Dans un sondage en ligne mené par Harris Poll en avril 2017 auprès de plus de 2 000 adultes américains, commandé par Investmentmatome, nous avons demandé aux Américains ce qu’ils savaient de l’impact du mauvais crédit ainsi que des facteurs qui influent sur les cotes de crédit. Voici ce que nous avons appris:

• Environ la moitié des Américains (49%) ne savent pas qu’un mauvais crédit peut limiter les options d’une personne en matière de service de téléphonie cellulaire. Il existe des moyens d'obtenir un téléphone portable sans vérification de crédit, mais les consommateurs ayant un crédit faible ont moins d'options.
• Près du quart des Américains (23%) pensent qu'une personne n'a qu'un seul pointage de crédit. La plupart des consommateurs ont de nombreux scores et ils peuvent varier en fonction des informations utilisées pour les calculer. Le fournisseur de score et le modèle de score que votre prêteur consultera dépend de la raison pour laquelle vous recherchez un crédit: il existe par exemple des scores auto-spécifiques et des scores spécifiques à un prêt hypothécaire.
• Plus de 2 Américains sur 5 (41%) pensent que le fait d’avoir un petit solde mensuel sur une carte de crédit peut aider à améliorer le pointage de crédit d’une personne. C'est une idée fausse commune. Pour éviter les frais d’intérêt, payez vos cartes de crédit chaque mois.

Ce que vous ne savez pas sur le crédit peut vous coûter cher

Environ 40 millions d’Américains ont un pointage de crédit FICO inférieur à 600 [1], et beaucoup risquent de ne pas comprendre l’impact que cela peut avoir sur leur vie quotidienne, même s’ils ne demandent pas de prêts ou ne sont pas endettés.

Les effets quotidiens d'un mauvais crédit

Avoir un mauvais crédit coûte cher, et pas seulement à cause des taux d’intérêt élevés que les prêteurs facturent. Plus de 2 Américains sur 5 (43%) ne savent pas que le fait d’avoir un mauvais crédit peut avoir un impact négatif sur le prix de l’assurance automobile, et plus de la moitié (52%) ne savent pas que cela peut avoir un impact négatif sur le coût des dépôts de services publics. Ces dépenses sont souvent moins chères ou inexistantes pour ceux qui ont un excellent crédit, même si elles ne nécessitent pas d’emprunt d’argent.

Un mauvais crédit peut même limiter les possibilités de logement. De nombreux propriétaires vérifient les rapports de solvabilité des demandeurs, mais près du quart des Américains (23%) ne savent pas qu’un mauvais crédit peut avoir une incidence négative sur la capacité d’une personne de louer un appartement. Et près de la moitié (49%) ne savent pas qu’un mauvais crédit peut limiter la possibilité d’obtenir un téléphone cellulaire. Les consommateurs avec un mauvais crédit pourraient être limités aux téléphones prépayés et rater les meilleurs plans des opérateurs. Il peut même être difficile d’obtenir certains emplois avec un crédit médiocre.

Un mauvais crédit signifie moins de choix de cartes de crédit

Plus d'un Américain sur cinq (21%) pense qu'une personne ayant un pointage de crédit supérieur à 600 sera éligible pour la carte de crédit souhaitée. 40% supplémentaires ne sont pas certains qu'un score supérieur à 600 qualifie une personne pour une carte de crédit. En fait, 600 correspond à un score inférieur à la moyenne et ne donnera pas aux consommateurs un accès à la plupart des cartes du marché.

Les consommateurs avec un excellent crédit ont près de huit fois plus d'options de cartes de crédit que les consommateurs avec un mauvais crédit. [2] Ceux qui ont un mauvais crédit perdent les cartes avec les meilleures récompenses et les taux d’intérêt les plus bas, ainsi que les meilleures protections d’achat et avantages de voyage.

Les idées fausses entourent les cotes de crédit

Pourquoi tant d'Américains ont-ils un mauvais crédit? Voici une possibilité: les augmentations du coût de la vie ont dépassé la croissance des revenus au cours des 13 dernières années, selon l’étude annuelle sur l’endettement des ménages de Our site. De nombreux consommateurs pourraient utiliser leurs cartes de crédit au maximum pour combler le fossé, puis prendre du retard dans leurs paiements ou faire défaut.

Une autre théorie est que les Américains ne comprennent tout simplement pas comment fonctionne le crédit. Notre enquête a révélé de nombreuses idées fausses sur les cotes de crédit, notamment le nombre de cotes obtenues par les gens et les facteurs qui les influencent.

Qu'est-ce qu'un pointage de crédit?

Un pointage de crédit est un nombre à trois chiffres, généralement compris entre 300 et 850, qui évalue la probabilité que quelqu'un rembourse de l'argent emprunté. Si vous effectuez des paiements réguliers à un prêteur - sur une carte de crédit ou un prêt auto, par exemple - vous avez probablement des scores de crédit.

Plus de 1 Américain sur 10 (11%) pense que tout le monde commence avec un pointage de crédit parfait. En fait, vous devez construire vos partitions à partir de zéro - mais elles ne partent pas de zéro. Voulez-vous mesurer vos progrès? Vos notes ne figureront pas nécessairement dans votre rapport de crédit, bien que près des deux tiers des Américains (64%) pensent le faire. Les rapports de crédit gratuits disponibles une fois par an sur AnnualCreditReport.com n'incluent pas les scores. Cependant, vous pouvez obtenir des partitions gratuites de différentes sources, y compris Investmentmatome.

Les composants d'un pointage de crédit

Cinq facteurs de base entrent en compte dans la plupart des notes de crédit: historique des paiements, utilisation du crédit, durée de l'historique de crédit, types de crédit utilisés et nouveau crédit.

Historique de paiement: Une des meilleures choses que vous puissiez faire pour vos scores de crédit est de faire des paiements à temps, 100% du temps. Vous feriez mieux de payer tout le solde de votre carte de crédit, mais payez au moins le minimum à la date d’échéance.Les créanciers ne signalent pas les paiements qui ne sont que quelques jours en retard aux agences d’évaluation du crédit, mais versent 30 jours ou plus de retard et vous pouvez résilier votre compte.

Utilisation du crédit: Il s’agit de la proportion de votre crédit disponible que vous utilisez à un moment donné. Entre 1% et 30% est idéal, mais les gens comprennent mal ces chiffres.

Peut-être parce que l'utilisation du crédit aide vos scores plus que ne pas l'utiliser du tout, plus de 2 Américains sur 5 (41%) pensent que porter un petit solde d'un mois à l'autre peut aider à améliorer les scores d'une personne, alors qu'un cinquième (20%) pense ça peut faire mal. En fait, le fait qu’une personne porte un petit solde n’a probablement aucune incidence sur ses scores.

«L'idée que vous devez avoir des dettes pour avoir un bon crédit est un mythe dangereux et coûteux qui doit mourir», explique la chroniqueuse de Investmentmatome, Liz Weston, auteure du livre «Votre pointage de crédit». Porter un solde signifie que vous payez des intérêts. mais cela n'aura probablement aucun impact sur votre crédit - seulement sur votre portefeuille.

Durée de l'historique de crédit: Cela inclut la durée totale de votre crédit - à partir de votre première carte de crédit ou de votre premier prêt - et l’âge moyen de tous vos comptes de crédit. C’est une bonne idée de garder votre compte le plus ancien ouvert et d’éviter de fermer d’autres comptes plus anciens et non utilisés, à moins que vous n’ayez une bonne raison, comme de facturer des frais annuels ou de devoir supprimer un compte conjoint. Si vous choisissez de fermer d'autres comptes, gardez à l'esprit la longueur de votre historique de crédit afin de limiter les effets négatifs sur vos scores.

Mélange de comptes de crédit: Avoir une combinaison de types de comptes n'a pas un impact important sur les notes de crédit, mais il pourrait être utile d'avoir à la fois des comptes renouvelables, tels que des cartes de crédit et des marges de crédit, et des prêts à tempérament, tels que des prêts hypothécaires, des prêts auto ou des prêts étudiants.. Vous pouvez créer et maintenir un bon crédit avec un seul type de compte.

Nouveau crédit: Le dernier facteur concerne le nombre de nouveaux comptes que vous avez ouverts ou sur lesquels vous vous êtes ouvert. Lorsque vous faites une demande de carte de crédit ou de prêt, une demande «dure» apparaît dans votre dossier de crédit. En vérifiant vos propres scores, vous obtiendrez une demande informelle qui ne nuira pas à votre crédit. Cependant, les demandes difficiles ne sont pas bonnes pour vos scores, vous voudrez donc limiter le nombre de candidatures que vous soumettez.

La seule exception est lorsque vous «évaluez vos achats» pour un prêt hypothécaire ou auto. Dans ces cas, il est judicieux de faire appel à plusieurs prêteurs pour obtenir le meilleur taux. Les agences d’évaluation du crédit considèrent les demandes multiples comme une seule demande, dans la mesure où elles sont effectuées dans un certain délai, généralement quelques semaines.

Comment améliorer le mauvais crédit

Améliorer votre crédit signifie travailler sur les cinq facteurs ci-dessus. Cependant, vous pourriez également être en mesure d'améliorer votre crédit en détectant des erreurs dans vos rapports de crédit. La plupart des consommateurs en ont un dans chacun des principaux bureaux de crédit: Experian, TransUnion et Equifax. Vous pouvez obtenir gratuitement chacun de ces rapports une fois par an.

Une fois que vous avez reçu vos rapports, lisez-les attentivement et contestez les erreurs éventuelles. Des informations incorrectes pourraient nuire à votre crédit et vous empêcher d'accéder à des taux de prêt peu élevés, à des produits de crédit de qualité supérieure et à d'autres avantages d'un bon crédit.

Les personnes qui essaient d’obtenir du crédit se heurtent généralement à un problème: elles ont besoin d’un prêt ou d’une carte de crédit pour augmenter leur score, mais elles ne peuvent pas obtenir l’approbation d’un prêt ou d’une carte de crédit car leur score est faible ou inexistant. Par exemple, il est difficile de trouver de bonnes cartes de crédit pour un mauvais crédit.

Ceux qui ont un faible crédit ont quelques options:

Prêts créditeurs: Ces prêts ont généralement des taux d’intérêt bas, quels que soient vos scores de crédit. Mais il y a un problème: vous ne recevez pas l'argent du prêt tant que vous ne l'avez pas remboursé. Ces prêts existent uniquement dans le but de créer du crédit. Le prêteur place l’argent dans un compte d’épargne et vous pouvez le réclamer une fois le solde réglé. La banque signalera vos paiements aux agences d'évaluation du crédit, ce qui devrait aider vos scores, à condition que vous ayez effectué tous les paiements à temps.

Cartes de crédit sécurisées: Avec une carte sécurisée, vous déposez un dépôt de garantie généralement égal à la limite de crédit de la carte, mais parfois inférieur. Cela réduit le risque de l'émetteur. Toutes les personnes qui demandent une carte sécurisée ne sont pas approuvées, mais elles restent une bonne option pour les personnes ayant un mauvais crédit.

Les cartes sécurisées ne sont pas prépayées, il est donc essentiel que vous payiez vos frais chaque mois. Après avoir obtenu une carte non sécurisée ou clôturé le compte en règle, votre dépôt vous sera restitué.

Prêts personnels garantis: Si vous souhaitez accumuler du crédit mais avez également besoin d'un prêt, un prêt personnel sécurisé pourrait être la solution. Celles-ci vous permettent d'emprunter contre une voiture, un compte d'épargne ou d'autres actifs, notamment un véhicule de loisirs ou des meubles. Le taux sera probablement plus élevé que sur un prêt générateur de crédit, mais vous aurez accès à l’argent du prêt.

«Il n’est pas nécessaire d’avoir une dette de carte de crédit pour avoir une excellente cote de crédit», déclare Weston. "Mais vous devez avoir des comptes de crédit et les utiliser de manière responsable."

Méthodologie

Ce sondage a été mené en ligne aux États-Unis par Harris Poll pour le compte de Investmentmatome du 6 au 10 avril 2017, auprès de 2 250 adultes âgés de 18 ans et plus. Cette enquête en ligne n'est pas basée sur un échantillon de probabilité et aucune estimation de l'erreur d'échantillonnage théorique ne peut donc être calculée. Pour connaître la méthodologie d’enquête complète, y compris les variables de pondération, veuillez contacter [email protected].

Notes de bas de page

[1] Selon Ethan Dornhelm, scientifique principal chez FICO, environ 40 millions de consommateurs américains ont une cote de crédit inférieure à 600. Il y a 53 autres millions d'Américains qui ne peuvent pas être notés parce qu'ils ont trop peu d'informations sur leur dossier de crédit pas de dossier de crédit du tout.

[2] Selon la base de données Investmentmatome de plus de 1 200 cartes, il existe 7,7 fois plus de cartes disponibles pour ceux qui ont un excellent crédit par rapport à ceux qui ont un crédit faible / mauvais.