Quand séparer l'assurance voiture pour les couples mariés est logique

La plupart des couples mariés économisent de l'argent en combinant leur couverture en une seule police et en obtenant un seul devis d'assurance auto. Mais parfois, une assurance voiture distincte pour les couples mariés est plus logique.

Un mauvais dossier de conduite, un crédit médiocre ou une voiture de sport coûteuse sont des raisons courantes pour lesquelles les couples choisissent de conserver des politiques distinctes. Voici un aperçu du moment où envisager de dissocier vos politiques.

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Si vous pensez appartenir à cette catégorie, la meilleure façon de commencer est d'obtenir des devis d'assurance voiture pour une police combinée et pour deux polices distinctes.

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Les transporteurs vous accorderont presque toujours une pause dans l'assurance automobile juste parce que vous êtes marié, car les personnes mariées sont considérées comme moins risquées par les assureurs. Mais les plus grandes économies potentielles proviendront d’une réduction sur plusieurs véhicules lorsque vous assurerez vos deux voitures avec une seule police. Par exemple, State Farm indique que vous pouvez économiser jusqu'à 20% pour assurer plusieurs véhicules. Geico offre jusqu'à 25%.

Vous pouvez également économiser grâce à une remise multi-politique en «regroupant» plus d'un type de politique de la même entreprise. Par exemple, vous pouvez souscrire une assurance auto et une assurance habitation ou une assurance locataire. Alors vous auriez à la fois un multiehicle et une remise multipolicy. Vous n’obtiendrez pas l’escompte si vous conservez des politiques distinctes.

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Dans certains cas, une police combinée ne sera pas rentable. Raphael Locsin, propriétaire de Shift Insurance, une agence indépendante de Lakewood, en Californie, explique qu'un faible pourcentage de ses clients mariés trouvent une solution plus avantageuse en souscrivant des polices d'assurance auto distinctes. Cela se produit généralement après que l'un des conjoints soit reconnu coupable d'une infraction grave, telle qu'une DUI, et que l'assureur refuse de couvrir ce conjoint ou augmente les primes «à travers le toit» au moment du renouvellement, dit Locsin.

Le conjoint avec le DUI va probablement trouver les taux les plus bas avec une entreprise spécialisée dans les conducteurs à risque élevé. Ces sociétés n'offrent généralement que les montants minimaux de couverture responsabilité civile applicables aux conducteurs en infraction grave et n'offrent pas de rabais supplémentaire.

Au lieu que les deux conjoints optent pour une couverture de base, certains couples divisent leurs polices d'assurance auto, bien que cela puisse être délicat.

Par exemple, si le mari a le DUI, il achète une politique pour la voiture qu'il conduit. L’épouse achète ensuite une police pour sa voiture et demande à l’assureur d’exclure le mari de la couverture, l’empêchant de conduire sa voiture. Une exclusion signifie que l’assureur ne paiera aucune réclamation résultant du fait que le mari conduit la voiture de la femme, laissant ainsi le couple pour tous les dommages.

Toutefois, cela ne fonctionne que dans certains États, y compris la Californie, dit Locsin. Normalement, tous les conducteurs titulaires d’un permis appartenant à un ménage sont répertoriés pour tous les véhicules, et certains États n’autorisent pas les exclusions. En cas de doute, contactez un agent d'assurance.

Si vous divisez la couverture, vous réaliserez des économies en affectant la voiture la moins chère à assurer au conjoint ayant le mauvais dossier de conduite.

Pourquoi un faible crédit pourrait faire la différence

La plupart des États autorisent les sociétés d’assurance à considérer le crédit comme un facteur déterminant des primes d’assurance automobile. Seules la Californie, Hawaii et le Massachusetts l’interdisent.

Cela signifie que dans la plupart des États, vous pouvez obtenir un taux d'assurance auto inférieur si votre score d'assurance crédit est élevé, ce qui signifie que vous payez vos factures à temps, que vous demandez un crédit de manière responsable et que le solde de vos cartes de crédit est réduit.

Si vous ou votre conjoint avez un faible crédit, vous pourriez économiser de l'argent en obtenant des politiques distinctes, déclare Ryan Andrew, président de The Andrew Agency à Richmond, en Virginie.

En Virginie, par exemple, tous les conducteurs du ménage doivent figurer sur la police, sans exclusion possible. Mais le faible crédit de votre épouse ne comptera peut-être pas autant sur vous si cette personne est un «conducteur inscrit» plutôt que le «principal conducteur».

Si vous avez deux voitures, vous pourriez économiser de l'argent en faisant du conjoint ayant le mauvais crédit le principal conducteur du véhicule le moins coûteux à assurer.

C'est là qu'un bon agent d'assurance peut vous aider à trouver la meilleure stratégie.

«Il faut vraiment jouer avec ça», dit Andrew. «Cela change constamment. Nous devons juste le citer et voir où tombent les jetons. ”

Les voitures de sport pourraient mériter une politique distincte

Vous pourriez aussi économiser de l'argent en obtenant des polices distinctes si l'un de vous deux possède une voiture exotique dont l'assurance est chère à assurer, mais dans la plupart des cas, la remise multicar rendra toujours moins cher la combinaison de plusieurs voitures sur une même police, ajoute Andrew.

Locsin dit qu'il a des clients qui obtiendront une police d'assurance distincte pour une voiture de sport et excluront le conjoint si le conjoint ne conduit jamais de toute façon.

Quel que soit le «problème» que pose votre conjoint en matière d’assurance auto, un bon agent peut vous aider à choisir les meilleurs prix.

Notre outil d’estimateur d’assurance automobile sur site peut également vous aider à explorer les tarifs.

Barbara Marquand est rédactrice chez Investmentmatome , un site de finances personnelles. Email: [email protected] . Gazouillement: @barbaramarquand .

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