Marge de crédit ou prêt personnel: comment choisir

Les entrepreneurs à la recherche d'injections de liquidités pour dynamiser leurs entreprises disposent désormais d'une multitude d'options. Malgré la popularité croissante du financement participatif et des prêts entre pairs, les propriétaires de petites entreprises peuvent toujours faire appel à certaines des sources de financement plus traditionnelles, telles que les lignes de crédit bancaire et les prêts personnels, pour les aider à se développer.

Malgré les similitudes entre les marges de crédit et les prêts personnels, il existe également un certain nombre de différences essentielles. Nous examinerons de plus près quand choisir entre deux solutions, ainsi que la comparaison des processus de remboursement et de demande.

Les bases

Les propriétaires d’entreprise se tournent généralement vers les prêts traditionnels quand ils ont besoin de fonds pour un achat ponctuel qu’ils ne pourraient pas se permettre par leurs propres moyens. Par exemple, une entreprise de vêtement peut demander un prêt pour acheter et installer de nouveaux équipements afin d’accroître la production. Alors que ce type de prêt peut dépasser six chiffres, tous les prêts ne doivent pas nécessairement être utilisés pour des projets aussi ambitieux et le montant du prêt pourrait ne pas dépasser 3 000 dollars.

Les lignes de crédit, en revanche, sont généralement utilisées pour des dépenses récurrentes, telles que le réapprovisionnement des stocks et le paiement des employés. Les propriétaires d’entreprise peuvent retirer de l’argent sur la marge de crédit qu’ils ont été émise chaque fois qu’ils en ont besoin. Quiconque émet la marge de crédit, qu'il s'agisse d'une banque ou d'une caisse populaire, limite le montant de son emprunt chaque mois.

Rembourser des prêts par rapport à des lignes de crédit

Avant de prolonger un prêt, un propriétaire de petite entreprise travaille avec le prêteur pour établir un calendrier de remboursement. Cela déterminera la durée du prêt, son taux d'intérêt et le montant mensuel que le propriétaire de la petite entreprise doit payer au prêteur. Contrairement à une marge de crédit, un prêt devra être remboursé immédiatement, que des fonds aient été utilisés ou non.

Dans une marge de crédit, vous ne payez que le montant que vous avez utilisé et vous avez généralement un mois pour rembourser au moins une partie de ce que vous avez emprunté. Bien que toutes les marges de crédit ne soient pas identiques, le plus souvent, vous demandez un paiement minimum de 1% ou 2% du montant total que vous avez emprunté. Tout comme pour payer votre facture de carte de crédit, il est toujours judicieux de payer tout ou autant que possible chaque mois pour éviter d’acquérir des dettes. Étant donné que le montant que vous tirez de votre marge de crédit changera probablement de mois en mois, vous ne ferez pas de paiements fixes.

Comme vous pouvez utiliser à nouveau la même ligne le mois suivant, ces produits financiers sont souvent appelés marges de crédit renouvelables. Votre émetteur vous demandera de rembourser vos dettes au moins une ou deux fois par an. Enfin, les lignes de crédit ont généralement une durée de vie d’un ou deux ans, à la suite de laquelle l’institution qui vous accorde le crédit peut renouveler ou terminer la ligne.

Comment obtenir chaque produit

Les banques et les syndicats de crédit offrent des prêts et des lignes de crédit. Pour évaluer les risques de défaillance de votre prêt, ces institutions financières procéderont à des vérifications approfondies de vos antécédents de crédit personnels et commerciaux et de votre ancien comportement en matière d'emprunt. Vous ne bénéficierez des meilleurs taux d’intérêt que si votre cote de crédit FICO est d’au moins 700. Une cote de crédit de 630 ou moins pourrait vous disqualifier.

Selon Craig Smalley, expert en prêts aux petites entreprises, si votre entreprise n’a pas fait ses preuves, mais votre pointage de crédit est solide, un prêteur peut vous demander de constituer une garantie, en particulier lorsqu’il sollicite une marge de crédit.

«Une marge de crédit est généralement liée à un actif en garantie», explique Smalley. «Par exemple, la plupart des marges de crédit utilisées par les propriétaires de petites entreprises sont des hypothèques de second rang grevant leur maison», ce qui signifie que la garantie est la maison.

«Parfois, une petite entreprise est en mesure de sécuriser une ligne de crédit avec la garantie comme actif de l’entreprise», déclare Smalley.

La livraison

Les prêts personnels et les marges de crédit peuvent chacun fournir le financement dont votre petite entreprise a besoin, mais ils ne sont pas interchangeables. Considérez un prêt personnel si vous avez besoin de fonds pour un achat ponctuel, car cela vous donnera le temps de rembourser le prêt sur une période prolongée. Si, par contre, vous avez besoin d’argent pour vos dépenses mensuelles que vous savez pouvoir rembourser de façon régulière et continue, envisagez de demander une marge de crédit.

De même, si vous devez constituer une garantie pour un prêt, procédez avec prudence. Si vous faites défaut sur le prêt, vous pourriez perdre votre propriété.

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