Comment obtenir un prêt auto
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Table des matières:
- 1. Vérifiez votre dossier de crédit
- 2. Acheter des prêts auto
- 3. Recevez des offres de prêt
- 4. Définissez votre budget (très responsable)
- 5. Trouvez votre voiture
- 6. Considérez l’offre du concessionnaire
- 7. Choisissez et finalisez votre prêt
- 8. Effectuer des paiements
- Et après?
- Trouver un prêt auto
- Estimation votre paiement de voiture
- Apprendre combien de voiture vous pouvez vous permettre
Vous pouvez simplement vous rendre chez un concessionnaire et le laisser vous préparer votre prochain prêt auto, mais c’est un moyen facile, et il existe certainement un meilleur moyen.
Les prêteurs et l’obtention préalable d’une autorisation préalable pour un prêt auto vous aideront à obtenir le meilleur taux disponible - qu’il soit possible ou non du concessionnaire.
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Suivez ces étapes pour obtenir un prêt auto au meilleur taux possible.
1. Vérifiez votre dossier de crédit
2. Acheter des prêts auto
3. Obtenez une approbation préalable
4. Définissez votre budget (très responsable)
5. Trouvez votre voiture
6. Considérez l’offre du concessionnaire
7. Choisissez et finalisez votre prêt
8. Effectuer des paiements
1. Vérifiez votre dossier de crédit
En plus de votre revenu, votre dossier de crédit déterminera le montant que vous êtes éligible à emprunter et à quel taux.
Donc, quoi que vous fassiez, ne faites pas de demande de prêt auto sans vérifier votre dossier de crédit. Si des informations sur votre rapport sont erronées, telles qu'une activité frauduleuse, vous risquez de vous voir refuser un taux d'intérêt très élevé ou de ne vous en offrir.
Vous avez droit à une copie gratuite de votre rapport tous les 12 mois de chacun des principaux bureaux de reporting (Equifax, Experian et TransUnion). De nombreuses banques et services en ligne, notamment Investmentmatome, fournissent également des rapports de crédit et des scores en ligne gratuits.
Obtenez des erreurs sur votre rapport de crédit corrigé avant de demander un prêt auto.
Si vous constatez des erreurs ou des preuves de fraude lorsque vous vérifiez votre dossier de crédit, corrigez-les avant de faire une demande de prêt auto.
Si votre crédit est subprime ou médiocre - généralement un score de 600 ou moins - et que vous n’avez absolument pas besoin d’une voiture tout de suite, envisagez de passer de six mois à un an à peaufiner votre crédit avant de postuler. Effectuer des paiements à temps et rembourser le solde de vos cartes de crédit peut renforcer votre crédit et vous permettre de prétendre à un prêt moins cher.
| Pointage de crédit | APR moyen, voiture neuve | APR moyen, voiture d'occasion |
|---|---|---|
| Source: Experian Information Solutions | ||
| Superprime: 781-850 | 3.47% | 4.19% |
| Prime: 661-780 | 4.45% | 5.94% |
| Nonprime: 601-660 | 7.55% | 10.63% |
| Subprime: 501-600 | 12.14% | 16.72% |
| Subprime profonde: 300-500 | 14.93% | 19.51% |
2. Acheter des prêts auto
Une fois que vous avez compris votre situation de crédit, il est temps de vérifier les prêts auto et les prêteurs, qui peuvent prendre la forme de:
- Grandes banques nationales, telles que Bank of America ou Capital One
- Banques communautaires locales ou coopératives de crédit
- Prêteurs en ligne qui ne fournissent que des prêts auto
- Financement concessionnaire ou prêteurs «captifs»
Vous voudrez maintenant comparer les devis des trois premiers types de prêteurs, même si vous envisagez de prendre éventuellement un financement de concession. Votre propre banque ou caisse populaire peut vous donner un taux préférentiel pour être client, alors vérifiez également avec elles. Vous pouvez également comparer les prêteurs automobiles en ligne.
Si vous souhaitez acheter votre voiture auprès d’une partie privée plutôt que chez un concessionnaire, assurez-vous que cela est autorisé par chaque prêteur que vous considérez sérieusement. Certains restreignent où vous pouvez acheter votre voiture.
Voici quelques termes financiers importants que vous pourriez rencontrer lorsque vous magasinez:
Taux de pourcentage annuel (APR) Intérêts et frais de prêteur que vous payez pour emprunter de l'argent. Les APR des prêts automobiles varient souvent entre 3% et 15%, mais peuvent s’écarter de ces taux - consultez les taux moyens de votre pointage de crédit ci-dessus. Durée du prêt La durée pendant laquelle vous devez rembourser le prêt, généralement de 36 à 72 mois. Rappelez-vous: plus votre prêt est court, moins vous payez d'intérêts au même APR. Investmentmatome recommande de ne pas dépasser 60 mois pour les voitures neuves et 36 ans pour les voitures d’occasion. Acompte Le montant en espèces que vous pouvez payer pour le prix de la voiture, ce qui réduit le montant de votre emprunt. Taxes et frais Lorsque vous achetez une voiture, des coûts supplémentaires sont intégrés au prix total, tels que la taxe de vente en vigueur, des frais de documentation et éventuellement d'autres frais du concessionnaire. Retour au sommet3. Recevez des offres de prêt
Une fois le nombre de prêteurs réduit, il est temps de demander et de comparer les offres. Faire en sorte que les prêteurs soient concurrentiels pour votre entreprise garantit que vous obtenez le meilleur taux, car chacun pèse les facteurs de votre dossier de crédit différemment. Cela signifie que les offres de prêt auto peuvent être très différentes.
Certains prêteurs offrent une pré-qualification, ce qui nécessite un crédit «souple», tandis que d'autres proposent une préapprobation, nécessitant un crédit «dur», abaissant temporairement votre pointage de crédit. La pré-qualification peut vous aider à avoir une idée du taux que vous pourriez obtenir, mais l'approbation préalable définit votre taux et la limite de votre prêt et offre plus de protection chez le concessionnaire.
Appliquez-vous à tous les prêteurs au préalable dans un délai de 14 jours pour réduire l'impact sur votre pointage de crédit.
Vous devrez fournir certaines informations personnelles aux prêteurs, y compris votre numéro de sécurité sociale, à des fins d’approbation préalable. Il est important d’appliquer dans un délai de 14 jours à tous les prêteurs ayant obtenu l’approbation préalable que vous envisagez, car plusieurs demandes de renseignements sur le crédit fort dans un court laps de temps comptent pour une seule.
Gardez à l'esprit que l'approbation préalable n'est pas la même chose que la pré-qualification. Si vous êtes vraiment prêt à acheter votre voiture, obtenir un prêt auto préapprouvé présente plusieurs avantages. Avec la pré-qualification en particulier, gardez à l'esprit que vos résultats seront aussi précis que les données que vous fournissez - et soyez prêt à ce que votre tarif final puisse être supérieur à l'offre initiale.
| Prêts auto commerciaux: préapprobation vspré-qualification | |
|---|---|
Préapprobation signifie qu'un prêteur a examiné votre rapport de crédit (pas uniquement le pointage) et d'autres informations pour déterminer le montant du prêt et le taux que vous êtes susceptible de recevoir. Faits préliminaires à l'approbation préalable:
|
Pré-qualification signifie que vous êtes susceptible de recevoir un prêt à un taux donné (ou dans une large fourchette) basé sur des informations personnelles et financières limitées. Ce n'est pas une offre de vous financer. Faits en bref sur la pré-qualification:
|
Une fois que vous aurez présenté votre demande, plusieurs prêteurs, voire des concessionnaires, vous contacteront probablement. Si vous ne souhaitez pas gérer ce problème ou partager votre numéro réel, vous pouvez configurer un compte de messagerie et un numéro de messagerie vocale Google distincts et consulter les messages à votre guise.
Retour au sommet4. Définissez votre budget (très responsable)
Vos offres d’approbation préalable indiqueront le montant maximum que vous pouvez emprunter, mais ce n’est pas le prix de votre prochaine voiture. Mettez de côté environ 10% des taxes et des frais, puis utilisez une calculatrice de prêt automatique pour calculer votre mise de fonds, votre valeur de reprise et vos conditions de prêt pour déterminer le montant de votre versement mensuel.
»INSCRIVEZ-VOUS: vérifiez la valeur de reprise de votre voiture
Si ce paiement est trop lourd pour votre confort, rappelez-vous que l'offre de pré-approbation n'est qu'une limite - vous pouvez emprunter beaucoup moins si vous le souhaitez. Il est bien plus important de pouvoir effectuer vos remboursements de prêt confortablement - même si la banque vous dit que vous pouvez vous permettre de dépenser plus.
Retour au sommet5. Trouvez votre voiture
Maintenant que vous avez des offres de financement et que vous avez déterminé le coût maximal de votre voiture, il est temps de passer à la partie amusante: choisir votre nouveau trajet.
Pour éviter toute déception une fois que votre cœur est pris dans une voiture, assurez-vous de vérifier les détails de vos offres de prêt pour:
- Marques exclues. Certains prêteurs excluent certains constructeurs automobiles du financement.
- Exigences du concessionnaire. Certains prêteurs, tels que Capital One, vous obligent à faire vos achats auprès d'un réseau spécifique de revendeurs.
- Comment le prêteur enverra l'argent si vous envisagez d’acheter auprès d’un vendeur privé.
6. Considérez l’offre du concessionnaire
Avec une offre préapprouvée en main, vous pouvez voir si le concessionnaire peut battre ce taux.
Une fois que vous avez fait un essai routier et que vous êtes tombé (espérons-le) amoureux d’une voiture qui répond à vos besoins, vous pouvez toujours bénéficier d’un taux d’intérêt encore meilleur - de la part du concessionnaire.
Les constructeurs créent leurs propres banques exclusivement pour les achats d’automobiles chez les concessionnaires et offrent les taux d’intérêt les plus bas. Une fois que le responsable financier aura découvert que votre taux est préapprouvé, il tentera probablement de le surpasser pour obtenir votre entreprise. Il n’ya pas de mal à faire une demande pour voir à quel point votre taux d’intérêt peut baisser.
Et si vous ne voulez pas jouer à ce jeu, assurez-vous quand même de dire au vendeur que vous êtes déjà pré-approuvé. C'est comme être un «acheteur au comptant», vous pouvez donc négocier uniquement sur le prix de la voiture, pas sur le paiement mensuel.
Retour au sommet7. Choisissez et finalisez votre prêt
Si le concessionnaire bat votre tarif préapprouvé (et les autres conditions sont les mêmes), félicitations - vous pouvez être assuré que vous bénéficiez d'un taux de financement avantageux. Vous pouvez prendre ce prêt et ignorer vos autres offres. Assurez-vous simplement de lire le contrat avant de signer, pour confirmer que rien n’est malin, comme:
- Frais cachés. En plus du coût de la voiture, vous devrez payer la taxe de vente, des frais de documentation et des frais d'inscription. Question des frais supplémentaires.
- Une durée de prêt plus longue. Selon l’APR, l’ajout de 12 mois à la durée de votre prêt peut coûter des centaines de dollars de plus. Méfiez-vous d'un meilleur taux de concession au détriment d'un prêt plus long.
- Des add-ons que vous n'avez pas demandés, comme l’assurance fossé, que vous pouvez généralement obtenir moins cher ailleurs.
- Une pénalité de remboursement rapide. La plupart des contrats de prêt auto n’ont pas cela, mais c’est mieux de vérifier.
Si vous utilisez votre offre préapprouvée, suivez les instructions du prêteur pour compléter votre demande de prêt et finaliser le financement. Dans certains cas, un représentant du concessionnaire peut contacter le prêteur pour initier le financement et dans d'autres, vous faites vous-même le suivi.
Si vous achetez une voiture chez un vendeur privé, il est probable que celui-ci demande de l’argent ou un chèque de banque. Une fois que vous avez sélectionné la voiture, vous devrez contacter le prêteur et demander comment finaliser la transaction. Ensuite, vous signerez les documents. C’est toujours une bonne idée de vérifier le contrat pour les articles ci-dessus, mais vous êtes beaucoup plus en sécurité de ces add-ons lorsque vous évitez un concessionnaire.
Retour au sommet8. Effectuer des paiements
Une fois la transaction terminée, vous êtes prêt à partir au coucher du soleil. N'oubliez pas de faire des paiements sur votre prêt auto.
Vous pouvez recevoir un livre avec des coupons à déchirer et à envoyer avec chaque versement de prêt par courrier postal. Vous pouvez également vous attendre à recevoir un identifiant pour un portail Web sur lequel vous pourrez gérer vos informations personnelles et effectuer des paiements ou vous inscrire pour des paiements automatiques. Si vous vous inscrivez pour le paiement automatique, vous pourriez même obtenir une petite pause sur vos paiements de prêt.
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