Comment aider votre enfant à obtenir une carte de crédit au collège

Une fois que les confettis d'obtention du diplôme se sont installés, vous devriez mentalement ajouter «aidez votre enfant à obtenir une carte de crédit» à la liste de contrôle de ses parents, préalablement à l'université. Mais obtenir une carte de crédit à 18 ans n’est pas aussi facile que lorsque vous étiez au collège.

La Loi sur les cartes de crédit de 2009 empêche généralement les consommateurs de moins de 21 ans sans revenu indépendant de se qualifier eux-mêmes pour les cartes de crédit. Et même avec un emploi, votre enfant pourrait avoir du mal à se qualifier pour une carte sans antécédents de crédit. De plus, si vous ne lui donnez pas de directives en matière de crédit, les faux pas de votre enfant pourraient nuire à vos finances et à votre relation.

«Mes conseils aux parents consistent à ne pas donner une carte au hasard à votre enfant», explique Amy Irvine, planificatrice financière certifiée et propriétaire d’Irvine Wealth Planning Strategies, un cabinet de conseil payant situé à Corning, New York. "Assurez-vous qu'il y a une explication qui va avec."

Voici comment vous pouvez aider et éviter les pièges courants.

Ajoutez votre enfant en tant qu'utilisateur autorisé

Meilleur pour: Les gens avec un excellent crédit qui font confiance à leurs enfants et ne craignent pas de partager.

Comment ça marche:Ajouter votre enfant en tant qu’utilisateur autorisé à une ancienne carte de crédit toujours payée à l’heure et dont le solde par rapport à la limite est peu élevé peut le propulser dans un excellent territoire de crédit. C’est parce que les émetteurs rapportent généralement aux bureaux de crédit l’activité des comptes des titulaires principaux de carte et des utilisateurs autorisés. Et avec un excellent crédit, elle pourrait plus facilement se qualifier pour un appartement, une assurance auto moins chère ou, le moment venu, une carte de crédit.

Qui est responsable de la dette? Vous. Les utilisateurs autorisés ne sont généralement pas responsables des dettes contractées.

Quel est le pire qui pourrait arriver? Votre enfant pourrait dépenser trop pour votre compte et il vous resterait avec le sac. Il est possible de supprimer un utilisateur autorisé, mais vous ne pouvez pas effacer la dette.

Préparez votre enfant au succès: Avant de donner à votre enfant l'accès à votre compte, établissez des règles de base. Indiquez clairement combien elle peut débiter sur la carte chaque semaine, les types d’achats qu’elle peut faire et combien elle devrait payer pour la facture mensuelle. Attribuez à sa carte une limite de dépenses inférieure, si votre émetteur le permet.

Si la pensée de donner une ligne directe à votre enfant sur votre crédit vous laisse toujours les heebie-jeebies, gardez cette carte supplémentaire pour vous-même. Elle bénéficiera de votre historique de paiement vierge, même si elle n’effectue jamais d’achat sur votre compte. Revenez sur le sujet de la gestion des cartes de crédit plus tard, quand elle sera prête.

Co-signer sur une carte de crédit pour étudiant

Meilleur pour: Les personnes dont les enfants n’ont pas de revenu indépendant, mais qui peuvent faire confiance à l’argent - vraiment confiance

Comment ça marche: Co-signer sur la carte de crédit de votre enfant signifie que vous êtes tous deux responsables des paiements sur le compte. Tous les émetteurs ne le permettent pas, mais à cause de la Loi sur les cartes, c’est presque le seul moyen pour une personne de moins de 21 ans sans revenu indépendant d’être admissible à une carte de crédit. Et il peut être encore plus effrayant que d’ajouter votre enfant en tant qu’utilisateur autorisé, car c’est lui qui recevra la facture, pas vous.

Si vous êtes prêt à co-signer, essayez d’abord une carte de crédit pour étudiant. Ces cartes non sécurisées ont généralement des exigences de revenu et de crédit plus modestes, bien que certaines nécessitent des antécédents en matière de crédit.

Qui est responsable de la dette? Vous et votre enfant.

Quel est le pire qui pourrait arriver? Si votre enfant manque des paiements, il risque de perdre son crédit et le vôtre.

"Vous avez un retard de 30 jours [paiement par carte de crédit], un retard de 60 jours et tout d'un coup, votre pointage de crédit passe de 765 à 700", a déclaré Mark Struthers, planificateur financier agréé et fondateur de Sona Financial LLC, un cabinet de conseil payant à Chanhassen, Minnesota. «Cela pourrait vous coûter des milliers de dollars en hypothèque.» Cela pourrait également augmenter vos taux d'assurance, ajoute-t-il, et rendre plus difficile pour votre enfant de trouver un travail ou un appartement plus tard.

Préparez votre enfant au succès: Assurez-vous d’avoir accès au compte de votre enfant et gardez un œil sur ses échéances de paiement et de paiement. Aidez-le à configurer le paiement automatique, à condition qu’il soit convaincu de ne pas avoir de découvert.

«Si vous savez que vous n’allez pas le surveiller, alors ne [co-signez pas]», déclare Struthers.

Lorsque votre enfant a les moyens de voler en solo, encouragez-le à continuer à développer son propre crédit. Cela pourrait signifier demander une nouvelle marge de crédit de manière indépendante, payer à temps et limiter les dépenses.

Pitch in pour une carte sécurisée

Meilleur pour:Les gens qui veulent leurs enfants à gérer leur propre crédit et leurs paiements.

Comment ça marche: Si le crédit de votre enfant est nouveau, il se peut qu'il ne puisse pas prétendre à une carte de crédit «régulière», non garantie, de manière indépendante - mais elle pourrait également être admissible à une carte de crédit sécurisée. Les cartes sécurisées nécessitent un dépôt de garantie, généralement de l'ordre de 200 USD, et accordent au titulaire une limite de crédit égale à ce dépôt. Vous pouvez aider à financer ce dépôt pour votre enfant et celui-ci peut accumuler du crédit avec le temps en effectuant des paiements à temps cohérents et en empruntant de manière responsable. Lorsque le compte est fermé en règle ou mis à niveau vers un compte non sécurisé, vous recevrez le dépôt en retour.(Votre enfant ne sera peut-être pas admissible à une carte de crédit garantie si elle a moins de 21 ans et n’a pas de revenu indépendant.)

Qui est responsable de la dette? Votre gamin.

Quel est le pire qui pourrait arriver? Votre enfant pourrait prendre du retard sur ses paiements, perdre le dépôt de garantie et endommager son crédit.

Préparez votre enfant au succès: Assurez-vous que votre enfant sait que les cartes sécurisées fonctionnent comme les cartes de crédit habituelles et qu’il est tenu de faire ses paiements. Ce n’est pas une carte de débit prépayée.

Envisagez de lui demander de couvrir également une partie du dépôt. La mise de ses économies en jeu pourrait la motiver à adopter de meilleures habitudes d'emprunt.

«C’est une couche de responsabilité lorsque c’est leur argent et non le vôtre», déclare Irvine.

Claire Tsosie est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected] . Gazouillement: @ ideclaire7 .