Comment réduire votre versement hypothécaire mensuel

L’argent est serré et vous recherchez des dépenses à réduire. Votre versement hypothécaire est la plus grosse part de votre salaire, cela semble donc être le point de départ logique.

Voici quelques moyens qui peuvent vous aider à réduire votre versement hypothécaire mensuel et à prendre en compte certains facteurs importants.

• Refinancement à plus long terme
• Demander une modification de prêt
• Éliminer l'assurance hypothécaire
• Refinancer le prêt à un taux inférieur
• Examiner d'autres sources de dette

Refinancement à plus long terme

Refinancer une hypothèque pour gagner plus de temps pour rembourser est une option populaire. Par exemple, si les propriétaires ont effectué des paiements sur un prêt de 30 ans pour quelques années, ils refinancent le reste à 30 ans.

Mais prolonger une durée de prêt signifie que vous accumulez des intérêts supplémentaires, surtout si vous avez payé depuis longtemps. Donc, ce déménagement devrait être une option de «dernier recours», dit Randall Lowell de Parkview Services, un service de conseil en logement à but non lucratif approuvé par HUD à Shoreline, Washington. HUD est l'abréviation du Département du logement et du développement urbain.

Si vous vous trouvez dans cette situation, il suggère de commencer par rechercher un produit de prêt de refinancement simplifié. Certains prêts garantis par le gouvernement - tels que les prêts hypothécaires de l'administration fédérale du logement et du ministère des Anciens Combattants - offrent ces frais moins élevés et moins de documents.

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Demander une modification de prêt

Si vous avez connu de graves difficultés financières et que votre versement hypothécaire n’est plus abordable, une modification du prêt peut être une option. C’est à ce moment qu’un prêteur restructure votre prêt de manière à réduire le versement mensuel.

Vous n'avez pas besoin d’être en défaut pour demander une modification de prêt à votre prêteur, dit Lowell. Si vous êtes confronté à une réduction imminente de votre revenu, par exemple suite à la perte d’un emploi ou à la retraite, il estime que c’est une bonne idée de prendre les devants.

«Lorsque vous contactez un prêteur, il peut vous renvoyer à un conseiller en logement agréé par HUD pour discuter de votre situation», explique Stephanie Somerville, de GreenPath Financial Wellness, un service de conseil financier à but non lucratif approuvé par HUD dans la région de Detroit.

Éliminer l'assurance hypothécaire

Somerville peut parler de sa propre expérience pour faire éliminer l'assurance prêt hypothécaire. Après avoir été propriétaire de sa maison pendant seulement un an sur un marché immobilier en forte croissance, elle a refinancé son prêt FHA avec une assurance prêt hypothécaire à vie en un prêt conventionnel sans assurance prêt hypothécaire.

Son taux hypothécaire a chuté d'un point de pourcentage et elle était libre de l'assurance prêt hypothécaire de la FHA.

Votre pointage de crédit et la hausse de valeur de votre maison joueront un rôle important dans la réussite de ce travail. En règle générale, votre maison doit disposer de plus de 20% de l’équité pour annuler l’assurance prêt hypothécaire. Cela signifie que l’évaluation du prêteur devra peut-être faire apparaître une augmentation substantielle du prix du marché de votre maison, en fonction du montant que vous versez.

Refinancer le prêt à un taux inférieur

Vous avez probablement envisagé de refinancer votre prêt à un taux inférieur. Remplacer votre prêt hypothécaire par un nouveau prêt à un taux d'intérêt réduit réduirait votre versement mensuel, n'est-ce pas? Oui, mais c’est plus difficile que ça en a l'air.

Somerville dit que vous aurez besoin d’équité dans votre propriété pour retirer celle-ci. L'augmentation des valeurs domiciliaires pourrait jouer en votre faveur. Et vous aurez également besoin d’un bon pointage de crédit.

Cependant, une légère amélioration des taux d’intérêt ne fera probablement pas assez de différence, en particulier si l’on tient compte des coûts d’un refi, qui incluent des frais de clôture similaires à ceux que vous avez payés avec votre prêt hypothécaire actuel.

«Si vous pouvez obtenir un taux nettement inférieur, cela pourrait réduire votre paiement», déclare Somerville.

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L'hypothèque n'est peut-être pas le problème

Lowell explique qu'une grande majorité des personnes qui consultent des conseillers en logement ont des problèmes budgétaires, mais que l'hypothèque n'est généralement pas à blâmer.

Le plus souvent, il s’agit d’une dette de carte de crédit. Et prioriser les moyens de s’attaquer à cette dette peut faire plus pour améliorer leur trésorerie que de réduire le paiement hypothécaire mensuel.

Somerville convient qu’il est préférable de réduire cette dette sans mettre votre maison en péril.

«La dette de carte de crédit n’est pas garantie; ce n’est attaché à rien », ajoute-t-elle. Si vous ne payez pas, rien ne peut être pris. Mais si vous ne faites pas vos versements hypothécaires - sur un refinancement ou une marge de crédit sur valeur nette -, vous pourriez perdre votre maison.

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