Comment économiser pour la retraite

Le meilleur moyen d'épargner pour la retraite est dans un compte d'épargne-retraite.

Nous n’essayons pas d’être effrontés. Juste super littéral.

Il existe de nombreux types de comptes de placement, mais les comptes de retraite tels que les IRA et les 401 (k) s ont été créés spécifiquement pour inciter les personnes à épargner pour la retraite.

Ces comptes font partie des meilleures offres en cours: contrairement aux comptes de placement classiques, ils vous accordent un allégement fiscal de votre épargne, que ce soit au début ou à l'avenir, lorsque vous retirez des fonds. Et entre les deux, vos investissements sont protégés de l'IRS et se développent sans être taxés.

Alors, quand on nous demande comment épargner pour la retraite, notre réponse est de tirer le meilleur parti des comptes d’épargne-retraite à votre disposition, dans cet ordre:

1. Obtenez votre argent gratuit. Si votre entreprise propose un plan de retraite parrainé par l'employeur, comme un 401 (k), et verse toute partie de l'argent que vous contribuez, dirigez vos premiers dollars d'épargne sur ce compte, au moins jusqu'à ce que vous obteniez le match complet. Si votre régime n’offre pas de cotisations de contrepartie ou si vous n’avez pas de régime de retraite au travail, commencez par l’étape suivante.
2. Contribuer à un IRA. Nous vous aiderons à déterminer quel type d’IRA vous convient le mieux - un Roth ou un traditionnel - dans un instant. Vous pouvez contribuer jusqu'à 5 500 USD à un IRA chaque année (ou 6 500 USD si vous avez 50 ans ou plus).
3. Si vous maximisez l'IRA, retournez à votre régime 401 (k) ou à un autre régime d’employeur et continuez à y cotiser.

Les plans 411 sur 401 (k)

Avoir accès à un régime de retraite parrainé par un employeur présente de nombreux avantages. Quelques unes des biggies:

• Il est facile d’économiser sur le pilote automatique: L’argent est retiré de votre chèque de règlement.
• Vous pouvez être payé pour épargner: De nombreux employeurs égalent une partie des cotisations de leurs employés.
• C’est l’un des plus grands paradis fiscaux: l’IRS permet aux particuliers d’économiser plus de trois fois plus que dans un IRA.
• Les gains de placement sont à l'abri de l'impôt: tant que l'argent reste dans le régime, vous ne devez rien au fur et à mesure de sa croissance.
• Vous pouvez l’emporter avec vous: lorsque vous quittez votre emploi, vous pouvez transférer l’argent dans un IRA ou dans le plan de votre nouvel employeur.

Les inconvénients:

• Les choix de placement sont limités: les placements disponibles au moyen d’un 401 (k) sont choisis par l’administrateur du régime et le choix est généralement petit.
• Les frais peuvent nuire à vos rendements: outre les dépenses d'investissement (qui sont facturées par les investissements eux-mêmes, et non par le régime 401 (k)), il peut y avoir des frais d'administration facturés par la société qui gère ce régime.

La conclusion: Investissez jusqu'au match et faites attention aux frais. Même s’il s’agit d’un plan peu rentable (fonds boiteux, frais boiteux), l’argent que vous versez diminue encore votre revenu imposable pour l’année et vous obtenez une croissance à imposition différée sur les gains de placement.

Une fois que vous quittez votre emploi, vous pouvez transférer l’argent dans un IRA pour en prendre le contrôle. Voici comment décider si c’est le bon choix et comment procéder à un report 401 (k) dans un IRA.

Les types de comptes de placement de retraite en quelques mots

Nous venons de vous présenter de nombreuses informations relatives aux comptes de retraite. Attendez que nous arrivions à la minutie du code de taxe sous-jacent.

Blague! Nous avons mémorisé toutes ces informations et les avons distillées en anglais clair afin que vous n’ayez pas à les parcourir par vous-même.

Voici ce qu'il faut savoir sur les principaux types de comptes de placement pour l'épargne-retraite - 401 (k) s (versions régulières et versions Roth), le Roth IRA et le traditionnel IRA - en commençant par les avantages et les inconvénients de chacun:

401 (k) (versions régulière et Roth)	IRA traditionnel	Roth IRA
Plafond de cotisation 2018
18 500 $ pour les moins de 50 ans; 24 500 $ pour les 50 ans et plus.	5 500 $ en tant que limite combinée de l'IRA; 6 500 $ pour les 50 ans et plus.
Mise en place et financement
L'employé s'inscrit dans le plan mis en place par l'employeur. Financé par déduction automatisée de la paie.	Mis en place et financé par un particulier via une institution financière.
Principaux pros
Match de l'employeur, si offert. Limite de contribution élevée. L'admissibilité n'est pas limitée par le revenu.	Grand choix d'investissement. Si déductibles, les cotisations réduisent le revenu imposable au cours de l'année où elles sont effectuées.	Les retraits admissibles à la retraite sont libres d'impôt. Les contributions peuvent être retirées à tout moment.
Contre clé
Pas de contrôle sur les coûts de plan et d'investissement. Choix d'investissement limité. Les distributions à la retraite sont imposées comme un revenu ordinaire, à moins qu’un Roth 401 (k).	Les limites de contribution sont inférieures à 401 (k). Les déductions peuvent être supprimées. Les distributions à la retraite sont imposées comme un revenu ordinaire.	Les limites de contribution sont inférieures à 401 (k). Aucun avantage fiscal immédiat pour contribuer. La capacité de cotiser est supprimée lorsque les revenus sont plus élevés.
Règles de retrait anticipé
À moins d'une exception, les prélèvements anticipés de cotisations et de gains vers un 401 (k) normal sont imposés (dans un Roth 401 (k), seuls les gains sont imposés) et sont passibles d'une pénalité de 10%.	À moins d'une exception, les retraits anticipés de cotisations et de gains sont imposés et passibles d'une pénalité de 10%.	Les contributions peuvent être retirées à tout moment, sans impôt ni pénalité. À moins d'une exception, les retraits anticipés de gains peuvent être soumis à une pénalité de 10% et à des impôts sur les bénéfices.

Voyons maintenant quel type d’IRA vous convient le mieux.

Roth IRA vs. IRA traditionnel

Il existe d'autres types d'IRA, mais les deux grands sont le Roth et l'IRA traditionnel. La principale différence entre eux réside dans le fonctionnement des taxes:

IRA traditionnel: L'argent que vous versez peut être déduit de vos impôts pour l'année, ce qui signifie que vous alimentez le compte avec des dollars avant impôts. Vous paierez de l'impôt sur l'argent que vous retirerez du compte à la retraite.

Roth IRA: Les cotisations ne sont pas déductibles - le compte est alimenté avec des dollars après impôt. Cela signifie que vous n'obtenez aucun allégement fiscal immédiat comme vous le faites avec l'IRA traditionnel. Le gain intervient plus tard: les retraits à la retraite ne sont pas imposés du tout.

Il y a aussi d'autres différences. (Les parties intéressées peuvent prendre un moment pour en savoir plus des deux côtés dans notre plongée profonde entre Roth IRA et IRA traditionnel.) Mais pour la plupart des gens, choisir entre les deux revient à répondre à cette question:

Lorsque vous prenez votre retraite et commencez à retirer de l'argent de vos comptes de placement, prévoyez-vous que votre taux d'imposition sera plus élevé qu'il ne l'est actuellement?

Vous ne savez pas comment répondre à cette question? C'est bon: la plupart des gens ne le sont pas. Pour cette raison, et les avantages décrits dans le tableau ci-dessus, vous voudrez peut-être vous pencher vers le Roth.

Les impôts sont bas actuellement, ce qui signifie que la plupart des personnes éligibles à un Roth vont probablement bénéficier de ses règles fiscales à l'avenir. Vous devez donc payer des impôts dès que votre taux d’imposition est faible et retirer l’argent en franchise d’impôt à la retraite, en évitant le taux plus élevé que vous attendez plus tard.

Si vous croyez que vos impôts seront moins élevés à la retraite qu’aujourd’hui, prendre la déduction initiale offerte par un IRA traditionnel et repousser l’impôt à plus tard est un bon choix.

Toujours indécis? Vous pouvez contribuer aux deux types si vous le souhaitez, à condition que votre contribution totale pour l'année ne dépasse pas la limite annuelle. (Voir les limites de contribution dans le tableau ci-dessus.)

Remarque: Certains employeurs proposent également une version Roth du 401 (k). Si le vôtre est l’un d’entre eux, suivez cette même ligne de pensée pour décider si vous devez contribuer à cela ou à la norme 401 (k).

Un mot sur l'éligibilité à l'IRA

Les IRA classiques et Roth IRA ont des restrictions dans certaines circonstances, ce qui signifie que le choix entre les deux peut être hors de votre portée. Par exemple, si vous gagnez trop, vous ne pourrez peut-être pas contribuer à un Roth IRA. Si vous avez un 401 (k), vous ne pourrez peut-être pas déduire les cotisations IRA traditionnelles à certains revenus. Pour une ventilation complète de ces limites et de leur suppression progressive, voir Limites de contribution Roth et Traditional IRA pour 2018.

Déterminer combien vous avez besoin d'économiser

Maintenant que vous savez où dépenser de l'argent pour la retraite, la question qui reste est la suivante: combien devriez-vous économiser?

Réponse: Autant que nécessaire pour couvrir vos dépenses de retraite.

OK, cette fois nous essayions d'être effrontés. Mais revenons à une affaire sérieuse: le pardon de calculer combien épargner pour la retraite.

Essayez d'économiser au moins 10% à 15% de votre revenu avant impôts

C’est ce que recommandent la plupart des experts et c’est un bon point de départ pour vos propres calculs.

Si vous décidez que c’est le seul calcul d’épargne-retraite que vous ferez, vous serez en très bonne forme. (Bien que, si vous êtes un démarreur vraiment tardif, vous devrez peut-être faire des ajustements.) Mais avec juste un peu plus d’effort, nous pouvons proposer un objectif d’épargne-retraite beaucoup plus personnalisé.

Combien aurez-vous vraiment besoin de prendre votre retraite?

C’est la question à un million de dollars (plus ou moins plusieurs centaines de milliers).

Mais sérieusement, ne soyez pas intimidé par les montants élevés en dollars que nous sommes sur le point de battre. Le temps (dont le passage permettra à vos investissements de croître), les allégements fiscaux et les intérêts composés donneront le vent dont vous avez besoin pour propulser les rendements de votre portefeuille de retraite.

Nous vous avons dit dès le départ que nous ne vous épargnerions aucun problème mathématique. Fidèle à notre promesse, tout ce dont vous avez besoin est votre âge actuel, votre revenu avant impôts et votre épargne actuelle pour la calculatrice de retraite Notre site. Elle vous indique combien d’argent il vous faut pour quitter le monde du travail à 67 ans (l’âge de À partir de 1960), ou quel que soit l'âge de la retraite que vous choisissez.

Inscrivez ces chiffres ci-dessous et vous lancerez notre calculateur de retraite, qui s’ouvrira sur une nouvelle page. La calculatrice projettera le revenu mensuel que vous aurez à la retraite, en fonction de votre épargne actuelle, ainsi que le montant que vous devrez accumuler.

Êtes-vous sur la bonne voie pour prendre votre retraite?

je suis ans, le revenu de mon ménage est et j'ai une économie actuelle de .on site de Investmentmatome

Vous n'aimez pas ce que vous voyez? Considérez que ces résultats…

• Essayez de remplacer 70% de votre revenu annuel avant la retraite, qui est une formule standard pour calculer les besoins en matière de retraite. Pourquoi seulement 70%? Parce que certaines dépenses seront moins élevées, comme les coûts de transport. Et rappelez-vous que vous n’économiserez plus que 10% à 15% de votre revenu pour la retraite.
• N'incluez pas les prestations attendues de la sécurité sociale, ni aucune autre source de revenu, comme une pension, un revenu de location ou un travail à temps partiel.

Avec les bons outils (un compte d’investissement qui récompense l’épargne-retraite) et un peu de savoir-faire en matière d’investissement (que nous décrivons en détail dans notre guide pour investir 101), vous serez sur la bonne voie pour devenir l’image même de la préparation à la retraite.

Questions pratiques

Prêt à ouvrir un IRA? Ouvrir un Roth ou un IRA traditionnel est un processus simple que vous pouvez assommer en moins de 30 minutes.

1. Choisissez un courtier en ligne et ouvrez votre compte:Indiquez vos coordonnées, votre numéro de sécurité sociale (à des fins fiscales), votre date de naissance et des informations sur votre emploi.
2. Décidez comment le financer: L'entreprise d'investissement peut vous guider tout au long du processus d'initiation d'un virement bancaire ou du transfert d'argent depuis un compte d'investissement existant.
3. Choisissez vos investissements: Plus d'informations sur la manière de procéder dans le chapitre suivant. Mais vous pouvez faire les deux premières étapes maintenant et revenir à celle-ci plus tard.

Pour obtenir des instructions détaillées sur l'ouverture d'un compte, ainsi qu'une liste des fournisseurs IRA les mieux cotés sur notre site, voir Comment et où ouvrir un IRA.

Et après?

• Voulez-vous agir?

  Voir nos choix pour les meilleurs comptes IRA

• Envie de plonger plus profondément?

  Lire notre guide investir 101

• Voulez-vous explorer les relations?

  Comparer un IRA à un 401 (k)