Comment rédiger un plan de retraite

Vous ne serez probablement pas surpris d'apprendre que les personnes qui ont un plan de retraite écrit se sentent mieux préparées à la retraite.

En fait, un rapport récent de LIMRA, une association de services financiers et d’assurances, a révélé que 50% des personnes ayant un plan écrit se sentent très préparées pour leur retraite, contre 17% de celles qui n’ont pas de plan écrit.

Ce qui pourrait vous surprendre, cependant, est la simplicité avec laquelle vous établissez un plan qui vous permettra d’épargner davantage et d’avoir plus confiance en votre avenir. Il n’est pas nécessaire que ce soit un document de plusieurs pages. Toutefois, si vous en avez le courage, faites-le. Pour le reste d'entre nous, quelques notes courtes ressemblant à une liste de choses à faire peuvent aussi bien fonctionner.

"Certaines recherches suggèrent que tant que vous l'écrivez vous-même, cela changera probablement votre comportement", a déclaré Timothy LaPean, fondateur de Thoughtful Financial Planning à Minneapolis. "Si vous acceptez quelque chose, même simplement en le notant, vous aurez bien plus de chances de le faire."

Alors, comment allez-vous obtenir un plan sur papier? Voici les éléments à prendre en compte et les données à collecter pour chacun:

Prenez le contrôle de vos finances actuelles

Si vous êtes un budget, cela vous sera facile. Si ce n’est pas le cas, c’est peut-être l’impulsion dont vous avez besoin pour commencer, qu’il s’agisse de créer manuellement un cadre approximatif pour vos revenus et vos dépenses ou d’utiliser une application de budgétisation pour tout enregistrer.

Ce que vous voulez obtenir à partir de cet exercice, c'est une idée raisonnable de ce que vous gagnez et que vous dépensez maintenant. Vous pouvez ainsi projeter vos besoins et vos dépenses en termes de revenus de manière générale.

Quoi écrire: Vos dépenses et revenus mensuels actuels, qui peuvent ensuite être convertis en chiffres annuels.

Prédire les dépenses futures

Ceci est une sorte de crapshoot. Il est peu probable que vous déterminiez combien vous voulez ou devez dépenser à la retraite. Mais faire une supposition éclairée vaut mieux que rien.

Pour ce faire, vous devez réfléchir à la manière dont chacune de vos dépenses actuelles pourrait changer. Prévoyez-vous rembourser votre prêt hypothécaire avant la retraite? Rayez-le. Pensez-vous que vous voyagerez plus? Ajoutez un peu de rembourrage pour cela. On peut présumer que vous aurez annulé votre prêt étudiant à ce moment-là, mais vous aurez toujours besoin de notions de base comme l’électricité. Considérez que vous n’économiserez plus en vue de la retraite; vous pouvez donc le supprimer de votre budget, mais vos coûts de soins de santé risquent d’être considérablement plus élevés.

Passer en revue votre budget actuel est souvent suffisant pour avoir une idée approximative de vos besoins futurs. Ce que vous recherchez, c’est si vos dépenses actuelles vont changer et de combien. Mais si cet exercice vous laisse confus, vous pouvez utiliser une règle empirique: de nombreux experts affirment qu’il est prudent de prévoir de remplacer 80% de votre revenu annuel de préretraite à la retraite.

Quoi écrire: Le montant de revenu dont vous aurez besoin chaque année à la retraite, en fonction de vos dépenses projetées ou de la règle des 80%.

Exécuter les nombres

Selon les données de l'Institut de recherche sur les avantages sociaux des employés, moins de la moitié des travailleurs ont tenté de calculer leurs besoins en matière de retraite.

Voici une raison: c’est décourageant. Vous obtiendrez probablement un chiffre qui vous fait peur - un montant que vous n'auriez jamais imaginé avoir sous votre nom. Mais avoir ce chiffre en tête facilite beaucoup la sauvegarde.

Une calculatrice de retraite ou une calculatrice 401 (k) fera le gros du travail. Puisque vous avez maintenant une idée approximative du revenu dont vous aurez besoin à la retraite, vous pouvez rapidement entrer quelques chiffres pour obtenir une estimation du gabarit que vous devriez viser à construire.

L’un de ces chiffres nécessitera une estimation de la durée de vie de votre argent - en d’autres termes, de votre vie. Faites votre meilleure estimation en fonction des antécédents familiaux et de votre état de santé, ou utilisez un estimateur de l'espérance de vie.

Quoi écrire: Votre objectif total de départ à la retraite, qui sera probablement terrifiant et se chiffrera en millions.

Commencez à travailler comme vous le souhaitez

Voici où la magie se produit, dit LaPean. «C’est ce que la planification est vraiment: prendre une fantaisie abstraite et la transformer en une réalité tangible», dit-il.

Maintenant que vous avez un objectif final, vous pouvez travailler en arrière et déterminer combien vous avez besoin d'économiser sur une base annuelle, mensuelle ou même hebdomadaire, en fonction de vos retours sur investissement annuels estimés et de votre horizon temporel. Un calculateur d'intérêts composés peut vous aider.

LaPean suggère de se concentrer sur ces étapes plus courtes. "Vous voulez que le plan à long terme soit à la base de tout, mais il est normal de progresser plutôt que d'avoir complètement atteint vos objectifs", a-t-il déclaré.

Pour ce faire, voyez combien vous pouvez économiser maintenant, puis alignez-vous sur les possibilités d'accroître votre capacité d'épargner à l'avenir. Cela peut signifier tirer le meilleur parti des augmentations ou des bonus. Cela peut consister à rembourser un prêt auto, puis à décider de transférer ce paiement dans un IRA, ou encore à vous inscrire pour que vos contributions 401 (k) soient automatiquement augmentées chaque année.

Quoi écrire: Vous avez de bonnes chances de ne pas épargner suffisamment, c’est pourquoi notez combien il vous faut épargner chaque mois, puis énumérez les étapes à suivre pour atteindre ce nombre, même s’ils se trouvent dans plusieurs années.Exemples: «Rembourser mon prêt auto de 310 dollars par mois en mai 2017, puis mettre ce même montant pour la retraite chaque mois» ou «Rembourser un prêt étudiant en 2019 et mettre 450 dollars par mois pour la retraite.

Enfin, affichez votre nouveau plan là où vous pouvez le voir, si c’est le genre de chose qui vous motive, et revoyez-le régulièrement, apportant des modifications au fur et à mesure que votre vie financière évolue.

Arielle O’Shea est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @arioshea.

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