Comment les faibles taxes d'aujourd'hui peuvent nourrir votre œuf de nid

Comme la mort, les impôts restent incertains. Mais ils sont maintenant en vente.

En vertu des nouvelles lois fiscales, les taux d'imposition des particuliers sont globalement plus bas et la déduction standard - qui réduit directement votre revenu imposable - est presque le double de ce qu'elle était. Un contribuable qui appartenait auparavant à la tranche d'imposition de 15% est maintenant imposé à un taux de 12%.

Les investisseurs en retraite peuvent et doivent en profiter. Voici comment.

Reconsidérer un Roth IRA

Un Roth IRA est un compte de retraite que vous alimentez avec des dollars après impôt. Ces dollars et la croissance des investissements que vous réalisez peuvent être retirés de la retraite en franchise d'impôt.

Un Roth a toujours été une option attrayante pour ceux qui pensent que leur taux d’imposition est inférieur à ce qu’il sera à la retraite - vous bloquez essentiellement ce taux plus bas en payant des impôts maintenant et en les contournant plus tard. En vertu de la nouvelle loi fiscale, il est probable que davantage de personnes entrent dans cette catégorie.

Vous pouvez mettre 5 500 USD dans un Roth IRA en 2018 ou 6 500 USD si vous avez 50 ans ou plus.

«Il ne devrait pas y avoir une année sans que vous ne maximisiez pas les Roth IRA si vous y êtes éligible», déclare David McKnight, auteur de «Le pouvoir de zéro: comment atteindre le seuil de l'impôt à 0% et transformer votre Retraite."

Regardez dans les conversions de Roth

Vous avez peut-être remarqué que McKnight a déclaré «éligible». Un Roth IRA est soumis à une limitation de revenu: en 2018, si vous gagnez 135 000 USD ou plus en tant que déposant simple ou 199 000 USD ou plus en tant que déposant conjoint, vous ne pouvez pas cotiser.

Deux solutions sont possibles: l’une est un Roth 401 (k), si cela vous est proposé au travail. Un Roth 401 (k) est un mashup d'un Roth IRA et d'un 401 (k) - vous obtenez un plafond de cotisation supérieur, le potentiel de contrepartie de l'employeur et le traitement fiscal de vos cotisations par Roth.

L’autre est une conversion Roth IRA, qui permet d’obtenir de l’argent dans un Roth IRA si vous n’êtes pas admissible, en convertissant de l’argent dans un IRA traditionnel. (Un IRA traditionnel est l'opposé d'un Roth en matière d'impôts: les cotisations sont déductibles des impôts mais les distributions à la retraite sont imposées.)

Lorsque vous convertissez de l’argent d’une IRA traditionnelle en une IRA Roth, vous devez payer des impôts sur tout ou partie du montant converti. C’est pourquoi il est souvent logique de convertir lorsque les taux d’imposition sont bas.

Diversifier parmi les comptes

Les éloges pour le Roth IRA mis à part, vous ne voulez pas être monogame avec votre argent de retraite. Selon Jim Davis, planificateur financier agréé et partenaire chez Partnership Financial à Columbus, Ohio, il est sage de répartir votre épargne sur plusieurs comptes. Vous gagnerez ainsi en diversification fiscale à la retraite.

«Il existe une énorme différence dans la facture fiscale des retraités s’il dispose d’un portefeuille de 2 millions de dollars entièrement en comptes avant impôts - 401 (k) s, IRAs - par rapport à un retraité disposant d’un portefeuille de 2 millions de dollars réparti entre impôts et taxes après impôts. et Roth comptes », dit Davis. «Ce dernier aura une facture d’impôt beaucoup moins élevée à la retraite et ses héritiers hériteront d’actifs ayant un statut fiscal beaucoup plus favorable.»

Si vous divisez votre argent entre des comptes avec différents traitements fiscaux, vous serez prêt quelle que soit l’orientation des taxes à l’avenir.