Utilisez la nature humaine pour aider vos finances, ne pas les entraver
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Par Brian McCann
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En tant qu'espèce, les humains sont terriblement mal équipés pour réussir dans leurs finances.
Des milliers d'années d'évolution dans la savane nous ont donné une foule d'instincts qui nous ont maintenus en vie. Ces mêmes instincts ont tendance à nous tromper en matière de décisions financières. La liste est longue et illustre et comprend des assommants tels que:
- l'instinct de «lutte ou de fuite», qui nous amène souvent à vendre nos placements au mauvais moment.
- une aversion aux pertes qui fait que nous retenons nos perdants dans l'espoir qu'ils rebondissent.
- le comportement du troupeau, qui nous oblige à acheter et à faire ce que tout le monde achète ou fait parce que, c’est ce que font les enfants cools.
Si l’on associe ce phénomène au manque étonnant de connaissances des personnes ordinaires sur les statistiques de base et les probabilités, cela conduit souvent à un désastre financier.
Heureusement, certains de ces biais peuvent être utilisés à notre avantage. L'un des principaux défis auxquels la plupart des gens sont confrontés pour atteindre leurs objectifs financiers est la discipline requise au fil du temps. Cela va à l'encontre d'un autre biais puissant: la gratification instantanée. Voici trois biais de comportement que nous pouvons utiliser pour lutter contre les effets de la gratification instantanée et atteindre nos objectifs à long terme:
Biais d'engagement: Nous avons tendance à vouloir respecter les engagements que nous prenons, même s'ils sont juste pour nous-mêmes. Les politiciens comptent sur cela lorsque vous choisissez un parti politique. Vous pouvez vous en servir pour vous assurer de respecter vos objectifs. Écrivez simplement votre objectif financier et les mesures que vous avez l'intention de prendre pour y parvenir. Cela peut être un puissant soutien mental pour prendre des mesures.
Comptabilité mentale: Les humains ont tendance à mettre les choses dans des seaux faciles à comprendre. Cela s'applique également à nos finances. C’est pourquoi votre compte général pour les dépenses hebdomadaires ou mensuelles est utilisé à la fin du mois.
Pour vous aider à atteindre vos objectifs, vous pouvez utiliser ceci à votre avantage. Configurez des comptes spécifiques pour des objectifs spécifiques: retraite, épargne universitaire, fonds de mariage, par exemple. Puis financez-le automatiquement à partir de votre chèque de règlement. Une fois que votre argent a été crédité sur le compte que vous avez appelé «Fonds Trip Around the World», vous avez beaucoup moins de chances de le dépenser pour un cosmos à l'heure de l'apéritif.
Certains comptes avantageux sur le plan fiscal, tels que les régimes 401 (k) s et 529, servent merveilleusement à cette fin. En plus de la comptabilité mentale impliquée, ils s'accompagnent également d'avantages fiscaux et de pénalités qui rendent l'utilisation des fonds à des fins autres que celle pour laquelle ils sont destinés.
La preuve sociale: Les humains sont une espèce sociale. Nous avons évolué au sein de sociétés coopératives, et il est impératif de rechercher le soutien d’un groupe. Nous avons tendance à nous comporter comme les gens l'attendent dans une situation donnée. C’est pourquoi les systèmes de perte de poids collectifs ont plus de succès que d’autres techniques de perte de poids. Si vous partagez votre objectif avec vos amis et votre famille en qui vous avez confiance, vous aurez plus de chances de suivre. Et ils peuvent vous aider lorsque la situation devient difficile.
Vous pouvez utiliser ces trois biais de comportement ensemble pour un effet de composition: 1) écrivez votre objectif et ce que vous voulez faire pour y parvenir; 2) créer un compte spécifique et le financer automatiquement; 3) partagez avec vos amis proches et votre famille ce que vous essayez de faire. Si vous combinez ces trois composants, cela peut avoir un effet explosif et vous aider à atteindre vos objectifs.