Ne pas obtenir une nouvelle carte de crédit lorsque vous faites une demande de prêt hypothécaire

Dorothy nous a dit «qu’il n’ya pas d’endroit comme à la maison», mais pour y arriver, il faut un processus de demande de prêt hypothécaire long et difficile. Le rigmarole comprend un examen approfondi du crédit, et un petit faux pas - comme demander une nouvelle carte de crédit - pourrait faire dérailler vos plans d’accession à la propriété.

Pour éviter une grave erreur de demande de prêt hypothécaire, consultez les détails ci-dessous.

Ce que les prêteurs hypothécaires recherchent

Les acheteurs d'une première maison sont souvent surpris de constater qu'il est beaucoup plus difficile de prétendre à un prêt hypothécaire qu'à un autre type de prêt. Les prêts au logement sont généralement importants et représentent donc un risque important pour le prêteur. Pour être aussi sûr que possible, les banques creusent beaucoup dans les finances des emprunteurs. Cela comprend généralement:

• Vérification de votre emploi et de votre revenu (vous devrez probablement fournir des pièces justificatives pour les deux).
• Un examen de vos atouts.
• Un examen détaillé de vos rapports de crédit.
• Une vérification de vos notes de crédit.
• Un calcul de votre ratio dette / revenu.

Pour obtenir un prêt hypothécaire à un bon taux, vous devez présenter la meilleure image possible de votre situation financière. Vous devrez également maintenir votre situation financière stable entre votre demande initiale et la finalisation de tous les documents, ce qui pourrait prendre un mois ou plus.

Une nouvelle demande de carte de crédit pourrait interférer avec le processus

«C’est un ensemble délicat d’équations qui détermine le montant que vous pouvez vous permettre d’emprunter», déclare Karrina Brown, courtier associée de la société de services immobiliers Northern Virginia RE / MAX Executives. Votre pointage de crédit est une partie importante de ce calcul, qui peut être affecté négativement par les nouvelles demandes de crédit.

Brown a confirmé que les acheteurs potentiels devraient éviter les nouvelles demandes de carte de crédit. "Le pointage de crédit serait une des raisons pour lesquelles vous ne voudriez pas prendre le risque", dit-elle.

Cela devrait particulièrement préoccuper les «clients» qui utilisent des cartes de crédit. Les clients utilisent souvent des cartes pour ouvrir et fermer de nouvelles cartes afin de bénéficier de réductions ou de promotions d'une durée limitée. Bien que la plupart aient un bon crédit et ne risquent pas de se voir refuser un prêt hypothécaire, leur passe-temps pourrait se traduire par des taux plus élevés.

«Déchiffrer des cartes pourrait affecter vos scores de 100 points ou plus», déclare Dan Green, éditeur de la source d'informations en ligne sur l'hypothèque TheMortgageReports.com. Il estime que cela pourrait augmenter le taux obtenu d'un point de pourcentage.

Cela peut sembler peu, mais cela peut représenter des coûts importants sur un prêt de 30 ans. "Ouvrir une carte de crédit en magasin peut vous faire économiser 10% aujourd'hui", dit Green, "mais à long terme, cela pourrait vous coûter des milliers de dollars."

Appliqué pour une carte avant votre fermeture? Ne paniquez pas

Si vous essayez d’obtenir une hypothèque et que vous venez de faire une demande de nouvelle carte de crédit, vous n’avez pas forcément gâché vos chances d’obtenir un prêt immobilier.

«Chaque prêt, chaque emprunteur et chaque situation sont différents, et la solvabilité n’est pas déterminée sur la base d’un seul facteur», déclare Craig Coffey, responsable du marketing et des affaires électroniques chez Wells Fargo Home Mortgage. "Nous examinons plutôt le profil de crédit complet d’une personne pour déterminer sa volonté et sa capacité à rembourser un prêt."

De plus, vous pourrez peut-être collaborer avec votre prêteur pour expliquer une modification récente de votre profil de crédit. «Nous prévoyons que tous les emprunteurs seront en mesure d'expliquer les problèmes de crédit au souscripteur et de fournir une assistance supplémentaire permettant de documenter la capacité de remboursement», déclare Coffey. Cela signifie que votre nouvelle demande de carte de crédit ne constitue probablement pas une affaire si le reste de votre situation financière est solide.

Un dernier mot cependant: n’ajoutez aucun frais à la carte lorsqu’elle arrive. Cela pourrait augmenter votre ratio d'endettement, ce qui est un autre facteur important qui influe sur votre capacité à prétendre à un prêt immobilier (voir ci-dessus). Encore une fois, moins vous apportez de modifications à vos finances personnelles tant que votre hypothèque n'est pas sécurisée, mieux c'est.

Cette histoire a été mise à jour le 6 septembre 2016.

Lindsay Konsko est rédactrice spécialisée dans le domaine des cartes de crédit et du crédit à la consommation pour Investmentmatome. Suivez-la sur Twitter @lkonsko et sur Google+.