La confusion au sujet de la couverture de découvert peut vous coûter très cher

Selon une étude récente de Investmentmatome, de nombreux consommateurs ont des idées fausses sur la couverture de découvert sur les comptes chèques, et cette confusion pourrait leur coûter très cher en espèces. En fait, un rapport récent du Consumer Financial Protection Bureau indique que les Américains ont déboursé 15 milliards de dollars en frais pour les chèques sans provision et les autres découverts en fin d'année.

Dans cette étude, nous examinons ce que les consommateurs comprennent mal à propos des découverts et décrivons plusieurs façons dont votre argent pourrait aller plus loin lorsque vous ne payez pas de frais de découvert, une différence particulièrement frappante chez ceux qui ont tendance à trop utiliser.

Principales conclusions

• Un sondage en ligne mené auprès de plus de 2 000 adultes américains, commandé par Investmentmatome et mené en ligne par Harris Poll en août 2017, a révélé que Les deux tiers des Américains (66%) ne savent pas que la couverture de découvert est facultative. Et 63% de ceux à qui on avait facturé des frais de découvert ne savaient pas que ces frais étaient facultatifs. La couverture des découverts semble être une bonne affaire, mais il est généralement préférable de l’éviter. Cela signifie que les banques peuvent vous facturer des frais élevés lorsque les transactions, y compris les glissements de cartes de débit, font chuter votre compte sous zéro. La couverture de découvert pour les transactions par carte de débit unique et les transactions par guichet automatique est facultative en vertu de la loi. Pour obtenir la couverture, vous devez vous inscrire.
• En optant pour la couverture de découvert, les 8 millions de personnes qui ont souvent recours à un découvert pourraient au final payer plus de 3,5 milliards de dollars de frais supplémentaires. au cours d'une année que si elles choisissaient de ne pas bénéficier de la couverture de découvert. C’est 442 dollars par an pour chaque personne qui a souvent trop de fonds, selon l’analyse des données du CFPB effectuée par notre site. [1]
• Ces 442 dollars de frais annuels pourraient être utilisés à meilleur escient: épargnés dans un fonds d'urgence, placés dans un compte de placement ou ajoutés aux paiements mensuels par carte de crédit. Les consommateurs pourraient économiser plus de 1 600 dollars en intérêts et 7,5 années de paiement par carte de crédit en ajoutant 442 dollars par an à leurs paiements. [2]

Les frais de découvert peuvent vous coûter

Quels sont les frais de découvert? Ils sont facturés par une banque lorsqu'un achat ou un transfert de fonds effectué par un titulaire de compte chèque fait que le solde tombe en dessous de 0 $. Le programme de découvert de la banque couvre la transaction, mais le titulaire du compte doit acquitter des frais. Notre enquête a révélé que près de la moitié des Américains qui avaient un compte courant (45%) se sont vu facturer des frais de découvert à un moment donné.

Les frais de découvert sont chers. Selon les Pew Charitable Trusts, la commission médiane de découvert aux États-Unis est de 35 $, et certaines banques facturent des frais illimités par jour, un pour chaque transaction à découvert. (Voici un peu plus sur les bases des frais de découvert.)

Les Américains ont en moyenne 2,07 découverts par an. En supposant des frais de 35 $, cela revient à 72 $ par an - mais ceux qui ont trop à découvert paient souvent beaucoup plus.

Un rapport 2014 de la CFPB indique que le montant de transaction moyen sur une carte de débit entraînant un découvert est de 24 $. Ajoutez les frais de découvert de 35 $ et le coût réel de cette transaction est de 59 $.

«Si vous courez le risque de vous faire payer des frais de découvert, vous pouvez vous demander si vos prochains achats valent vraiment le prix que vous pourriez payer; souvent la réponse est «non» », déclare Kimberly Palmer, notre site expert en cartes de crédit et services bancaires.

Les consommateurs font des retraits excessifs pour diverses raisons: une transaction est effectuée de manière inattendue, un chèque n’est pas déposé à temps ou ils perdent la trace du montant qu’ils avaient sur le compte. Selon notre enquête, beaucoup d'Américains sont confus quant au fonctionnement des frais de découvert, et ils sont peut-être responsables des frais en partie à cause de ces idées fausses.

Des frais de découvert peuvent être facturés pour les petites transactions: Bien que de nombreuses banques ne facturent pas de frais de découvert pour les transactions de 5 $ et moins, 2 Américains sur 5 ne savent pas que des frais de découvert peuvent être facturés pour les transactions de moins de 20 $, selon notre enquête. Chaque banque a sa propre politique en matière de découvert, mais selon nos recherches, les banques facturent généralement des frais pour les opérations de découvert de 5 $ à 20 $.

Les banques peuvent facturer plusieurs frais de découvert par jour: Notre enquête a révélé que près de la moitié des répondants (47%) ne savaient pas qu’une personne pouvait se voir facturer plus d’une taxe de découvert par jour. Cependant, 90% des banques que nous avons analysées avaient des politiques autorisant plus d'une banque, et trois banques sur dix facturaient des frais illimités, un pour chaque transaction entraînant ou conservant un solde du compte inférieur à 0 $.

Si vous optez pour une couverture de découvert, vos transactions se poursuivront et vous continuerez à accumuler des frais.

Vous pouvez ignorer la couverture de découvert: Environ 2 répondants sur 3 (66%) ne savent pas que la protection contre les découverts est offerte sur une base facultative. Au lieu de cela, ils pensent être inscrits par défaut et doivent se retirer du processus ou ne savent pas comment cela fonctionne. Si vous ne choisissez pas la couverture de découvert, l'achat de votre carte de débit ou votre retrait au guichet automatique sera refusé si vous tentez d'effectuer une transaction pour laquelle vous ne disposez pas de suffisamment de fonds, ce qui vous permet de savoir que le solde de votre compte est faible. Il peut y avoir des raisons de souscrire une couverture de découvert, mais la loi fédérale exige que celle-ci soit facultative, et pour les personnes qui ont choisi de participer, il est possible de sortir.

Désabonnez-vous pour économiser des centaines de dollars par an

La Réserve fédérale interdit aux banques d’inscrire automatiquement leurs clients en couverture de découvert. Notez que les banques peuvent couvrir des transactions de débit récurrentes, des paiements automatiques et des chèques sans votre permission. Donc, si un chèque est payé, vous pourriez quand même être facturé à ce que l’on appelle des frais de fonds insuffisants, qui peuvent coûter un montant similaire aux frais de découvert.

Si vous avez accidentellement opté pour la couverture de découvert ou si vous avez opté sciemment sans comprendre l’alternative, vous pouvez économiser de l’argent en vous désabonnant, en particulier si vous faites trop souvent avec un excédent.

Selon le rapport 2017 de la CFPB, les «découvreurs fréquents» - ceux qui ont plus de crédits en excédent plus de 10 fois par an - représentaient 9% de tous les comptes examinés par l'agence, mais payaient 79% de tous les frais de découvert et de fonds insuffisants. Les «très fréquents découvreurs» - ceux qui ont plus de 20 crédits par an - représentaient environ 5% de tous les comptes mais payaient plus de 63% des frais de découvert et de fonds insuffisants.

Selon le rapport, le «surdrafter médian fréquent» (une personne qui a des retraits 18 à 22 fois par an) qui a opté pour la couverture de découvert entraîne des frais de 442 $ de plus par an que ceux qui ont des retraits fréquents et qui sont retirés. Le rapport de la CFPB représente 40 millions de comptes, dont 20% appartiennent à des personnes qui ont souvent trop de tirage. Cela signifie que la souscription pourrait coûter jusqu'à 3,5 milliards de dollars de plus aux personnes à découvert excessif que leurs homologues désengagés. [1]

Faites en sorte que votre argent aille plus loin

Selon notre enquête, près de 1 Américain sur 5 (17%) préférerait payer des frais de découvert de 35 $ que de voir sa carte refusée s’il effectuait un achat sans disposer de suffisamment d’argent sur son compte. Mais les frais de découvert s’accumulent rapidement.

En optant pour cette option, vous épargnerez des découverts fréquents aux centaines de dollars par an et par milliers au fil des ans. Bien que 442 $ par an ne semble pas être beaucoup d'argent, il peut faire une différence significative lorsqu'il est utilisé pour atteindre des objectifs financiers.

Construire un fonds d'urgence: La Réserve fédérale américaine affirme que près de la moitié des Américains (46%) n’ont pas assez d’économies pour faire face à une urgence de 400 $. Nous avons constaté que l’Américain moyen ne peut pas payer pour certaines urgences courantes comme une nouvelle transmission pour la voiture ou une visite à la salle d’urgence [3]. Un montant supplémentaire de 442 $ par an contribue grandement à rendre ces urgences plus faciles à couvrir.

Réduire la dette de carte de crédit: Selon une étude précédente de Investmentmatome, le solde du solde moyen des dettes de carte de crédit renouvelable s'élevait à 6 885 USD en juin 2016. En effectuant uniquement le versement mensuel minimum, ce solde prendrait plus de 14 ans à être amorti. En payant 442 $ supplémentaires par an, cette période tombe à 6,5 ans. [2]

L'impact le plus important serait peut-être sur les intérêts payés.

Les intérêts dus au fil du temps sont réduits de plus de 1 600 dollars [2] simplement en ajoutant 442 dollars par an, ou 36,83 dollars par mois, au paiement minimum.

"Pour la plupart des consommateurs, chaque dollar compte - donc si vous pouvez prendre de l'avance sur vos paiements et économiser davantage, vous laisserez plus de marge de manœuvre à votre budget à l'avenir", a déclaré Palmer. "Ces paiements supplémentaires pourraient faire la différence entre le sentiment que vous vous approchez ou non de vos objectifs financiers."

Des investissements croissants: Investir moins de 500 dollars par an peut sembler une goutte d'eau, mais sa croissance peut vous surprendre. En supposant que vous investissiez 442 $ chaque année et gagniez 7% sur vos investissements - c’est le rendement annuel moyen des marchés boursiers depuis 1950 - vous pouvez gagner des dizaines de milliers de dollars au fil du temps. Après 30 ans d’investissement de 442 dollars par an, vous aurez économisé 13 260 dollars, mais grâce à la combinaison du temps et des intérêts composés de cet investissement, vous aurez accumulé un total de 43 700 dollars. C’est plus de 30 000 $ de croissance seulement.

L’épargne, le remboursement de la dette et les placements ne sont que trois des domaines où l’argent dépensé en découverts pourrait mieux vous servir. Même si vous ne payez pas autant en frais de découvert, c’est un excellent exemple de la portée de vos fonds lorsque vous atteignez vos objectifs financiers.

Ce que tu peux faire

Lorsque vous recherchez une banque ou une caisse populaire, choisissez-en une dont les frais de découvert sont minimes ou nuls. Selon notre analyse, les frais les plus bas proviennent généralement des banques et des coopératives de crédit exclusivement en ligne, qui facturent en moyenne 9 dollars de moins par découvert que les banques nationales et régionales. [4] Certaines de ces institutions renoncent totalement aux frais de découvert et refusent simplement les transactions si les clients n’ont pas assez d’argent dans leurs comptes. (Allez aux liens pour plus d'informations sur ces institutions financières.)

«Ne choisissez pas l'option la plus simple ni la banque qui vous est la plus familière. Prenez le temps de vérifier vos options, car vous trouverez peut-être ce qui vous convient le mieux est une banque que vous n'avez pas envisagée d'utiliser auparavant», déclare Palmer..

Désactivez la couverture de découvert et recherchez une banque dont la protection inclut les virements gratuits à partir d'un compte d'épargne lié ou d'une marge de crédit à faible coût. Les découverts fréquents qui se désengagent de la couverture de découvert économisent des centaines de dollars en frais de découvert par an par rapport à ceux qui y adhèrent. Si vous souhaitez que toutes vos transactions soient exécutées quel que soit le solde de votre compte, choisissez une banque qui offre compte épargne. Une ligne de crédit en découvert est une autre option. Certaines banques vous permettent de financer les découverts - vous ne payez des intérêts que sur le montant que vous avez découvert. Étant donné que le taux d'intérêt est annuel, les dépenses quotidiennes sont extrêmement faibles, notamment par rapport au coût moyen des frais de découvert.

Construisez votre fonds d'urgence. Concentrez-vous sur l’économie d’argent dans un compte d’épargne à rendement élevé qui peut également servir de fonds d’urgence et qui, en le reliant à votre chèque, peut être utilisé comme compte tampon. Mais ne prenez pas l’habitude de compter sur votre épargne - vous devriez viser à garder suffisamment de moyens de contrôle pour couvrir vos dépenses.

Configurez des alertes textuelles ou électroniques pour les soldes peu importants. De nombreuses banques peuvent vous alerter lorsque le solde de votre compte passe sous un certain montant. Configurez des alertes sur le site Web de votre banque pour que vous puissiez recevoir un e-mail ou un SMS lorsque le solde de votre compte commence à être trop bas pour votre confort.

L’objectif général est de connaître les détails des politiques de découvert de votre banque et, si vous n’aimez pas, de choisir une banque avec de meilleures politiques. Cherchez une institution avec peu ou pas de frais de découvert et une protection alternative contre les découverts - telle que les transferts de compte d’épargne gratuits et les marges de crédit de découvert. Créez également une réserve de trésorerie et inscrivez-vous pour recevoir des alertes bancaires afin de savoir quand votre solde devient trop bas.

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MÉTHODOLOGIE

Le sondage cité en référence a été réalisé en ligne aux États-Unis par Harris Poll pour le compte de Investmentmatome du 15 au 17 août 2017, auprès de 2 001 adultes américains de 18 ans et plus. Cette enquête en ligne n'est pas basée sur un échantillon de probabilité et aucune estimation de l'erreur d'échantillonnage théorique ne peut donc être calculée. Pour connaître la méthodologie d’enquête complète, y compris les variables de pondération, veuillez contacter [email protected].

Investmentmatome a examiné les sources de données internes et externes. Les données internes ont été identifiées comme telles tout au long de cette étude. Les sources de données externes sont disponibles en ligne publiquement:

• Conseil des gouverneurs de la Réserve fédérale, «Rapport sur le bien-être économique des ménages américains en 2015», mai 2016
• CNN, «Les Américains ont payé 15 milliards de dollars en frais de découvert l'année dernière, selon CFPB», le 4 août 2017
• Consumer Financial Protection Bureau, «Data Point: découvert de compte courant», juillet 2014
• Bureau de la protection financière des consommateurs, «Point de données: fréquents découverts excessifs», août 2017
• Banque fédérale de réserve de Saint-Louis, «Revenu personnel disponible: par habitant: dollars courants»
• Banque fédérale de réserve de Saint-Louis, «Taux d'épargne personnelle»
• The Pew Charitable Trusts, «Les consommateurs ont besoin de protection contre les frais de découvert excessifs», décembre 2016

Notes de bas de page

[1] Le rapport de la CFPB portait sur 240 000 comptes actifs, dont environ 48 000 (20%) appartenaient à des comptes à découvert fréquents, c'est-à-dire plus de dix fois par an. Les données sont représentatives de plus de 40 millions de comptes. Nous avons donc estimé que 8 millions (20%) de ces comptes appartenaient à des comptes à découvert fréquents. Si chacun verse 442 dollars en frais de découvert sur un an, il s’agit de 3,536 milliards de dollars.

[2] Nous avons supposé que le paiement minimum était de 3% du solde ou de 20 $, selon le montant le plus élevé, et le TAP de 14%. Avec seulement le paiement minimum, il faudrait 14,08 ans pour payer le solde et les intérêts versés seraient de 4 140 $. Avec le solde minimum et un supplément de 442 $ par an, cela prendrait 6,5 ans et les intérêts versés seraient de 2 490 $.

[3] Selon la Banque de réserve fédérale de Saint-Louis, le revenu personnel disponible moyen pour la période allant de janvier à juillet 2017 était de 44 000 dollars et le taux d’épargne personnel moyen de 3,76%, soit une économie de 1 653 dollars par an. Le taux d'épargne personnelle est le pourcentage du revenu personnel disponible qu'une personne enregistre. Ce montant peut être épargné sur des comptes d'épargne, des placements, des certificats de dépôt, etc., mais aux fins de la présente analyse, nous avons supposé que le total de l'épargne personnelle était détenu dans un compte d'épargne. Pour les besoins de cette étude, nous avons supposé que les économies moyennes de 1 653 $ étaient statiques - le solde n’a pas été augmenté progressivement et rien n’a été souscrit au cours de l’année. Pour estimer les coûts moyens des dépenses d’urgence, nous avons déterminé les coûts moyens d’une visite de transport, d’un chauffe-eau et d’une salle d’urgence.

[4] Nous avons examiné 33 banques et coopératives de crédit en ligne, ainsi que 27 banques nationales et régionales. Les frais de découvert moyens sont de 26 $ et 34 $ arrondis, respectivement.