Les prêts sur salaire meurent. Problème résolu? Pas assez

Les prêts sur salaire - les «sauveteurs» qui vous noient dans les dettes - sont en baisse.

Les amendes et les contrôles réglementaires sur les taux élevés et les pratiques trompeuses ont fermé les magasins de prêts sur salaire partout au pays au cours des dernières années, une tendance qui a été freinée par une proposition présentée l'été dernier par le Bureau de la protection financière des consommateurs visant à limiter les prêts à court terme.

Les dépenses de consommation en prêts sur salaire, tant en magasin qu'en ligne, ont diminué d'un tiers depuis 2012 pour s'établir à 6,1 milliards de dollars, selon le Center for Financial Services Innovation. Des milliers de points de vente ont fermé. Dans le seul Missouri, il y avait environ 173 licences actives de moins pour les prêteurs sur salaire l'année dernière par rapport à 2014.

En réponse, les prêteurs ont une nouvelle offre qui les maintient en activité et les régulateurs à distance - prêts à tempérament.

Les prêts à tempérament fonctionnent comme les prêts sur salaire traditionnels (c’est-à-dire que vous n’avez pas besoin de crédit, vous avez juste un revenu et un compte bancaire, avec de l’argent remis presque instantanément), mais ils sont remboursés en plusieurs fois plutôt qu’une somme forfaitaire. Le taux d’intérêt annuel moyen est également généralement plus bas, 268% contre 400%, selon les recherches du CFPB.

Selon le rapport de l'ICSE, les dépenses en prêts sur salaire de base ont doublé entre 2009 et 2016 pour atteindre 6,2 milliards de dollars.

Les prêts à tempérament ne sont pas la solution

Les prêts à tempérament sont rapides et pratiques lorsque vous êtes à la limite, mais ils ne sont toujours pas une bonne idée. Voici pourquoi:

Le prix l'emporte sur le temps

Les emprunteurs finissent par payer plus d'intérêts qu'ils ne le feraient avec un prêt plus court à un TAP supérieur.

Un prêt à tempérament de 1 000 $ sur un an et d'un taux d'intérêt annuel de 268% générerait un intérêt de 1 942 $. Un prêt sur salaire de 400% pour le même montant coûterait environ 150 $ de frais s’il était remboursé en deux semaines.

«Même si chaque paiement peut être abordable, s'il dure pendant des années, l'emprunteur risque de rembourser beaucoup plus que ce qu'il a emprunté», a déclaré Eva Wolkowitz, directrice du Centre for Financial Services Innovation.

Vous êtes dans le trou beaucoup plus longtemps

Les prêts à tempérament sont souvent structurés de manière à ce que les paiements initiaux ne couvrent que les frais d’intérêt, pas le capital.

«Plus le prêt est long, plus vous payez d’intérêts», a déclaré Jeff Zhou, cofondateur de Fig Loans, une start-up basée à Houston, qui propose des alternatives au prêt sur salaire.

Add-ons ajouter

En plus des taux d’intérêt élevés, les prêteurs peuvent imputer des frais d’origine et autres qui font monter le TAP. Beaucoup vendent également une assurance-crédit facultative - non incluse dans le TAP - pouvant gonfler le coût du prêt. Les prêteurs commercialisent cette assurance comme un moyen de couvrir vos dettes en cas de chômage, de maladie ou de décès. Mais le paiement va au prêteur, pas à l'emprunteur.

Selon le CFPB, environ 38% des emprunteurs ayant effectué des versements échelonnés sur salaire sont en défaut.

Les Américains veulent toujours un petit crédit

La demande de prêts sur salaire, sous quelque forme que ce soit, ne va pas disparaître rapidement. Douze millions d'Américains ont recours aux prêts sur salaire chaque année, généralement pour couvrir des dépenses telles que le loyer, les services publics ou l'épicerie, selon The Pew Charitable Trusts.

«Le prêt initial de deux semaines provenait de la demande des clients pour le produit. De même, dans de nombreux cas, les clients exigent des prêts à tempérament », a déclaré dans un courriel Charles Halloran, directeur de l'exploitation de la Community Financial Services Association of America, un groupe de courtiers en prêts sur salaire.

La croissance des revenus est lente, les dépenses sont en hausse et de plus en plus d'Américains connaissent des flux de trésorerie irréguliers, a déclaré Lisa Servon, professeure en urbanisme et aménagement du territoire à l'Université de Pennsylvanie et auteure de «The Unbanking of America».

«C’est une tempête parfaite qui est très bénéfique pour les créanciers coûteux à court terme, pas tellement pour le travailleur américain moyen», a-t-elle déclaré.

Quelle est l'alternative?

Alors que les Américains veulent des emprunts d’un faible dollar, 81% ont déclaré préférer contracter un emprunt similaire auprès d’une banque ou d’une coopérative de crédit à des taux plus bas, selon des sondages récents de Pew.

Les banques attendent que le CFPB mette la dernière main au règlement proposé pour les prêts sur salaire avant d’entrer sur ce marché, selon Pew. Comme le sort de la CFPB n’est pas encore clair sous l’administration Trump, les banques ne pourraient pas offrir de prêts sur salaire moins chers de si tôt.

En attendant, si vous avez besoin de liquidités rapides, essayez une caisse populaire. Beaucoup offrent des prêts alternatifs sur salaire plafonnés à 28% APR aux membres. Les organisations communautaires à but non lucratif consentent également des prêts sans intérêt ou à intérêt faible pour des services publics, le loyer ou l'épicerie.

Amrita Jayakumar est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @ ajbombay.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par USA Today.