Prédire ces factures «surprises» - Pas besoin de boule de cristal

Il ne faut pas grand-chose pour bouleverser les finances de nombreux Américains. Une voiture qui ne démarre pas, une fournaise qui meurt ou une visite à l’hôpital peuvent laisser les ménages en difficulté pour joindre les deux bouts.

Selon la Réserve fédérale, 44% des adultes américains déclarent qu’ils auraient du mal à trouver 400 $ pour couvrir une dépense imprévue. Même les familles qui ont plus à la banque peuvent patauger. Des sondages menés par The Pew Charitable Trusts ont révélé que 51% des familles disposant d'au moins 2 000 dollars d'économies déclaraient avoir des difficultés à payer les factures après un choc financier.

Pourtant, ce n’est pas un choc si un appareil est usé ou si une voiture tombe en panne.

Il est temps de repenser ce que nous entendons par dépenses imprévues. Certaines factures peuvent être imprévisibles dans leur montant ou leur calendrier, mais elles sont toujours inévitables. En d’autres termes: si vous avez une voiture, une maison ou un corps, cela vous coûtera tôt ou tard.

Une meilleure approche, en particulier pour les ménages vivant actuellement d'un chèque de règlement à un autre, consiste à économiser pour les coûts les plus probables et à mettre en place un plan B pour gérer les imprévus.

Voici comment cela pourrait fonctionner avec trois des dépenses imprévues les plus courantes que Pew a trouvées:

• Réparation ou remplacement d'une voiture (vécu par 1 ménage sur 3 ayant subi un choc financier)
• Une réparation majeure à domicile (expérimentée par 1 sur 5)
• Blessure ou maladie entraînant un déplacement vers un hôpital (également survenue de 1 sur 5)

Réparations de voiture

Les ménages américains ont dépensé en moyenne 837 $ en entretien et réparation de véhicules en 2015, selon le Bureau of Labor Statistics des États-Unis. La plupart ont consacré entre 1,4% et 1,8% de leurs revenus à ces coûts.

Réservez 500 $ à 1 000 $ pour couvrir une réparation typique et ajoutez-en autant que possible à cette mémoire cache. Une fois que vous avez remboursé votre voiture actuelle, redirigez les paiements dans votre fonds de réparation. Vous pouvez utiliser l’argent que vous ne dépensez pas en réparations comme acompte sur votre prochaine voiture.

En tant que Plan B, conservez de l’espace disponible sur une carte de crédit ou envisagez un prêt personnel si les coûts de réparation dépassent vos économies. Pour les propriétaires, une marge de crédit hypothécaire peut constituer une option moins coûteuse.

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Entretien et réparations domiciliaires

L'entretien de votre maison peut réduire, mais pas éliminer, le coût et la fréquence des réparations. Les coûts mensuels d’entretien varient d’un minimum de 25 dollars par mois à Phoenix à un maximum de 83 dollars à Boston, selon l’analyse par Angie’s List des chiffres du Bureau du recensement. En règle générale, plus les conditions météorologiques et le coût de la main-d’œuvre sont élevés, plus les propriétaires paient pour les soins préventifs.

C’est également le cas pour les réparations, bien que le montant de vos dépenses dépende de ce qui se casse et de son intensité. La règle habituelle est de réserver 1% du prix d’achat de votre maison chaque année pour les réparations. Certaines années, il vous restera de l’argent, mais vous devrez éventuellement faire face à un coût tel qu’un nouveau toit qui submerge vos économies. Lorsque cela est le cas, cette marge de crédit sur valeur domiciliaire peut constituer un moyen peu coûteux de prendre le relais.

Factures médicales

Si vous pensez que les coûts des soins de santé sont prévisibles, vous n’avez jamais fait face à une facture inattendue d’un anesthésiologiste hors réseau dans un hôpital en réseau - ni à aucun autre moyen par lequel la tarification médicale défie le sens et la logique.

Idéalement, les gens économiseraient suffisamment pour couvrir leurs franchises annuelles, mais cela peut représenter des milliers de dollars. (La franchise moyenne dans le cadre d’un plan «argent» d’Obamacare est de 3 609 $ cette année et de 6 105 $ pour un plan en bronze, selon la Kaiser Family Foundation.)

Économisez ce que vous pouvez, mais votre plan B ne doit pas comporter de crédit. La plupart des fournisseurs de soins médicaux offrent des formules de paiement sans intérêt, et beaucoup ont également une sorte de réduction pour les familles en difficulté. Ils ne peuvent pas offrir à moins que vous demandiez, et ils ne le feront presque certainement pas si vous sortez une carte de crédit.

N’est-ce pas juste un fonds d’urgence?

L’imprévu ne présenterait pas un si gros problème si nous suivions tous l’avis des planificateurs financiers de placer au moins trois mois de dépenses dans un fonds d’urgence. Le ménage moyen dépense 4 688 dollars par mois, selon le Bureau of Labor Statistics. Un tel fonds totaliserait donc environ 14 000 dollars.

C’est un bon objectif, mais le plus important est de mettre de côté tout ce que vous gagnez. La meilleure façon de faire face à l'imprévisible consiste à mettre de l'argent de manière prévisible chaque mois. Faites des économies une habitude automatique et vous serez mieux à même de faire face aux surprises de la vie.

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Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par The Associated Press.