Puis-je prendre ma retraite maintenant? Utilisez la règle des 4% pour le découvrir
Pourrais-je prendre ma retraite à 60 ans?
Table des matières:
Par Dave Rowan
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Si vous approchez de l’âge de la retraite, vous vous demandez peut-être «puis-je prendre ma retraite maintenant?». En tant que planificateur financier, j’ai souvent cette question. Ma réponse initiale est presque toujours: "Cela dépend."
Lorsque mes clients commencent à réfléchir à cette question, nous avons une discussion préliminaire sur les facteurs clés qui affectent la réponse. Les cinq principales considérations sont les suivantes:
- Combien d'argent as-tu économisé?
- Quel type de niveau de vie voudriez-vous maintenir?
- Quelles sources de revenu aurez-vous (par exemple, sécurité sociale uniquement, ou une ou plusieurs pensions)?
- Quel âge avez-vous maintenant et combien de temps pensez-vous vivre? Je vous recommande généralement de planifier vos finances comme si vous vivriez jusqu'à au moins 90 ans, voire 100 ans, à moins que vos parents et vos grands-parents n'aient des problèmes de santé importants.
- Quel type de retour sur investissement pouvez-vous espérer? Ce facteur n’est pas sous votre contrôle, mais constitue un élément essentiel de la réponse: «Ai-je assez d’argent pour prendre ma retraite?
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Règle de base
Si vous voulez juste savoir si vous êtes même dans le stade, il existe une méthode rapide et sale que vous pouvez utiliser. Dans les années 90, William Bengen, ancien planificateur financier, a élaboré la «règle des 4%». Cette règle est essentiellement la même: les retraités peuvent retirer chaque année 4% (corrigés de l'inflation) de leur portefeuille de placements sans jamais manquer d'argent.
Des recherches plus récentes indiquent qu'il ne s'agit peut-être pas d'une estimation aussi fiable qu'on le pensait initialement. Selon votre situation, retirer 4% peut s'avérer trop agressif et entraîner l'épuisement de vos réserves financières à la retraite, en particulier si les marchés financiers chutent de manière significative au début de votre retraite. Toutefois, dans certaines circonstances, vous pourrez peut-être même retirer de votre épargne à un taux plus élevé, en particulier si vous avez moins de 70 ans et que votre horizon de retraite est plus court.
Faire le calcul
Cependant, en règle générale, appliquer la règle des 4% à votre propre situation peut vous donner une idée de votre état de préparation et de ce que vous devrez peut-être faire pour y arriver. Voici un exemple d'utilisation de la règle des 4% lorsque vous approchez de l'âge de la retraite.
Disons que vous approchez de la retraite et que vous:
- Sont admissibles à une prestation de sécurité sociale mensuelle de 3 500 $ par mois.
- Sont mariés et ont un conjoint admissible à une prestation de sécurité sociale de 2 500 dollars par mois.
- Avoir 750 000 $ économisés en avoir de retraite.
- Estimez que vous avez besoin d'un revenu de 100 000 $ par an avant impôt pour maintenir votre niveau de vie souhaité.
En utilisant la règle des 4%, vous pourrez retirer 30 000 USD (750 000 USD x 0,04) par an de vos comptes de placement pour couvrir vos frais de subsistance. Ajoutez à cela votre allocation annuelle de sécurité sociale de 42 000 USD (3 500 USD x 12). Et ajoutez également la prestation de sécurité sociale de votre conjoint de 30 000 $ (2 500 $ x 12). Au total, vous obtenez 102 000 $ (30 000 $ + 42 000 $ + 30 000 $), ce qui représente un peu plus que ce dont vous avez besoin pour couvrir ces 100 000 $ de frais de subsistance annuels estimés.
Ce que les maths vous disent
Scénario 1: Faites vos valises…
Si vous enregistrez vos chiffres dans la règle des 4% et que vous pouvez couvrir au moins une fois et demie vos dépenses prévisionnelles, il est probablement OK de saisir les clubs de golf et la canne à pêche. Confirmez vos calculs avec votre conseiller financier et félicitez-vous pour le travail bien fait avec votre planification de la retraite!
Si vos chiffres changent comme dans l'exemple ci-dessus, vous voudrez peut-être examiner de plus près si cela suffirait.
Scénario 2: Préparez votre porte-documents…
Si vous êtes à l’opposé et que vous pouvez couvrir moins de la moitié de vos dépenses de subsistance projetées, il est probablement temps de revoir vos hypothèses, compte tenu de la réalité actuelle de vos finances. Prévoyez une ou plusieurs des actions suivantes:
- Retardez votre retraite de quelques années en conservant votre emploi actuel. Cela vous permettra d’accumuler plus d’argent dans vos comptes de retraite et de réduire le nombre d’années que vous devrez tirer de votre épargne.
- Poursuivez une nouvelle carrière, à temps partiel ou à temps plein, pour compléter vos revenus.
- Envisagez un mode de vie réduit par rapport à ce que vous aviez initialement prévu. Vous pouvez vous déplacer dans une région où le coût de la vie est moins élevé ou penser à dîner deux fois par mois au lieu de deux fois par semaine. Pesez les avantages de travailler quelques années de plus par rapport à la réduction des dépenses et décidez ce que vous préférez.
Scénario 3: regardez de plus près
Si vous vous trouvez quelque part au milieu et que vous pouvez couvrir vos frais de subsistance projetés entre une fois et demie et une fois et demie lorsque vous utilisez la règle des 4%, adressez-vous à votre conseiller financier pour qu'il vous aide à élaborer un plan de retraite complet. Votre conseiller tiendra compte de divers facteurs et vous aidera à comprendre exactement où vous vous situez en matière de retraite.
Votre affectation
Si vous demandez «Puis-je prendre ma retraite maintenant?», Prenez un crayon, du papier et une calculatrice et prenez 10 minutes pour appliquer la règle des 4%. Savoir où vous en êtes peut vous aider à décider de votre prochaine étape dans la planification de ce que j'espère être une retraite merveilleuse et enrichissante.
Dave Rowan est un planificateur financier agréé et le fondateur de Rowan Financial.
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