Planification de la retraite: ce que vous pouvez et ne pouvez pas contrôler

Par Michael Chamberlain

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Il y a tellement d'articles et de livres sur la retraite qu'il vous faudrait pratiquement tout votre retraite pour les lire tous. Cependant, huit facteurs principaux seulement déterminent vos chances de réussir votre retraite. Et parmi ces facteurs clés, seule la moitié est entièrement sous votre contrôle.

Qu'est-ce qui est hors de votre contrôle

Vous devez comprendre ces facteurs, mais ne perdez pas trop de temps à vous en inquiéter car, à un moment donné, vous ne pouvez plus rien faire.

1. combien de temps vous vivrez

Les gens demandent souvent combien ils peuvent se permettre de dépenser chaque année à la retraite. La réponse n’est pas facile car personne ne sait exactement combien de temps une personne vivra. Si vous saviez que vous ne vivriez qu'une année supplémentaire, vous pourriez tout dépenser. Heureusement, la plupart des gens auront une longue retraite. L’homme moyen qui prend sa retraite aujourd’hui à 65 ans pouvait s’attendre à passer près de 18 ans à la retraite, tandis qu’une femme devrait dépenser environ 20 ans, selon les estimations de l’espérance de vie de la Social Security Administration. Même avec ces estimations, vous ne pouvez pas savoir combien de temps vous allez vivre. Étant donné que la longévité est une inconnue majeure et que vous ne voulez pas survivre plus longtemps que votre argent, il est judicieux de prévoir suffisamment de ressources pour vivre suffisamment longtemps dans les 90 ans, soit environ 30 ans à la retraite pour la plupart des gens.

2. Votre santé

Les experts recommandent de surveiller votre alimentation et de rester actif physiquement et mentalement pendant votre retraite. Mais il y a des aspects majeurs de votre santé qui sont hors de votre contrôle. Certaines personnes auront besoin de soins de longue durée, à la maison ou dans un établissement. Cela a évidemment une incidence sur la qualité de votre retraite et peut également entraîner une ponction financière énorme.

3. Taux d'inflation

Actuellement, l’inflation ne semble pas être un problème majeur. Mais si vous aviez pris votre retraite il y a 20 ou 30 ans, lorsque les prix augmentaient de quatre à cinq fois plus rapidement que le revenu de retraite d'un particulier, vous auriez peut-être eu de gros problèmes. La hausse rapide des prix peut réduire votre pécule beaucoup plus rapidement que prévu, vous obligeant peut-être à réduire vos dépenses ou même à retourner au travail. Quoi qu'il en soit, l'inflation est hors de votre contrôle.

4. La volatilité du marché

Compte tenu des rendements impressionnants des actions entre mars 2009 et cet été, il était facile de penser que le marché était toujours en hausse. Les événements de ces dernières semaines ont clairement démontré le contraire. Mais peu importe combien vous vous inquiétez de ces fluctuations au fil du temps, vous ne pouvez rien faire pour les prévenir. Tant que vous avez un plan pour vous assurer que vos investissements comportent le niveau de risque requis et que vous êtes bien diversifié, c’est tout ce que vous pouvez faire.

Qu'est-ce qui est sous votre contrôle?

1. combien vous dépensez

La principale raison pour laquelle les gens n’économisent pas assez est qu’ils dépensent inutilement trop. Si vous pensez à la dernière voiture, à une cuisine récemment rénovée ou à un sac à main de designer comme une nécessité plutôt qu'une dépense, les économies en souffriront. L’argent dépensé ne peut pas être économisé. Pour profiter d'une retraite réussie, vous devez équilibrer vos besoins et désirs actuels avec vos besoins et désirs futurs.

2. Combien vous économisez

Certaines personnes sont des épargnants nés, d'autres non. Pour les épargnants, une partie de chaque chèque de paie est dépensée en épargne. Pour d’autres, c’est beaucoup plus difficile. Mais avec moins de personnes qui touchent une pension et des préoccupations quant à la santé à long terme de la sécurité sociale, il est impossible de réussir sa retraite sans mettre de côté quelque chose pour l’avenir. Même si vous n’êtes pas un épargnant naturel, c’est un aspect important de la planification de la retraite que vous pouvez et devez contrôler.

3. Avoir - et s'en tenir à - un plan financier

Beaucoup de gens ont du mal à économiser et à investir leur épargne avec le niveau de risque approprié. Les personnes qui demandent conseil à un planificateur financier tendent à avoir une plus grande confiance dans leurs décisions financières. Ils ont également une plus grande probabilité d'atteindre leurs objectifs de retraite. Bien entendu, tous les planificateurs financiers ne sont pas identiques. Recherchez-en un qui est non seulement un planificateur financier agréé mais qui reçoit également des honoraires. Un planificateur financier payant ne vend pas de placements ni ne gagne de commissions

4. Comment vous êtes investi

Vous devez déterminer les réponses aux questions suivantes:

• Combien de risques y a-t-il dans votre portefeuille?
• Ce niveau de risque est-il approprié à votre situation?
• Votre portefeuille est-il avantageux sur le plan fiscal?
• Vos investissements actuels conviennent-ils à votre portefeuille?
• Rééquilibrez-vous votre portefeuille périodiquement?

Parmi toutes les choses à considérer concernant la retraite, vous devez comprendre que de nombreux facteurs critiques ne sont pas à votre charge. Donc, ne vous inquiétez pas trop pour ceux-là. Concentrez-vous plutôt sur ce que vous pouvez contrôler: vous pouvez suivre vos dépenses et déterminer combien vous pouvez économiser et comment vous devriez être investi. Et vous pouvez avoir et suivre un plan financier complet. En vous concentrant sur ces quatre domaines, vous aurez les meilleures chances de réussir votre retraite.

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