5 petits changements dans la planification de la retraite qui donnent de grands résultats

Si vous avez déjà effectué un calcul de planification de la retraite pour estimer le montant que vous devez épargner, vous savez que les chiffres qui en résultent peuvent sembler décourageants. Un objectif recommandé à la hausse de 4 millions de dollars n’est pas rare.

Lorsque vous avez atteint plusieurs décennies et dépassé de nombreux dollars pour atteindre cet objectif, abandonner ou retarder peut sembler la solution la plus simple. Mais plus tôt vous économiserez, mieux ce sera. Si vous vous donnez un horizon temporel plus long, les intérêts composés sont de votre côté, ce qui signifie que vous pouvez mettre moins d’argent tout en conservant un nid solide au fil du temps.

C’est la première étape: commencez à épargner aujourd’hui, peu importe ce que vous avez. Si vous commencez avec 100 dollars et que vous investissez chaque mois à un rendement annuel de 7%, dans 30 ans, vous aurez plus de 100 000 dollars.

Mais selon toute probabilité, vous aurez besoin de plus que cela. Voici cinq façons d'accroître vos efforts et d'atteindre vos objectifs de retraite:

1. Augmenter progressivement

La plupart des conseillers financiers recommandent d’épargner au moins 15% de votre revenu, mais si vous n’êtes pas encore prêt à le faire, vérifiez si votre 401 (k) vous permet de choisir l’escalade automatique. Cette fonctionnalité augmente lentement votre pourcentage de contribution d'un ou deux points chaque année. L’avantage, c’est que vous augmentez lentement et régulièrement le montant que vous avez mis de côté d’une manière qui risque de ne pas nuire à votre budget - en fait, vous pourriez même ne pas remarquer le changement apporté à votre chèque de règlement. (Si vous le faites, vous pouvez toujours réduire vos contributions.) Si votre plan ne propose pas cette option, définissez un rappel sur votre calendrier pour augmenter manuellement votre contribution une fois par an.

Montant économisé: Pour un homme de 30 ans avec un salaire de 50 000 dollars, augmenter les cotisations au régime de retraite d’un point de pourcentage par an (à 15%) peut signifier une différence de plus de 600 000 dollars à la retraite, sur la base d’un rendement annuel de 7%.

2. Banque une manne

Si votre salaire augmente, c’est le moment idéal pour augmenter vos cotisations de retraite. Si vous recevez un bonus de fin d'année, rangez-en la moitié. En ce qui concerne votre remboursement d'impôt annuel? La solution la plus intelligente consiste à ne pas en obtenir un, car cela permet effectivement à l’IRS d’emprunter votre argent tout au long de l’année, sans intérêt, et de vous rembourser en avril de la même année. Au lieu de cela, utilisez cette calculatrice de retenue à la source de l’IRS pour déterminer le montant devant réellement être retiré de votre chèque de règlement pour les impôts. Si vous payez trop, prenez cet excédent et transformez-le en une contribution 401 (k) chaque mois.

Montant économisé: Investir chaque année 2 500 $ supplémentaires provenant d'une augmentation de salaire, d'une prime, d'une aubaine ou d'une combinaison des trois pourrait ajouter 370 000 $ à votre épargne sur 35 ans, en supposant un rendement annuel de 7%.

3. Économies d'écureuil

Vous trouverez de nombreux conseils valables pour économiser de l’argent: couper les câbles, utiliser des coupons ou limiter les prises à emporter.

Mais il est trop facile de dépenser l’argent économisé en faisant ces choses si vous ne prenez pas immédiatement des mesures pour le faire économiser. Lorsque vous appelez votre câblodistributeur pour vous débarrasser d'un canal câblé premium, augmentez immédiatement vos cotisations de retraite de 18 $ par mois. Si vous obtenez un rabais sur votre assurance auto, si votre versement hypothécaire diminue en raison d'un solde bloqué ou si vous refinancez votre prêt étudiant, mettez les économies que vous avez réalisées dans votre compte de retraite.

Montant économisé: Le simple fait d’économiser 18 $ par mois sur l’onglet câble-câble pourrait s’élever à 30 000 $ sur une période de 35 ans, en supposant un rendement annuel de 7%. Ce n’est pas une retraite complète, mais c’est certainement quelque chose.

4. Frais d'investissement réduits

Les dépenses peuvent avoir un impact énorme sur votre portefeuille de retraite, en particulier dans un 401 (k). Les 401 (k) s ont généralement deux sources principales de frais: les frais d’investissement et les frais administratifs, que les employeurs répercutent souvent sur les participants au régime. Vous ne pouvez pas faire grand-chose à propos du dernier élément, mais le premier est sous votre contrôle: sélectionnez des fonds indiciels à faible coût, qui ont tendance à être moins coûteux que les fonds à date cible plus coûteux.

Si votre employeur verse une contribution équivalente à votre 401 (k), contribuez autant que nécessaire pour obtenir la correspondance complète. Ensuite, envisagez de vous concentrer sur un IRA (Roth ou traditionnel), qui propose souvent des frais moins élevés et une gamme plus large d’options de placement peu coûteuses. Les employés des petites entreprises en tireraient notamment des avantages: un rapport du Deloitte / Investment Company Institute indique que les frais de 401 (k) honoraires peuvent atteindre 1,4% dans les entreprises de moins de 10 employés, contre 0,6% dans les grandes entreprises disposant de plus d'actifs..

Montant économisé: Sur 35 ans, la différence entre des frais de 1,4% et de 0,6% pourrait entraîner une perte de rendement de 200 000 $ sur un investissement initial de 100 000 $.

5. Changer votre perspective

Tellement épargner pour la retraite est un jeu mental, et les recherches sur la finance comportementale suggèrent que notre cerveau n’est pas en mesure d’épargner pour quelque chose qui est si éloigné; nous sommes beaucoup plus susceptibles de donner la priorité au présent.

Selon Ellen Rogin, planificatrice financière et planificatrice de «Imaginez votre prospérité: l'argent malin transforme votre vision en réalité», il serait peut-être utile de reformuler votre vision des choses. Elle cite une recherche dans laquelle un groupe de personnes demandé si elles pourraient économiser 20% de leurs revenus; environ la moitié a dit oui. Lorsqu'on a demandé à un deuxième groupe s'ils pouvaient vivre avec 80% de leur revenu, 80% ont répondu oui.

«Bien sûr, économiser 20% de votre revenu revient à vivre à 80%, donc ces résultats n’ont aucun sens logique. Mais cela est logique du fait de la façon dont beaucoup d’entre nous voient l’argent », déclare Rogin. Se séparer de 20% de votre trésorerie est une perte; vivre avec 80% de votre revenu est un ajustement, mais cela semble faisable.

Montant économisé: Si vous aviez commencé avec un salaire de 50 000 $ et économisé régulièrement 20%, même si votre salaire n’augmentait jamais, vous accumuleriez plus de 1,5 million de dollars sur 35 ans en supposant un rendement annuel moyen de 7%. Vous vous habituerez également à vivre avec 80% de votre salaire, ce qui rendra moins difficile le passage à un revenu inférieur à la retraite.

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Arielle O’Shea est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected] . Gazouillement: @arioshea .

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