Retraite 101: Que sont les rentes?

À mesure que les pensions ont presque disparu, l'attrait des rentes s'est renforcé. Ces placements à impôt différé vendus par les compagnies d’assurance vous permettent de faire fructifier votre capital, puis, lorsque vous êtes prêt à prendre votre retraite, de générer un revenu que vous ne pourrez plus survivre. Qui n’aimerait pas cela: votre propre pension personnelle? Bien que les rentes puissent constituer un élément important de votre stratégie d’épargne-retraite, vous devez tenir compte de nombreux éléments, notamment de quel type, quand et de combien?

Rentes fixes

C'est le grand-père des rentes. Une rente fixe prend votre contribution et la compagnie d'assurance l'investit. Vous n'avez aucun mot à dire dans la gestion de l'argent. Une fois que vous déclenchez le flux de revenus, appelé la rente, un montant fixe vous est versé. Toutes les rentes vous permettent de déterminer l'option de paiement lorsque vous vous inscrivez. Cela peut être pour une seule vie (peut-être la vôtre), ou pour une vie commune (par exemple, aussi longtemps que vous vivez, et ensuite aussi longtemps que votre conjoint vivra). Il existe de nombreuses variantes dans les options de paiement, votre agent d’assurance peut toutes les expliquer - avec un peu d’aide visuelle.

Rentes variables

Les rentes variables, qui vous permettent de choisir parmi plusieurs options de placement, notamment les fonds communs de placement, les fonds obligataires et les comptes de marché monétaire, sont encore plus populaires. Certains VA ont une fonction garantie de décès minimum, qui établira un «plancher» pour les pertes sur les investissements, ou un taux de croissance minimum.

Rentes indexées sur actions

La «rente indexée sur actions» est une nouvelle variante de la rente variable qui suivra, dans une certaine mesure, la performance d’un indice boursier tel que le S & P 500, tout en offrant également un revenu minimum garanti.

Cela peut sembler être l’accord ultime d’investissement, mais ces types de rentes sont complexes, à tel point que la FINRA, l’organisme d’autoréglementation du secteur des valeurs mobilières, a émis une alerte à l’investisseur à leur sujet il ya quelques années. Maintenant, cela ne signifie pas qu’ils sont mauvais, mais difficiles à comprendre.

Quand envisager une rente

Parce que les rentes vous offrent un investissement qui peut croître sans l’impact de l’impôt jusqu’à ce que des retraits soient effectués, elles peuvent constituer une bonne alternative à envisager lorsque les autres investissements à imposition différée sont à leur maximum.

Supposons que vous inscriviez la limite autorisée par la loi dans votre 401 (k) et que vous apportiez une contribution complète à votre IRA chaque année également. Vous avez également un compte de placement régulier avec des avoirs fiscalement avantageux, par exemple des obligations municipales ou des fonds négociés en bourse à faible rotation (FNB). C’est le compte que vous pouvez exploiter lorsque vous en avez vraiment besoin, avant d’utiliser vos investissements à impôt différé. Si vous avez tout cela, mais que vous avez encore beaucoup d’argent et que vous avez plus d’argent, les rentes pourraient être un bon choix.

Les inconvénients des rentes

Et maintenant la vérification de la réalité. Aussi bien que cela puisse paraître, voici les inconvénients des rentes:

• Ils peuvent être très chers. Les rentes sont des investissements enveloppés dans une police d'assurance. L’assurance comporte des frais, des frais intégrés aux investissements et des frais si vous essayez de sortir de la rente (appelée abandon des charges). Les agents d’assurance et les courtiers en valeurs mobilières peuvent gagner beaucoup d’argent en vendant des rentes, et c’est toujours une bonne raison de se méfier.
• Les rentes sont difficiles à comprendre. Vous devez lire la paperasse avant de signer. Tout. Et la lecture sera très sèche. Bon conseil: n’achetez jamais quelque chose que vous ne comprenez pas complètement. Hé, la Securities and Exchange Commission dit même que la plupart des conseillers financiers ne comprennent pas ce qu’ils vendent en matière de rentes.
• En tant que produit d'assurance, les garanties offertes par les rentes ne sont aussi solides que la capacité financière de l'émetteur. Et les compagnies d’assurance sont également connues pour retirer des prestations - même des années après l’émission du contrat.

Les rentes sont des investissements à long terme comportant de nombreuses pièces mobiles. Si vous envisagez de le faire, consultez un conseiller de confiance et posez beaucoup de questions.

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