Roth IRAs: The Secret Way Les hauts revenus peuvent obtenir dans,

Pendant des années, quand mon mon mari et moi sommes allés investir dans nos IRAs, j'ai été frustré de ne pas être en mesure de profiter de l'IRA Roth en raison de nos niveaux de revenu.

Puis, en 2010, une nouvelle loi a tout changé …

Cela permettait quelque chose que l'on appelle maintenant une porte dérobée Roth.

Comment ça se fait?

Je vais vous expliquer dans une minute, mais d'abord, jetons un coup d'oeil aux bases d'un Roth.

Un Roth est un véhicule d'épargne-retraite. Avec elle, vous versez des dollars après impôt, et votre argent croît en franchise d'impôt, sans aucun impôt à payer sur le retrait.

Il y a cependant un piège: outre ce grand avantage de la croissance de l'investissement libre d'impôt, peut contribuer.

Pour être admissible à verser le plein montant à un Roth, votre revenu brut ajusté (AGI) ne doit pas dépasser 112 000 $ pour les déclarants individuels et 178 000 $ pour les couples mariés déclarant conjointement, à partir de 2013. Cela signifie que les personnes à revenu élevé de la chance, non?

Plus maintenant.

Les gens à revenu élevé ne peuvent pas entrer dans la porte d'entrée avec un Roth, mais s'ils sont prêts à faire quelques pas supplémentaires pour se rendre à la porte arrière, ils peut toujours entrer!

En 2010, les exigences de revenu pour convertir un IRA traditionnel en Roth IRA ont été supprimées. Cela signifie que vous pouvez convertir un IRA traditionnel non-déductible à un Roth sans limites de revenu.

Voilà ce qu'ils appellent la porte dérobée Roth IRA.

Voici comment cela fonctionne:

1. Contribuer à un IRA: Afin de rendre ce non-déductible, il suffit de remplir des documents fiscaux supplémentaires (Formulaire 8606) quand vient le temps des impôts. De cette façon, vous payez des impôts sur ce que vous mettez aujourd'hui - au lieu de déduire votre contribution - mais vous n'avez pas à payer d'impôt sur cette partie des fonds lorsque vous retirez l'argent.
2. Convertissez immédiatement votre contribution de votre IRA non-déductible à un Roth IRA: Typiquement, vous ne pouvez pas le faire le même jour, mais vous pouvez le faire en quelques jours selon les règles de votre société de courtage pour la compensation des transactions. Avec les deux maisons de courtage que nous utilisons, je peux faire tout ce processus en ligne.

Et c'est tout.

Pourtant, comme pour tout ce qui touche aux impôts, il faut faire attention et beaucoup de choses à considérer. faire le mouvement. Parce que la situation financière de chacun est différente, vous devriez travailler avec un comptable pour vous assurer que vous ne manquerez de rien dans vos propres finances, ce qui rendrait cette conversion problématique.

Autres questions à prendre en compte:

• les limites de revenu? À moins d'être sûr à 100% que vos revenus dépasseront les limites de revenu, attendez la fin de l'année pour cela. Sinon, vous devrez faire une requalification à un IRA traditionnel. (Ceci est l'endroit où vous inversez votre conversion.) Bien que pas un processus difficile, il nécessite plus de paperasserie.
• Avez-vous d'autres IRA traditionnels? Si vous avez d'autres IRA traditionnels, cela pourrait ne pas être la bonne solution financière toi. C'est parce que l'IRS vous oblige à calculer votre base de coût en utilisant une formule au prorata. L'IRS traite tous vos IRA comme un, même si elles sont avec des entreprises différentes. Cela signifie que vous devez ajouter la valeur de tous vos IRA pour déterminer quelle partie de la contribution non déductible est convertie. Ainsi, si vous avez un IRA traditionnel avec 30 000 $ et que vous avez fait une contribution non déductible de 5 000 $, votre conversion non imposable ne serait que de 714 $ et non de 5 000 $. À titre d'exemple, je n'ai que Roth IRA, donc je peux facilement faire une porte dérobée Roth. Mon mari, cependant, a plusieurs IRA traditionnels de 401 (k) renversements. Nous ne faisons pas une porte dérobée Roth pour lui, car cela nécessiterait beaucoup de suivi et trop d'argent à l'avance en taxes pour une conversion complète. Des paiements d'impôt supplémentaires seront-ils nécessaires? Il pourrait y avoir un petit montant d'impôts à payer sur vos gains en fonction de ce qui se passe sur le marché entre le moment où vous faites la contribution non déductible et quand vous effectuez la conversion. Je garde cela de devenir une grande préoccupation - et d'éviter les frais de transaction - en investissant dans un marché monétaire lorsque je fais la contribution non déductible. Ensuite, quand je fais la conversion, je passe à l'investissement que je veux faire. Avec seulement quelques jours entre les transactions, cela ne génère pratiquement aucun gain.

La réponse d'investissement: En tant que salarié à revenu élevé, avec un peu plus de transactions et de planification, vous pouvez obtenir les avantages d'un Roth pour votre épargne-retraite. Il pourrait prendre quelques étapes supplémentaires et de la paperasserie, mais cela vaut plus que la peine les économies d'impôt.