Enregistrer pour la retraite - ou les frais de scolarité de mon enfant?

Dans la bataille des objectifs d'épargne, aucune confrontation n'est plus émouvante pour les parents que celle entre la retraite et le collège.

Donner la priorité à la retraite peut donner l’impression de sacrifier l’avenir de votre enfant, surtout si vous avez la certitude, comme beaucoup d’entre nous, qu’il ou elle est destiné (e) à la Ivy League.

Mais tout conseiller financier vous dira que, mis à part les émotions, la décision financière prudente consiste à vous placer en premier. C’est une directive qu’un parent peut se sentir nettement mal à l'aise de suivre, mais sur papier, c’est le choix évident: il existe une aide financière pour le collège. Certains, comme les subventions et les bourses d’études, n’ont même pas besoin d’être remboursés.

Mais personne ne proposera d’aider à financer votre retraite. Faire passer les économies universitaires en premier pourrait signifier vivre une retraite de conserves alimentaires et un emploi à temps partiel.

«Cela dépend en grande partie du fardeau que vous supportez», déclare Richard Russo, conseiller financier chez Clarity Financial à Houston. «Vous supportez 100% du fardeau de la retraite; vous n’avez pas à supporter 100% du fardeau du collège."

Vous n’êtes pas obligé, mais de nombreux parents le souhaitent toujours et, pour ce faire, il existe des moyens de scinder la différence et de vous laisser une marge de manœuvre.

Prenez 401 dollars correspondants

Un jumelage employeur n’est pas une chose à laquelle vous devriez vous retirer, c’est-à-dire que vous devez contribuer au moins suffisamment à votre 401 (k) pour obtenir cet argent. La correspondance 401 (k) la plus courante de nos jours est un dollar pour un dollar, jusqu’à concurrence des 6% restants, ce qui représente une somme importante.

Vous ne devriez même pas envisager d’autres objectifs avant d’avoir réussi ce match de l’année.

Ceci est votre filet de sécurité pour la retraite; vous ne pouvez pas l’utiliser pour financer l’éducation de votre enfant à moins que vous ne soyez prêt à payer l’impôt sur le revenu de ce que vous retirez, plus une pénalité de 10%.

Commencez à économiser dès que vous le pouvez

Le meilleur moyen d'économiser pour atteindre un objectif est de mettre l'argent de côté tôt et souvent. Plus votre enfant est jeune au moment où vous commencez à épargner, moins vous devez épargner globalement et plus vous pouvez vous préparer à la retraite.

Remerciez les intérêts composés pour cela: si votre objectif global est de rassembler 100 000 dollars dans un fonds collégial, commencer à économiser avec 18 ans de retard signifie que les revenus tirés des investissements représenteront près de la moitié de ce montant final et que vous devrez économiser moins de 250 dollars. un mois. Si vous avez un total de 1 000 $ que vous pouvez vous permettre de mettre de côté chaque mois, vous pouvez en consacrer seulement un quart au collège et rester sur la bonne voie. (Pour mémoire, si vous mettez régulièrement les 750 dollars restants dans un compte de retraite chaque mois, vous disposerez de 1,3 million de dollars après 35 ans, ce qui n’est pas un mince pot.)

Par contre, si vous commencez à épargner à l’approche de votre enfant, pour atteindre l’objectif de 100 000 $, vous aurez besoin de l’ensemble des 1 000 $ par mois, car vous aurez beaucoup moins de temps pour lui permettre de gagner de l’intérêt et de grandir.

Considérons un Roth IRA pour la flexibilité

Un régime 529 est généralement considéré comme le meilleur instrument d’épargne pour les étudiants. Il présente des avantages fiscaux - tant au niveau fédéral que dans certains États - et ses limites de contribution sont élevées. Mais c’est aussi assez rigide en ce sens que l’argent doit être utilisé pour des dépenses d’éducation qualifiées. Si votre enfant décide de ne pas fréquenter le collège, vous pouvez changer de bénéficiaire. Si ce n’est pas une option et que vous devez retirer l’argent à la place, vous devrez payer une pénalité de 10% et des impôts sur le revenu.

C’est pourquoi l’idée d’utiliser un Roth IRA a de l’eau, en particulier lorsque vos enfants sont jeunes et que vous êtes peut-être en train de lancer votre carrière ou d’atteindre un revenu unique. Le Roth autorise les distributions de contributions à tout moment, sans taxe ni pénalité.

«Je dis aux parents, il n’est pas nécessaire de tout mettre dans un 529 maintenant. Commencez avec un Roth et cela vous donne le temps d'évaluer votre situation financière et le potentiel de votre carrière », déclare Russo.

Au fur et à mesure que vos enfants grandissent, vous pouvez ajuster vos attentes et décider que le démarrage de quelques années de collège communautaire est un bon moyen de maîtriser les coûts. Ou bien votre revenu peut augmenter considérablement avec le temps, relâchant la tension entre ces deux objectifs d’épargne. Vous pouvez également décider que vous êtes bien placé pour la retraite et que vous souhaitez intensifier vos efforts en matière d’épargne en ouvrant ce fonds 529.

«Un Roth IRA est un moyen d’équilibrer. Vous voulez vraiment qu'un Roth IRA soit pour la retraite, mais psychologiquement, vous savez que si vous avez besoin de l'exploiter à des fins éducatives, vous pouvez le faire », déclare Russo.

La ligne du bas

De nombreux parents ne se rendent pas compte à l’heure actuelle que l’épargne pour le collège au détriment de votre propre retraite peut facilement se retourner contre vous: si vous ne pouvez pas économiser suffisamment d’argent pour subvenir à vos besoins, vous risquez de vous fier à votre enfant pendant sa retraite. C’est même exagéré, même pour un salaire Ivy-League, et ce n’est pas un fardeau que vous voulez que votre enfant porte.

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Arielle O’Shea est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected] . Gazouillement: @arioshea .

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