Demandez à Brianna: Comment puis-je économiser pour la retraite lors de mon premier emploi?

"Ask Brianna" est une colonne de questions / réponses destinée à une vingtaine d’années, ou à tous ceux qui débutent. Je suis ici pour vous aider à gérer votre argent, à trouver un emploi et à rembourser vos prêts étudiants, tout ce que personne ne nous a appris à faire à l'université. Envoyez vos questions sur la vie post-universitaire à [email protected].

Question:

Je commence mon premier emploi après le collège et tout le monde me dit que je devrais déjà commencer à épargner pour la retraite. Devrais-je? Comment fait-on ça?

Réponse:

Un jour, tu seras vieux et tu auras besoin d’argent. C’est difficile à assimiler lorsque vous êtes jeune et en bonne santé et que vous souhaitez, à juste titre, organiser une histoire fascinante sur Snapchat. C’est également difficile de bloquer votre argent dans un compte de retraite lorsque vous commencez à vous habituer à avoir plus de 10 $ à la banque.

Mais maintenant que vous avez un emploi et que vous déterminez quoi faire avec votre chèque de paie, il est possible d’épargner pour la retraite et - alerte spoiler - d’être critique.

Un simple calculateur d'espérance de vie m'a dit que je vivrais probablement jusqu'à 86 ans. Ma grand-mère italienne est en meilleure santé que moi, et elle en a 93. Nous devons tous planifier notre vie après avoir cessé de travailler, même s'il est difficile de dire exactement combien de temps nous serons autour. Au début de votre vingtaine, vous pouvez économiser un peu d’argent pour en avoir beaucoup plus tard. Voici comment assurer votre sécurité financière lorsque vous êtes vieux, gris et que vous traversez le monde en croisière de luxe avec des lunettes de soleil surdimensionnées.

Vous aurez la sécurité sociale

Ne vous inquiétez pas: la sécurité sociale ne sera pas au point avant votre retraite, même si elle ne rapporte pas assez de revenus pour vous payer 100% de ce que vous êtes censé recevoir à la retraite. Le dernier rapport annuel des administrateurs de la Social Security Administration indique qu’après 2034, les retraités recevront probablement les trois quarts de la somme promise, ce qui représente toujours une belle somme d’argent. Des modifications de la politique de sécurité sociale pourraient signifier ultérieurement un avantage plus important ou moins important, mais vous ne devez pas l’écarter complètement.

Comme beaucoup d’autres variables dans le jeu d’épargne-retraite, il est difficile de prédire combien vous gagnerez et que vous pourrez économiser par vous-même. Mais avec la sécurité sociale dans votre poche, vous ne serez pas en mesure de sauver chaque centime vous-même. Selon la Social Security Administration, l’allocation remplacera probablement environ 40% du revenu du préretraite moyen. Préparez votre retraite avec une étoile d'or et utilisez une calculatrice pour obtenir une estimation approximative de vos prestations de sécurité sociale mensuelles.

Allez à toute vapeur sur votre 401 (k)

Même si la sécurité sociale sera présente, elle ne couvrira pas toutes vos dépenses de retraite. Contribuez à un 401 (k) au travail, s'il en existe un de disponible, pour aider à combler la différence. Grâce à la beauté de l'intérêt composé, vous pouvez économiser 100 $ par mois dans un compte de retraite à partir de 22 ans et devenir plus riche de 65% que si vous économisiez 200 $ par mois à 32 ans.

Selon la Society for Human Resource Management, près de trois quarts des employeurs versent au moins une partie des contributions des travailleurs à leurs 401 (k) s. Il est également de plus en plus probable que votre entreprise effectue le travail d'inscription pour vous, m'a dit Jean Young, analyste de recherche principal au Vanguard Center for Retirement Research. Les deux tiers des millennials des régimes de retraite ont adhéré parce que leurs employeurs les avaient automatiquement inscrits à leur départ, a-t-elle écrit dans un rapport de 2015 de Vanguard.

Vous n’avez même pas à choisir vos placements. Vous pouvez choisir un fonds à date cible en fonction de l'année où vous prévoyez prendre votre retraite, ce qui réduira le risque lié à vos placements à mesure que vous vieillissez. Si vous effectuez un retrait avant votre retraite, vous devrez payer des frais importants et perdre de nombreuses années de croissance.

"À moins que ce ne soit vraiment votre passion éternelle de naissance, ne prenez pas cet argent de votre 401 (k) pour acheter un bateau", déclare Timothy LaPean, planificateur financier à Minneapolis.

Non 401 (k)? Voler seul avec un IRA

Un 401 (k) est excellent si vous en avez un, mais moins de la moitié des employés à temps plein âgés de 18 à 29 ans ont la possibilité de contribuer à des comptes de retraite en milieu de travail, selon les Pew Charitable Trusts. Si votre entreprise n’offre pas de 401 (k), ou si vous travaillez à temps partiel ou en freelance, vous êtes autonome - mais vous n’avez pas d’options.

Les jeunes gens comme vous optent souvent pour un Roth IRA, un compte de retraite que vous pouvez configurer en ligne, par l’intermédiaire d’un courtier en placements ou d’un conseiller financier automatisé (souvent appelé robo-conseiller). Si vous gagnez un revenu imposable inférieur à 132 000 dollars par an, vous pouvez économiser jusqu'à 5 500 dollars par an et le voir grandir plus longtemps que vous le laissez reposer.

Parce qu’un Roth IRA est un compte d’épargne à long terme, et non un fonds de vacances dans les Caraïbes, vous serez récompensé de l’attendre avec la possibilité de retirer votre argent en franchise d’impôt après 59 ans et demi. Cela rend un Roth différent d’un 401 (k) traditionnel: vous cotisez à un 401 (k) avant que les impôts ne soient retirés de votre chèque de paie; vous serez donc taxé dès que vous utiliserez cet argent à la retraite.

Configurez un transfert automatique mensuel de votre compte vers votre IRA ou inscrivez-vous pour votre 401 (k) dès que Human Resources vous remet cette pile de formulaires à remplir.Ensuite, vous pourrez allègrement cocher un autre élément de la liste des responsabilités des adultes.

Brianna McGurran est rédactrice à Investmentmatome. Courriel: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.