Pour les aînés, la hausse de la dette de carte de crédit se resserre

La Grande Récession frappe durement Shirley Green. La femme de 65 ans avait quitté Denver pour s'installer en Floride pendant le boom immobilier, mais elle a perdu sa maison lorsque la bulle immobilière a éclaté. Elle a déposé son bilan.

«J'ai commencé à recevoir des offres de cartes de crédit et j'ai pensé que je devrais commencer à reconstruire mon pointage de crédit», explique-t-elle. Quand elle a eu des problèmes médicaux, elle a payé les dépenses avec des cartes de crédit. Maintenant retraitée, elle se retrouve à Denver avec plus de 20 000 dollars en factures de cartes de crédit, principalement des dettes médicales, et repoussant les collectionneurs de dettes.

Si vous êtes une personne âgée aux prises avec des dettes de carte de crédit comme Green, vous n’êtes pas seul. En 2012, pour la première fois, les ménages à revenu moyen dirigés par une personne de plus de 50 ans avaient en moyenne plus de dettes de carte de crédit que les ménages de moins de 50 ans, selon l'enquête nationale de Demos sur la dette de carte de crédit réalisée avec le Public Policy Institute de l'AARP.. La moitié des personnes de plus de 50 ans avaient des dettes médicales sur leurs cartes de crédit et un tiers ont déclaré avoir utilisé des cartes de crédit pour financer leurs dépenses quotidiennes.

«Il n’est pas rare que les gens se laissent aller au-delà de leur tête», déclare Bruce McClary, vice-président des communications à la National Foundation for Credit Counseling. «Mais c’est plus difficile pour les aînés. Ils ne peuvent pas générer de revenus d’autres sources pour les rembourser."

Il peut être difficile de supporter le fait de devoir de l'argent, mais vous avez le choix entre alléger ce fardeau, notamment en travaillant avec les créanciers ou en utilisant l'épargne.

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Pourquoi la dette a augmenté

Les personnes âgées ont une dette de carte de crédit pour diverses raisons. Ils sont peut-être encore en train de rembourser leurs emprunts scolaires - les leurs ou ceux de leurs enfants. Ou alors, ils n’ont peut-être pas épargné suffisamment pour leur retraite et comptent sur leurs cartes de crédit pour leurs dépenses de base. De plus, l’endettement peut empêcher les personnes âgées d’être acceptées dans un établissement indépendant ou avec services de résidence.

Beaucoup de personnes âgées ont contracté une dette de carte de crédit jusqu'à la retraite. «C’était peut-être gérable pendant qu’ils travaillaient, mais maintenant c’est devenu un fardeau», dit McClary. Leurs niveaux de revenus baissent considérablement du plein emploi à la retraite et ils doivent désormais compter sur d'autres ressources limitées. ”

La dette médicale aggrave le problème. Lorsque Green a dû faire face à des problèmes médicaux, son assurance maladie ne couvrait qu'une partie de ses dépenses. Elle a ajouté des frais médicaux sur sa carte de crédit car elle pensait pouvoir la gérer. Mais d’autres problèmes médicaux sont apparus et «tout a proliféré», dit-elle, l’endetter davantage. Maintenant, elle espère que le conseil en crédit pourra l’aider.

«La facture médicale ne comporte pas de taux d’intérêt, dit McClary, mais si vous la mettez sur une carte de crédit, vous augmentez le coût en intérêts de carte de crédit.» Il a déclaré que les conseillers en crédit avaient récemment constaté les dettes médicales transférées des prestataires médicaux aux agents de recouvrement sont beaucoup plus rapides.

Une autre façon dont les personnes âgées peuvent s'endetter est de donner une aide financière à des enfants ou à des petits-enfants adultes. McClary dit qu'avant de donner de l'argent, les personnes âgées devraient se demander comment elles veulent aider leurs enfants. "Si vous ouvrez une carte de crédit et que vous maximisez le problème, en réglant leur problème à court terme, vous vous exposez à être un problème pour eux à l'avenir."

Que faire

Si vous avez des problèmes d’endettement, voici quelques étapes à suivre pour améliorer votre situation.

• Trouvez un conseiller en crédit à but non lucratif pour vous aider dans votre situation. Le conseil en matière de dette peut être fait au téléphone. Plus vite vous demanderez de l'aide, mieux ce sera.
• Contactez votre émetteur de carte de crédit pour voir si vous pouvez élaborer un plan. La plupart des émetteurs ont des programmes de privation ou d'abstention pour les clients en difficulté. «C’est beaucoup plus facile de travailler avec eux qu’un agent de recouvrement», déclare McClary. "De nombreux créanciers peuvent trouver un moyen de vous faire acheter un produit avec des paiements plus bas et des conditions plus faciles à gérer."
• Appuyez sur votre épargne pour payer une dette à intérêt élevé. Cela semble être une solution évidente, mais parfois les gens ont peur de perdre le filet de sécurité de l'épargne.
• Ajustez votre style de vie. Se serrer la ceinture n’est pas agréable, mais économiser de l’argent sur des dépenses mensuelles élevées telles que les téléphones portables, la télévision par câble ou les services Internet vous rapportera plus d’argent pour rembourser vos dettes.
• Pour les dettes médicales, parlez à votre fournisseur de soins médicaux pour voir quelles sont vos options. Souvent, ils ont des plans d'assistance. Et évitez les cartes de crédit médicales offertes par votre fournisseur. Ceux-ci facturent des taux d'intérêt très élevés, indépendamment de votre pointage de crédit.
• Si vos enfants adultes demandent une aide financière, encouragez-les à parler à un organisme de conseil en crédit à but non lucratif. Vous pouvez en trouver un dans votre région sur le site Web du NFCC.
• Considérons une hypothèque inversée. Utiliser votre maison pour vous aider à traverser une période financière difficile comporte de nombreux risques et avantages. Si vous choisissez cette voie, assurez-vous que cela résoudra votre problème et ne fera pas qu'aggraver vos problèmes financiers.

Ellen Cannon est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @ellencannon.