Fixez vos propres limites de carte de crédit et améliorez votre vie

"Connaissez vos limites" est peut-être le meilleur conseil en matière de carte de crédit jamais donné, mais pas pour les raisons que vous pensiez.

L'un des avantages du contrôle de vos dépenses est évident: vous économisez de l'argent. Mais au-delà de cela, des recherches montrent que les gens résolvent les problèmes de manière plus créative lorsqu'ils travaillent sous contraintes, déclare Scott Sonenshein, professeur à la Rice University et auteur du nouveau livre «Étirer: Libérez le pouvoir de moins - et réalisez plus que ce que vous avez imaginé».. ”En revanche, une utilisation sans limites peut entraîner des erreurs coûteuses.

Lorsque vous recevez une nouvelle carte de crédit, l’émetteur vous attribue une limite de crédit. Le but de la limite est de vous empêcher de dépenser plus d’argent que vous ne pouvez en rembourser. Ce n’est pas pour vous faire dépenser cet argent de manière responsable. Cela ne vous empêchera pas de gaspiller de l’argent et ne vous obligera pas à faire preuve de plus de ressources. C’est pourquoi il est si important de fixer une limite auto-imposée à vos dépenses par carte de crédit, même si vous pensez ne pas en avoir besoin.

Comment définir votre propre limite de crédit

Définir votre propre limite de carte de crédit est une tâche à faire soi-même. Oubliez ce que votre émetteur vous permettra de dépenser pour vos cartes. Au lieu de cela, décidez du montant maximum que vous êtes prêt à dépenser et respectez-le. L'idée principale est que vous souhaitiez utiliser vos cartes de crédit de manière à gagner des récompenses, à éviter les intérêts ou les deux, sans dépenser plus que nécessaire. Garder en tete:

• Vous n'avez pas besoin d'appeler votre émetteur pour demander une limite inférieure. En fait, cela pourrait augmenter le pourcentage de votre crédit disponible que vous utilisez et nuire à vos cotes de crédit. Nous ne le recommandons pas. En règle générale, il est judicieux de limiter vos dépenses à moins de 30% de votre limite. Imposez votre limite de dépenses personnelle par d'autres moyens, par exemple avec un tableur, une application ou un grand livre. Certains émetteurs vous permettent de configurer des notifications textuelles qui vous avertissent lorsque vous atteignez un certain seuil d'équilibre.
• Vous n'avez pas besoin de garder un budget détaillé et détaillé. Avez-vous déjà établi un budget détaillé, avec des limites de dépenses pour l’épicerie, l’essence, etc.? C’est un problème. Il est beaucoup plus facile de s'en tenir à une limite de dépense hebdomadaire par carte de crédit, disons 200 $ par semaine. Et facile est important, car vous voulez un budget qui a le pouvoir de rester et ne demande pas toute votre attention.

C’est à vous de décider combien vous devriez dépenser. Pensez à utiliser la méthode 50/30/20 - en utilisant 50% de votre revenu après impôt pour les nécessités de base, 30% pour les besoins et 20% pour les économies ou le remboursement de la dette. Ou essayez la budgétisation à base zéro, qui commence par les dépenses plutôt que par les revenus. Commencez à zéro et budgétisez uniquement les coûts que vous pouvez justifier.

Une fois que vous avez trouvé un système qui fonctionne pour vous, les économies commencent à s'accumuler. Il en ira de même pour les avantages non financiers.

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Voyons maintenant comment la définition de votre propre limite de carte de crédit peut améliorer votre vie.

Vous améliorerez votre résolution de problèmes

Scott Sonenshein

Nous avons tendance à croire que des ressources supplémentaires nous libèrent, explique Sonenshein à Investmentmatome. Au lieu de cela, ils peuvent nous rendre moins créatifs.

Lorsque vous ne limitez pas vos dépenses par carte de crédit, par exemple, il est tentant d'essayer de résoudre tous les problèmes en dépensant de l'argent.

Vous n’avez pas le temps de cuisiner? Acheter à emporter. Voulez-vous perdre du poids? Payer une cotisation mensuelle à un programme de perte de poids. Une maison en déroute? Louez un service de nettoyage.

Certes, l'argent peut résoudre certains problèmes. Si votre voiture tombe en panne, payer pour la réparation est une bonne solution. Mais résoudre les problèmes non financiers avec de l’argent comporte trois grands dangers:

• Les causes sous-jacentes de ces problèmes peuvent ne pas être résolues
• Vous pouvez gaspiller des sommes énormes
• Vous aurez de plus en plus de mal à résoudre vos problèmes avec ce que vous avez déjà

Sonenshein appelle l’état «d’étirement», selon lequel les restrictions peuvent conduire à une meilleure utilisation des ressources, et donc à de meilleurs résultats. Il cultive la «petite créativité», dit-il - c'est-à-dire la créativité que nous utilisons pour effectuer les tâches quotidiennes.

Il cite l'exemple du réalisateur Robert Rodriguez, qui a réalisé son premier film avec un budget de 7 000 dollars, une fraction de ce qu'il en coûte pour produire une publicité de 30 secondes. Le film étant sa plus grosse dépense, Rodriguez monte ensemble ce que son appareil photo a capturé, créant ainsi le style rapide pour lequel il est maintenant connu. Les critiques ont adoré, et ce film a aidé à lancer sa carrière.

«Si vous vous forcez à avoir des contraintes, vous obtiendrez des solutions plus innovantes», explique Sonenshein.

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Vous deviendrez un donateur plus réfléchi

Sans limite de dépenses, il est tentant de tout mettre en œuvre pour ceux que vous aimez. La société nous dit que plus nous dépensons d’argent pour un cadeau, plus celui-ci sera chéri. Sonenshein appelle la conviction que plus d'argent vaut de meilleurs résultats que la mentalité de «chasser».

Mais les cadeaux et les gestes les plus réfléchis ne sont souvent pas les plus chers.

«Tout le monde peut dépenser beaucoup d’argent pour quelque chose, mais cela ne prouve pas nécessairement que vous vous souciez profondément de lui», dit Sonenshein. Se concentrer sur la recherche d'un cadeau réfléchi plutôt que coûteux vous permet de nouer des contacts plus significatifs avec les gens, a-t-il déclaré.

Les limites de dépenses peuvent vous pousser à faire travailler vos muscles bien pensés et à faire en sorte que chaque centime compte.

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Vous pourrez vous concentrer sur ce qui compte vraiment pour vous

Daniel Norris, un lanceur des Tigers de Detroit, a vécu une partie de 2015 dans son fourgon dans un parking Wal-Mart.

Norris a reçu une prime à la signature de 2 millions de dollars en 2011 et plus de 500 000 $ l’année dernière, ce qui lui permet de se payer des fouilles plus confortables. Mais il craignait que trop dépenser le distrait du baseball. C’est pourquoi il a demandé à ses conseillers financiers de ne déposer que 800 dollars par mois sur son compte courant, écrit Sonenshein dans son livre.

Norris considérait son budget plus comme une aide que comme un obstacle. Il est devenu le premier lanceur de la Ligue américaine à frapper un coup de circuit au Wrigley Field de Chicago et le 19e lanceur de l’histoire à frapper un circuit dans son premier grand championnat, écrit Sonenshein.

L’approche de Norris est un exemple extrême de la façon dont les contraintes budgétaires peuvent vous obliger à clarifier vos priorités. Mais vous n’avez pas besoin de vivre dans une camionnette pour apprécier les avantages d’un budget. Fixer une limite de dépense hebdomadaire par carte de crédit peut vous obliger à réfléchir à chaque achat et à réévaluer vos valeurs fondamentales.

Lorsque vous pensez en termes de limite que votre émetteur de carte de crédit vous donne, vous laissez votre émetteur déterminer le montant que vous devriez dépenser. Au lieu de cela, dit Sonenshein, demandez: «Quels sont mes objectifs? Qu'est-ce que je veux dépenser de l'argent? »Fixer vos propres limites ne vous aide pas seulement à économiser de l'argent. Cela pourrait aussi vous aider à donner la priorité à votre vie.

Claire Tsosie est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.

Photo de Scott Sonenshein, gracieuseté de Chris Gillett Photography.