Ce qu'il faut savoir avant de partager des comptes de crédit avec un parent

Teresa Strasser, personnalité de la télévision et auteure à succès dans la télévision, affirme qu’elle ne peut pas obtenir d’approbation de carte de crédit, ni contracter un prêt-auto ou une hypothèque. Son crédit est «détruit», comme elle le décrit, même si elle a toujours payé ses factures à temps. La raison? Elle dit que cela a à voir avec son père.

Strasser dit que, lorsque la maison de son père a été saisie, son crédit a été durement touché parce qu’elle avait co-signé pour l’hypothèque.

«Mon père ne me laissait pas savoir qu’il ne payait pas exactement l’hypothèque. Au moment où j’en ai eu vent, je ne pouvais plus le réparer », dit-elle.

Elle en ressent les conséquences presque tous les jours. Lorsqu'elle a demandé une carte de crédit dans un magasin Nordstrom pour obtenir une confection de jeans gratuite, elle a été refusée. Quand elle postulait pour un nouvel emploi, elle était tellement inquiète que ses faibles antécédents de crédit lui fassent mal, elle a donc écrit une lettre aux ressources humaines expliquant ce qui s'était passé.

La co-signature de tout type de compte de crédit avec quelqu'un d'autre - même si c'est votre parent - peut conduire à ce type de problème. Selon l'agence d'évaluation du crédit Experian, 18,7% des cartes de crédit sont partagées avec des membres de la famille, en tant que co-titulaires de compte, utilisateurs autorisés ou cosignataires. Le meilleur moyen de vous protéger est d'éviter le partage de compte, explique Rod Griffin, directeur de l'éducation publique chez Experian.

«Si vous co-signez pour quelqu'un ou si vous l'ajoutez en tant qu'utilisateur autorisé ou co-titulaire du compte, vous êtes responsable de la dette qu'il contracte», ajoute-t-il.

Voici ce que vous devez savoir avant de tenter d'aider un parent de cette façon.

Partager les comptes de crédit uniquement en dernier recours

Si vous partagez une carte de crédit et que votre parent dépense tellement sur la carte qu'il ou elle-même ne peut pas la payer, il peut devenir difficile de faire même les paiements minimums, prévient John Heath, avocat de Lexington Law, un cabinet d'avocats de la consommation à Salt Lake City.

En fin de compte, cela peut entraîner des retards de paiement, des intérêts et des frais, et le compte peut être placé dans des recouvrements. Ensuite, votre pointage de crédit pourrait en subir les conséquences, en affectant les taux d’intérêt que vous pouvez obtenir sur les prêts auto et maison. "Cela pourrait même empêcher un enfant [qui a co-signé pour un parent] d'obtenir une maison", ajoute Heath.

Si vous souhaitez partager une carte de crédit, protégez-vous

Si le partage d'une carte de crédit vous semble toujours être le meilleur moyen d'aider votre parent, choisissez-en une avec une limite de crédit basse afin de minimiser les dommages potentiels. Dans cette situation, Richard Bolger, avocat au service des faillites à Fairfax, en Virginie, recommande d’être le titulaire principal du compte et d’ajouter votre parent à la liste des utilisateurs autorisés. De cette manière, vous pouvez surveiller attentivement l’activité du compte, contrôler les paiements et supprimer le parent du compte si nécessaire. Il suggère également de configurer des alertes afin que vous obteniez une notification si le compte approche de sa limite de crédit.

Examiner les achats effectués avec la carte au moins une fois par semaine est également une pratique intelligente, déclare Ira Rheingold, directrice exécutive de la National Association of Consumer Advocates.

«Si vous (partagez une carte) parce que vos parents ont besoin d’avoir accès à des soins de santé ou à des médicaments, vous devez toujours pouvoir voir les factures si votre nom y est associé», dit-il.

À mesure que les parents vieillissent, il est encore plus important de surveiller de près leurs dépenses, car les personnes âgées peuvent être particulièrement vulnérables aux escroqueries et aux pratiques frauduleuses de vente au détail, ajoute-t-il.

Parfois, les parents volent l’identité de leurs enfants

L’idée que les parents volent délibérément l’identité d’un enfant à des fins financières semble particulièrement inquiétante. Mais Ken Meiser, vice-président d’ID Analytics, une société de gestion du risque de crédit et de fraude, affirme que ce n’est pas toujours fait avec de mauvaises intentions.

«Dans certains cas, ils prenaient des décisions financières qui leur paraissaient logiques à l'époque», dit-il.

Par exemple, si un parent a des problèmes financiers et a un faible crédit, il peut sembler que la seule façon de payer les services publics ou les fournitures scolaires est d’ouvrir une nouvelle carte de crédit au nom d’un jeune enfant. Cet enfant peut ne pas apprendre que son numéro de sécurité sociale a été utilisé par le parent jusqu'à l'âge adulte, demandant un prêt pour la première fois.

«Le seul moyen de vous sortir de votre histoire est de dire sans vergogne:« Je ne l’ai pas fait. Je n’avais pas l’âge légal », déclare Meiser. L'émetteur de carte de crédit ouvrira probablement un dossier de fraude et le membre de la famille qui a ouvert le compte pourrait être confronté à des poursuites judiciaires

Cherchez d'autres moyens d'aider à la place

Si vos parents ont des difficultés financières, il existe d'autres moyens d'aider que de partager un compte de crédit. Tout d’abord, leur parler de la façon dont ils ont eu des problèmes, suggère Heath. Peut-être pourraient-ils utiliser l'aide d'un conseiller en crédit ou d'un avocat en faillite. S'ils ont désespérément besoin de quelque chose de spécifique, comme des services publics, un téléphone ou une voiture, payez-le ou achetez-le pour eux si vous pouvez vous le permettre. Cela offre un moyen d'aider sans mettre en péril votre historique de crédit et votre avenir financier.

Vous pouvez également déposer un dépôt en espèces pour qu'ils puissent souscrire une carte de crédit sécurisée.

«C’est peu risqué et cela les aide à construire leur crédit s’ils l’utilisent pour faire de petits achats puis payer le solde en entier chaque mois», a déclaré Heather Battison, vice-présidente de l’agence de crédit TransUnion. Vous risquez de perdre de l’argent si la carte n’est pas payée, mais votre pointage de crédit ne sera pas compromis puisque la carte est au nom de vos parents, pas le vôtre.

Alors que les problèmes résultant de comptes de crédit partagés peuvent nuire aux relations, Strasser a découvert que les familles pouvaient aussi en sortir plus fortes.

"Oui, je suis profondément triste, mais je ne veux pas perdre mon père pour cette raison", dit-elle. "Je n’ai qu’un père, et j’ai dû apprendre à me concentrer sur ce que j’aime de lui." Il a peut-être manqué des versements hypothécaires, dit-elle, mais il ne rate jamais les matchs de son fils dans la Petite League.

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Kimberly Palmer est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @KimberlyPalmer.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par Forbes.